太保产险董事长：新能源汽车“搅局”，未来车险会是什么样子

“车险综改背景下，精准定价成为客户经营的技术难题。”中国太保产险董事长顾越近日在接受澎湃新闻等媒体专访时表示，精准的定价既是核心也是基础，需要做大量的基础性的工作。首先就要有客户的定价模型，掌握针对不同客户保险消费需求下的风险特征，要在精准的识别基础上定价。

中国太保产险董事长顾越 澎湃新闻记者 胡志挺 摄

近几年来，太保产险一直在开展以客户为中心的组织运行体系变革，从而支持中国太保的转型战略。今年一季度，太保产险实现保险业务收入437.47亿元，同比增长12%。在车险综改的大背景下，太保产险车险业务收入218.67亿元，同比减少7%。非车险业务收入则达到218.80亿元，同比增长41%。

顾越直言，随着中国保险市场的发展，保险企业面对的环境发生了一些变化，必须要在组织架构方面适应这种环境变化。

“早几年就已经预感到原有的传统架构很难适应市场变化，特别是经历了这次车险综改以后。它带来新的变化也为我们组织架构改革奠定了很好的基础。”顾越说。

车险综改背景之下，太保产险如何抗压？

2020年9月，车险综合改革正式实施。半年多来，从各家险企的业绩情况来看，车险承压不小。

顾越指出，车险综改更应关注的其实是市场化的发展进程。在市场化发展进程当中，原有产品经营的组织体系受到了比较大的挑战。

“过去在产品维度下的经营，更多追求的是更大数量的绝对值增加，更多是在做增量。如今在客户维度下的经营，更多的是客均价值的深度挖掘。”顾越谈道，要把客户需求从浅层的产品销售向深度挖掘演变，某种程度上必须持续提升 “洞见”能力。

在原有的体系下，销售与服务是分离的。顾越则认为，销售和服务如果分离的话，就造成在客户维度下很难做到完整的客户经营。新的架构体系下，客户可能更多期待保险公司提供专业、一致、透明的服务，这是很多客户的期待。

顾越坦言，客户经营和车险综改密不可分，车险综改使得保险公司的管理空间变得非常小。从实际运行结果看，行业内相当部分公司由于赔付增加、营运成本降不下来造成亏损。

怎样有效提高运行效率和经营效益？顾越给出的答案是打造全域、全程一体化运营支持体系。

顾越称，打造全域、全程一体化运营支持体系还仅仅是第一步，还有很多路要走，比如建立全国网格化的调度体系，要建立全国资源整合型的报价和服务运营板块，要建立一个总中和四个分中心的高度集约的运营体系。将对未来应对市场化，提升客户体验、提高运营效率起到至关重要的作用。

无人驾驶、新能源汽车等“搅局”，未来车险可能是什么样子？

就当下来看，新能源汽车公司如雨后春笋般“破土而出”，无人驾驶、辅助驾驶技术也越发成熟。伴随着政府对新能源汽车消费的政策倾斜，以及消费者的意识转变，与新能源汽车相关的车险业务自然也面临着不小的变化。

此前较为狭隘的财产险业务，无法满足上述“新生儿们”的需求。比如，与动力电池、充电设施相关的产品，与无人驾驶等相关的产品，都是保险公司需要考虑的。

“企业要做好自己确定性的事项，不确定性的工作交给保险机构来管理。”顾越谈道，以汽车消费为例，新能源车无人驾驶包括在这个过程中信息化运用，也包括最近大家普遍关注的特斯拉车主维权，除去规则和法规的问题以外，原来的汽车保险主要包含财产保险、人身保险，第三责任保险，现在还缺少与驾驶行为相关的保险，即UBI（Usage-based insurance）产品。但目前围绕汽车驾驶人行为方面的保险基本没有。

顾越对此表示，目前新能源车的承保确实遇到很大的问题。因为汽车结构不一样，最大的是电池，这与汽油车不一样。无人驾驶难度更高。

不过，太保产险也正在积极做好应对准备。据顾越介绍，太保产险从美国引进且在香港已经落地、目前正在大规模内测的里程保险，目前已经具备了商业化的前提条件，正积极向监管部门申报。这款产品的核心就是消费行为。城市居民大量投保的车险，虽然缴纳了一年的保费，但其实不是每天都需要开车的。未来可以根据车辆使用频率投保，从而节省保费。