5天超5万人购买，“扶老人险”能摆脱道德困境吗？

近日，一款名为“扶老人险”的保险产品在支付宝上线，该产品针对“扶起摔倒老人反被讹诈”现象，保费仅3元，赔付最高赔2万，期限一年。支付宝官方微博评论称“你敢扶，我敢陪”，仅5天销售量超过5万份，网友们则戏言回应“妈妈再也不用担心我做好人了”、“以后过马路先让我买份保险压压惊”。

外行看热闹、内行看门道。业内人士表示，该产品不仅揭示出互联网保险产品“高频次、碎片化、场景化”的特性，也让人看到了“互联网+”大势下，保险行业的发展新方向。

5天超过5万销售量

据悉，该款产品由华安财产保险股份有限公司（以下简称华安保险）开发设计，用户只需在支付宝平台实名认证信息，并且支付3元、为期一年的保费，就可在“好心扶起受伤老人反而被讹”的状况发生后，获赔最高2万元的法律诉讼费用赔偿。

具体来看，如果投保人遇到了上述“被讹”或“碰瓷”的状况，用户只需拨打华安保险电话95556报案，并提交法院判决、裁定、或调解书以及诉讼费费用单据，华安保险在调查核实后，就会进行相应理赔。

此外，华安保险表示，理赔与否和诉讼输赢无关，只要发生因扶起老人发生的诉讼，并产生相应的诉讼费用，无论诉讼输赢都可以获得理赔。

保费之低让人乍舌，同时自带社会热点话题属性，这让该产品一面市即引起强烈社会反响。

蚂蚁金服方面告知记者，截至10月20日晚间，该产品在支付宝平台的销售量已经超过5万，并且还有持续上升趋势。

根据《人民日报》的统计，截至2015年10月前的149起因扶人引发争议的案件，80%左右的案件真相最终被查明，而最近两年，随着探头等设备的普及，真相查明率已超过九成。

可见，此类产品满足了社会上相当一部分用户的需求，让普通人可以打消购买“扶老人险”公众的后顾之忧，不再害怕扶起摔倒老人存在的风险，一定程度上解决了这一道德困境。

互联网保险新玩法

据记者观察，华安保险并非首个推出“扶老人险”的险企。

早在2014年，永安保险就曾推出一款名为“雷锋无忧”的相似产品，同样主打帮扶老人的防讹保险。与上述产品不同的是，雷锋无忧赔付的是经法院判决后被保险人承担的经济赔偿责任，而非诉讼费用。此外，史带保险也曾推出名为“好人险”的个人责任险，一旦好心帮人时发生诉讼纠纷，该保险能提供最高5万元人民币的律师费和诉讼费。

在业界人士看来，这类产品预示了互联网保险未来的新玩法。

“高频次、碎片化、场景化，这些都代表了未来互联网保险的特征，华安和蚂蚁金服的这次尝试很成功。”某互联网保险平台负责人称。

在他看来，互联网不仅是险企的又一个销售渠道，而且将深刻影响产品每一环节——从开发设计到销售。

深入剖析这款“扶老人险”产品，不难发现，其完全迎合了高频次、碎片化、场景化这些特征：

首先，仅3元的保费对购买者极具吸引力，与动辄近万元的保险产品形成对比，用户的购买频次得到提升；

其次，产品功能虽然单一，但碎片化的设计也更好地适应了用户需求；

再者，扶老人话题迎合了当下社会热点，真实地嵌入到用户生活场景，划分出用户的细分需求。

“然而这类个人责任险的实际投保需求不高，保险公司也不太可能靠这款产品赚保费。”上述人士评价，“扶老人”也不能借此走出道德困境。