「财经纵横」金文成：“十四五”时期全面推进乡村振兴，农村金融创新发展是重要支撑

金文成：“十四五”时期全面推进乡村振兴，

农村金融创新发展是重要支撑

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党的十九届五中全会要求构建金融有效支持实体经济的体制机制，健全农村金融服务体系。“十四五”时期，优先发展农业农村，全面推进乡村振兴，农村金融创新发展是重要支撑。

一、“十四五”期间农业农村发展新趋势

“十三五”时期，农业农村发展取得全面进步，粮食等主要农产品供给能力显著增强，农村改革取得重大突破，脱贫攻坚成果举世瞩目，乡村振兴取得重要进展，农村将与全国一道共同建成小康社会。展望“十四五”时期，农业农村发展将有以下新变化。

一是城乡融合发展步入新阶段。当前我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，实现城乡融合发展的动能不断积聚、条件更加充分。“十四五”期间，我国城乡关系将发生新的变化，一方面是外出打工特别是进城务工的农民工数量趋于稳定，另一方面随着农村基础设施和公共服务水平显著提高，在农村人口继续保持一定规模进入城市的同时，一些已经进城的农村劳动力选择返乡创业，城乡之间人口对流互动明显增多，农村地区的农业与加工制造业、服务业融合发展态势日益显著，城市资本也寻求在乡村的投资机会，互动发展是大势所趋，城乡融合发展将步入新的阶段。

二是农村消费潜力空前释放。农村有着广大的市场和广阔的投资空间，扩大内需的重点在乡村、潜力在乡村。“十四五”期间，伴随农民收入持续增长，农村居民消费潜力将得到充分释放，有望成为我国经济增长的强大推进器。根据我们中心农村固定观察点数据分析预测，“十四五”期间，农村居民消费总额将超过50万亿元，比“十三五”增长16万亿元，超过“十三五”增量6万亿元。我国农村消费总量将会迎来一个新的增长期，在实施扩大内需战略、构建新发展格局过程中，乡村将扮演更加重要的角色。

三是农村新产业新业态蓬勃发展。“十四五”时期，农村新产业新业态将是提升农业质量效益和竞争力的重要突破口。随着信息网络、数字技术、物流体系等支撑手段的日益完善，农业产业链将以现代化的方式重组，高端农产品加工业、农村电商乃至直播带货等新业态、新模式将重塑乡村产业结构；乡村的生态、居住、文化等功能得到发掘，休闲农业、创意农业、共享经济、特色文化、养老养生等新产业日新月异，休闲观光园区、康养基地、特色小镇等新载体不断涌现，乡村产业发展将呈现多元化、精细化、高端化、融合化的趋势。

四是农村改革向纵深推进。“十四五”时期，农村改革仍要坚持以处理好农民和土地关系为主线，把主攻方向定位于进一步破除城乡二元结构，健全城乡融合发展机制。从城乡要素平等交换、双向流动，到健全城乡统一的建设用地市场；从积极探索实施农村集体经营性建设用地入市制度，到探索宅基地所有权、资格权、使用权分置实现形式；从保障进城落户农民土地承包权、宅基地使用权、集体收益分配权，鼓励依法自愿有偿转让，到深化农村集体产权制度改革，发展新型农村集体经济。这一切就是要聚焦农村改革关键点，打通堵点、破解难点，促进城乡要素资源双向有序合理流动，加快形成国内大循环新格局。

五是乡村建设行动力度空前。党的十九届五中全会部署“实施乡村建设行动”，内容涵盖县城综合服务、城镇和村庄规划建设、乡村基础设施、农房建设、农村人居环境等方方面面，强调要把乡村建设摆在社会主义现代化建设的重要位置。就是要加快补齐农村现代化这个“四化同步”的突出短腿，补齐城乡融合发展中乡村建设这个突出短板，加快缩小城乡差别。要把优先发展农业农村这个“三农”工作总方针真正落实落地，乡村建设将成为各类投资的热点、重点，进一步推动基础设施向乡村延伸、公共服务向乡村覆盖。

