上海首家民营银行：大股东要兜底50万以下个人存款

        首批试点的五家民营银行风险自担细则终于明确。

        上海华瑞银行发起人股东之一的上海美特斯邦威服饰股份有限公司（美邦服饰，002269）11月13日发布公告称，华瑞银行已初步拟定发起人协议，注册资本为35亿元，均瑶集团出资10.5亿元，持股30%，美邦服饰出资5.25亿元，持股15%，其他一般发起人出资19.25亿元，持股55%。

        其中值得一提的是，美邦服饰还披露了拟定的华瑞银行发起人协议，首次披露出了监管要求的风险自担原则。其中最重要的即是：持股5%以上的股东，在国家存款保险制度出台前，要以自有资金，在出资额一倍范围内，对50万元以下个人储蓄存款承担因华瑞银行经营失败而导致的剩余风险赔付责任。

注册资本民营银行中排第三

        根据公开信息，在5家首批获批筹建的民营银行中，华瑞银行35亿元的注册资金排在第三位，排在第一是天津金城银行50亿元，第二是阿里的浙江网商银行，注册资本40亿元，腾讯发起的前海微众银行为30亿元，温州民商银行为20亿元。

        而且，与其他银行各有差异化定位不同，华瑞银行更像一家普通银行，根据其披露的经营范围是：吸收公众存款；发放短期、中期、和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑和贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经国务院银行监督管理机构批准的其他业务；经中国人民银行批准的结汇、售汇业务和其他业务。

        不过，华瑞银行仍将是惟一一家注册在自贸区的营业的银行，披露的注册是上海自贸区基隆路6号外高桥大厦。华瑞银行方面表示将形成面向自贸区的“结算、投资、融资、交易”金融产品体系。

        与之相比，网商银行与前海微众银行明确定位网络银行，金城银行明确只做对公业务，民商银行则针对小企业。

风险自担条款明确

        民营银行靠谱不？至少银监会对民营银行风险承担方面已经做出了严格规定。

        据美邦服饰公告披露，均瑶集团等持有5%以上股份，必须签署《主发起人风险自担机制的相关承诺》(下称《承诺》)，必须承担12项义务。

        其中，涉及到存款保险的条款，实际上就是让民营银行来先行存款保险制度。

        所谓存款保险，是指储户存在银行里的钱，由银行出钱缴纳保险费。各家银行缴纳的保险费统一交给存款保险机构打理，一旦某家银行发生经营危机或面临破产倒闭，储户可以向存款保险机构要回存在这家银行的部分或全部存款。

        根据《承诺》，在国家颁布存款保险制度和金融机构破产法规之前，（华瑞银行股东）以自有资金，在出资额一倍范围内，对50万元以下个人储蓄存款承担因华瑞银行经营失败而导致的剩余风险赔付责任，并以书面形式约定具体操作程序。

        具体而言，以均瑶集团出资10.5亿元为例，如果华瑞银行发生倒闭，则均瑶除承担10.5亿元股权投资损失外，还需要以10.5亿元为上限向储户赔付存款。

        此外，股东还要承担持续注资义务，以保证银行资本监管达标，如果华瑞银行开业三年内监管指标不达标，则不分红。持股5%以上股东需长期持有华瑞银行股份，设定五年的最短入股锁定期。在管理方面，均瑶集团和美邦服饰承诺不向华瑞银行施加不当的业绩考核压力，不干预华瑞银行的日常经营管理。