基因改变保险，保险也能改变基因？华大基因和“三马”合作了

        金融和基金测序怎么互相影响和改变？全球最大的基因测序中心华大基因的答案是，基因改变保险，但保险也能改变影响基因的环境。

        6月30日，国内首家互联网险企、三马（马明哲、马云、马化腾）共建的众安保险宣布与全球最大的基因测序中心华大基因合作，推出国内首款互联网基因检测保险计划，该计划针对乳腺癌。

        此前，泰康人寿董事长陈东升6月29日出席北京武汉商会活动时透露，泰康人寿已投资20亿元入股华大基因，成华大基因第二大股东。

8个基因检测乳腺癌

        据介绍，众安保险和华大基因合作的首款产品知因保·乳腺癌基因检测保险计划，其已在淘宝保险频道首发。

        该产品面向18~50周岁群体，提供包括乳腺癌基因检测、乳腺癌专项健康体检（针对中、高风险人群）、一年期10万元乳腺癌癌症保险+1万元原位癌保险等在内的健康管理计划。其中，乳腺癌基因检测部分由华大基因提供。

        华大基因拥有无数专业光环和顶尖头衔——例如全球最大的基因测序中心，人类基因组计划中国部分的承担者，国内基因组学研究及应用先驱，卫计委第一批基因测序临床试点单位，等等。

        众安保险产品总监宋玄壁告诉澎湃新闻（www.thepaper.cn）记者：知因保系列首款产品之所以选择乳腺癌，是因为乳腺癌发病率位居女性恶性肿瘤第一位，并逐年上升。另外，5%～10%的乳腺癌是家族遗传性的，乳腺癌是少数能通过基因检测的方式来筛查是否患有致病基因并进行预防的癌症之一。

        2013年5月，知名影星安吉丽娜·朱莉向外界透露，因医生检测其带有一个“缺陷”基因BRCA1，导致她患乳腺癌和卵巢癌的风险大大增加，为此她完成了双侧乳腺切除手术，如今，她患乳腺癌的几率已经从87%下降到5%。

        华大基因首席科学家李英睿表示，知因保·乳腺癌基因检测保险计划，结合中国国家基因库的中国人群数万基础数据，筛选了与乳腺癌高度相关的8个基因共21个位点进行检测，并通过数学模型计算和信息分析解读进行风险界定。

互联网电商模式

        据称，知因保计划·乳腺癌基因检测保险价格为399元，而市场上相同基因检测产品价格在2000元以上。价格优势主要来源于取样方式革新。

        传统的抽血，需要进入到医院、诊所等医疗场所，血样运输过程复杂。众安保险和华大基因联手对取样方式进行修改，选择口腔黏膜取样。

        宋玄壁说，借鉴互联网电商的模式，完全使用快递进行邮寄服务。投保人购买知因保后，将在大约5个工作日内收到取样盒。收到取样盒，然后根据盒内的取样说明，用拭子刮取口腔黏膜取样，并贴好标签，在24小时内联系快递寄回。

        大约25个自然日内，用户即可在众安保险或华大基因官网查询到包含检测结果、饮食建议、生活习惯建议在内的报告书。

        对于DNA样本，华大基因表示，将在检测完成后的3个月内进行销毁。

        同时，众安保险承诺，决不以基因检测结果是否对某种疾病有易感性为依据，拒绝客户本人及其直系血缘亲属此次及今后健康险投保、或提高保险费用、或限制投保范围、或取消现有保险。

        据记者了解，在美国、英国等国家，曾有不少保险与基因技术联姻的案例，但联姻中也不乏国际上约定俗成的禁忌，譬如基因检测不能作为是否给予投保的标准，譬如保险公司不能使用基因检测结果升高客户的投保费用。

一个闭环：基因+保险+健康管理

        众安保险CEO（首席执行官）陈劲则将这种“保险+基因”的合作比作苹果模式。

        市场人士称，如果只有基因技术，那么被检测者得到的体验是可怕的，把自己吓坏了并没有太大意义；但当保险引入之后，整个故事变化了。如果检测结果提示高、中风险人群，从遗传背景而言，终生乳腺癌发生几率会明显增高，特别需要对诱发疾病的环境因素进行改变。

        “保险作为金融杠杆，引入了健康管理组织，形成了一个闭环，不但可以让每个人对自己的基因更有知情权，更可以积极鼓励他们管理他们的健康，这是一个全面创新的运营模式。”

        众安保险表示，在未来将继续推出婴儿药物的检测、女性宫颈癌的检测等相关产品。        

保险定价模式改变了

        “未来保险公司业务增长主要在两方面，即H+W（Health+Wealth），从单纯卖保险，走向健康管理是几乎必然的、唯一的选择。”深圳靠谱保科技发展有限公司CEO吴军表示。

        吴军预测，一旦基因检测的成本下降到一顿饭钱甚至免费，消费者在买保险之前会先做个基因检测，提前预知自己未来罹患各种疾病的可能性和概率，那么就会有选择地购买商业保险。

        这对险企而言将是灾难性的，“保险业赖以生存的商业伦理根基，或许就此动摇。所以，保险行业必须主动介入，再也不能观望傻等。”。

        伴随基因测序等新技术发起的挑战，险企只有通过互联网横跨医疗、健康产业，比如：基于消费者的个体基因状况，在饮食养生、运动健身等方面提供增值服务，以及动态的保险费率，才有可能抵御。

        “基因公司完全可以自己搞一个互相保险公司，将人群按照基因欠缺程度分组，再加上健康管理等手段，虽说可能会从现有保险公司嘴里夺走一块肉，但不失为商业健康保险的另一个出路。在这条路里，基因公司拥有的是基因数据获取能力这一大杀器。”吴军称。

        如今泰康保险成了华大基因二股东，三马也与其成为长期合作伙伴，基因最终将成为保险转型升级的垫脚石？又或是颠覆传统保险商业逻辑的根基？静观其变。

        值得一提的是，近日有媒体报道，华大基因已放弃在港IPO的计划，转而回归A股，原定分别在香港上市的两家子公司华大科技和华大医学将合并为一家企业在A股IPO（首次公开发行）。