二、农业农村发展新趋势对农村金融服务提出了新的要求

一是对金融支持力度提出了新要求。金融是实体经济的血脉，是服务乡村振兴的重要力量。金融服务力度要与“十四五”时期农业农村发展释放出的需求相匹配。例如，刚才讲到的乡村建设行动是实现乡村全面振兴、开启城乡融合发展和农业农村现代化建设新局面的重要举措，既需要国家财政资金的投入，更需要社会资本和金融资金的支持，重点在农村基础设施建设、污水垃圾处理设施、农村人居环境整治等方面持续发力。通过城乡金融资源合理有序配置和城乡金融服务均等化，改变当前县域金融机构存贷比不高，农村资金外流等问题，实现金融改革与乡村建设齐头并进，金融资源更多向乡村配置，金融支农规模和水平显著提升。

二是金融服务结构提出了新要求。金融支农不能“挑肥拣瘦”，金融供给要服务于乡村振兴实际需求，既要“点上出彩”，又要“面上开花”。“十四五”期间，不应完全以原有的金融业务逻辑，走旧有的金融支农老路。例如，金融支持城乡融合发展，需要在基础设施建设、农村新产业新业态发展、农业农村改革等多方面同时发力，不能有取舍。金融支农既要符合商业逻辑，更要体现金融惠农的公共责任。在市场化程度较高的乡村振兴需求领域，要以商业金融“打头阵”；在市场失灵需要政府介入的需求领域，要以政策金融来“殿后”。总的来说，就是要求金融支农惠农结构要全面要合理，收放自如。

三是对金融服务创新提出了新要求。未来农业农村发展新趋势，最大的特点就是“多点开花”。这就要求金融服务向差异化、精准化方向发展，以满足日益多样化的需求。例如，针对农村电商的金融服务就必须满足其新业态的特点，不能依靠原有的抵押贷款模式来支持，要充分考虑其贷款周期、贷款额度等个性化的需求，甚至在风险防控方面还要充分利用电商的大数据优势，有针对性的创新金融服务产品，缓解融资难、融资贵的问题。

总的来说，创新金融服务要瞄准全面推进乡村振兴的海量需求，着重创新精细化、差异化服务模式，优化业务审批流程，提高信贷投放效率，借助云计算、大数据、人工智能等技术手段，推进农村金融数字化服务转型，提高金融服务“三农”的效率、质量和水平。

三、加快金融改革创新，服务“三农”发展

当前，农村金融供给结构与乡村振兴需求相比还有很多不适应、不匹配的地方。金融资源更倾向于向大企业配置,新型农业经营主体贷款难、贷款贵、手续繁的问题仍没有从根本上得到解决，普惠金融不普惠问题突出；新业态、新模式、新技术大量涌现，金融服务供给跟不上多样化综合金融服务需求，方式简单、程式僵化问题突出。为此，要深入贯彻落实新发展理念，以供给侧构改革为主线，以全面推进乡村振兴为主题，以更好满足“三农”改革发展需求为导向，深化农村金融改革，创新农村金融服务，健全农村金融服务体系。

一是要面向“三农”创新金融产品和服务模式。要完善担保服务，扩大涉农担保品范围，发展“两权”抵押、大型农机抵押、仓单保单质押，让农民贷得到、贷得起。创新推出具有针对性、差异化的信贷产品，如在现有农户、涉农企业、小微企业贷款的基础上，开发劳务经济、返乡创业、妇女创业等小额贷款，通过信贷产品创新实现金融扶贫政策落地。农业保险要针对生产成本不断增加、自然和市场两个风险交织叠加的情况，开发适应农村的保险产品和服务，提高农村保险覆盖率和金融风险预防能力。

二是面向“三农”创新金融监管政策。完善农村金融法律体系。构建农村金融法律保障体系能最有效、最有力的保障农村普惠金融市场规范发展。明确不同性质金融机构服务的定位与分工。完善监管政策，在风险监管、准备金、利润等方面等出台差别化政策，引导县域金融机构加大对“三农”的金融贷款投放，充分发挥支农再贷款、扶贫再贷款对“三农”和贫困地区信贷投放的导向作用。

三是优化金融支持“三农”发展的环境。改革优化政策性金融，加大农村政策性金融对重要农产品稳产保供、乡村产业、乡村建设和巩固脱贫攻坚成果的支持力度。充分利用“互联网+”等先进技术，优化业务流程，降低业务成本。促进政策与资金联动，加强政策协同，拓展政、银、保、企合作。强化风险防控，推广“银行+保险”“银行+保险+期货”等模式，健全风险化解机制。

（金成文：长安街读书会成员、农业农村部农村经济研究中心主任）

原标题：《「财经纵横」金文成：“十四五”时期全面推进乡村振兴，农村金融创新发展是重要支撑》

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