被批“无照驾驶”？继蚂蚁集团后，度小满金融等平台也“下架”互联网存款产品

原创 经济导报 山东财经报道

互联网存款业务正在迎来最严监管时刻。随着监管层近期频频发声表态，互联网平台相继对旗下存款业务作出调整。

继12月18日蚂蚁集团旗下平台下架互联网存款产品后，度小满金融、微信理财通等平台在12月19日也相继“下架”银行存款产品。山东财经报道采访发现，对于“下架”原因，度小满金融直言因为政策调整，同时表示“部分银行产品额度售罄已下架无法新增申购”，并调整了部分银行产品的可见权限。

度小满金融“启动下架处理工作”

目前两款产品涉及百信银行和青岛银行

“这是针对整个行业的，蚂蚁相关平台只是最早主动下架。”针对12月18日蚂蚁集团旗下互联网平台下架存款业务，蚂蚁集团相关人士向山东财经报道表示，根据近期监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁已经主动下架平台上的互联网存款产品，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受任何影响。

的确，在蚂蚁集团下架互联网存款产品后，其他互联网平台相继作出调整。

12月19日上午，山东财经报道注意到，度小满金融APP内“银行精选”一栏中仅剩两款产品，服务提供方均为百信银行。

▲ 度小满金融APP“银行精选”页面截图

■ 目前度小满金融在售的其中一款银行精选产品是百信银行旗下“百信钱包PLUS”理财产品，七日年化收益率3.331%，0.01元起可申购，支持快速赎回；

■ 另一款产品为青岛银行理财子公司发售的“青银理财-璀璨人生奋斗月开3021”，起投金额1元，投资周期1月，业绩比较基准3.880%。

度小满金融APP页面显示，其他46家银行短期暂无可售产品。这46家银行包括国有银行和三湘银行、振兴银行、新安银行等民营银行以及汇和银行等区域法人银行机构。

就在本周工作日期间，山东财经报道记者浏览度小满金融APP理财页面时，还有多家银行机构的存款产品在售，且有“加息”等优惠活动。

对于这一调整，度小满金融客服告诉山东财经报道，“接银行通知，因产品额度售罄下列产品目前已下架无法新增申购，暂未接到银行通知恢复时间。已存入产品的收益率和产品安全也不会受任何影响。”

▲ 度小满金融APP客服回复

据度小满金融客服介绍，在该平台部分无法新增申购产品所涉及银行包括重庆三峡银行、苏宁银行、阜新银行、新安银行、贵阳农商银行产品、花溪农商银行、修文农商银行、廊坊银行、华通福建华通银行、振兴银行、中关村银行等。

另外，度小满金融客服表示，“根据银行营销策略，不同用户看到的产品不同。因为受产品发行规模影响，部分产品不可见和您本人等级和资质等个人信息无关，每个用户看到的产品类型均会有所差异，不是完全一样的。”

山东财经报道了解到，在度小满金融APP内，目前鄂尔多斯银行、重庆三峡银行部分产品、柳州银行定期存款、齐商银行产品、亿联聚亿存、清镇农商黔满多、禹州新民生村镇银行产品、安邦安增益、金裕存、百信月鑫宝、三湘银行产品、富民加薪产品、汇和银行产品、锡商银行产品、梅州客商客乐存、营口沿海银行产品仅对部分用户可见。

据了解，度小满金融，为原百度金融。2018年4月，百度宣布，旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，实现独立运营。百信银行是首家获批的独立法人形式的直销银行，由中信银行与百度公司联合发起。

在山东财经报道咨询的最后，度小满金融客服表示，“我们必须严格遵守相关政策规定及监管要求，符合监管政策，坚持合规经营。但目前产品的政策调整尚不明确，出于保护客户权益的考虑，我们暂时先启动了平台上互联网存款产品下架处理工作。”

监管层频频发声

互联网代售引发个别银行存款业务“巨变”

近年来，互联网金融平台增设理财频道，代售银行存款的情况不在少数。往往一家平台售卖多家商业银行的全期限产品，存款起购额为50元，商业银行更是涵盖国有银行、股份行、民营银行以及地方法人银行机构。

在监管层看来，这显然是不合理的。针对互联网平台代售银行存款的现象，监管层在近期频频发声表态。

目前来看，以蚂蚁集团、微信理财通、百度旗下度小满金融等为代表的头部互联网平台已有所行动。

“近两年来，多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，加大揽存力度，拓宽获客渠道。但给监管部门和金融机构的新课题是，这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行，此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，风险管理和监管要能跟得上。”今年11月，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦公开发表名为《线上平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例》的文章直指线上平台存款的目前现状及需的关注问题。

根据孙天琦透露的数据，加总目前11家头部平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行。单户存款金额大都在50万元(含)以下。

据孙天琦介绍，这样一组数据引发银行存款业务的一系列变化：

● 部分银行互联网平台存款增长迅速，规模较高。有的中小银行从今年4月才开通互联网平台存款业务，短短几个月时间已吸收存款200多亿元，占其各项存款的比例快速攀升至25%。

● 部分银行依靠互联网平台吸储，存款结构大变。某家银行的储蓄存款基础相对薄弱，储蓄存款占各项存款的比例在2019年末时仅为36%，而目前这一比例已经飙升到85%，平台存款占各项存款的比例达83%，主要是异地个人储蓄存款，平台存款已成为存款的主要来源。

● 部分高风险机构通过互联网平台吸收存款，有的占存款的比例已达70%。

● 部分银行依靠平台存款弥补流动性缺口，一定程度上替代了同业融资。

在12月15日的第四届中国互联网金融论坛上，孙天琦再次谈及这一话题。

“互联网平台集中展示存款产品信息，并采取利率奖励、发放购物券等营销手段，该模式实质是通过第三方中介吸收存款的存款营销行为。”他直言，平台为客户购买存款产品提供了购买接口，强势平台更深一步介入银行产品和服务的管理，限制客户在银行（含大型银行）渠道（如网银、手机银行等）对账户和产品进行查询、交易，只允许在互联网平台操作，平台已成为银行网点服务的线上延伸，这类平台没有相关业务的金融牌照，游离于金融监管之外，实质是“无照驾驶”开展金融业务，属非法金融活动。

记者 | 王雅洁

版权 | 山东财经报道

原标题：《被批“无照驾驶”？继蚂蚁集团后，度小满金融等平台也“下架”互联网存款产品》

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