杭州首对“卖房养老”夫妻不后悔：现在的生活正是我们要的

据今日早报11月4日报道，“60岁以前你养房，60岁以后房养你。”这种全新的养老模式被简称为“以房养老”。

它曾一度备受关注，但又快速“冷却”。

今年3月，经保监会批复，国内某保险公司在广州、上海等地试点一款“老年人住房反向抵押养老保险”。近日，北京大学著名教授钱理群卖掉房子，住进一家养老社区。

这两起事件让“以房养老”的话题再次引发热议。

浙江省在“以房养老”上也有过尝试和探索。作为第一批“吃螃蟹”的老年人，他们现在过得怎么样？今后，以房养老是否会在浙江省内大规模推广？

杭州第一对“卖房养老”的夫妻“不后悔”

同样是“卖房养老”，钱教授被大家关注，是因为他著名学者的身份。

而杭州市民刘大伯却是为了一场官司。

刘大伯，今年79岁，曾是杭州横河街道印刷厂工人，厂子很早就没了，老伴退休前是公交公司的职工。老两口以前的房子在劳动路孔庙旁边，房子面积20多平方米，后来拆迁安置到了香积寺路上的东新园，住着一套62.58平方米的房子。

2012年，夫妻俩有了“卖房养老”的想法，通过一个委托人将房子出售。

尽管中间出了一段波折(委托人将房子卖给了两个下家)，但经各方协调，房子最终以110万元卖出。

随后夫妻俩搬到了杭州市区大学路新村的益寿养老院，一直住到现在。他们可能是杭州第一对彻底“卖房养老”的夫妻。

3年来，老两口过得怎么样？记者近日到“益寿院”探望了两位老人。

刘大伯的房间在二楼，朝南，一室一卫，20平方米左右，虽然是老房子，但打扫得干净。

“住了这么久，已经把这里当自己家了。”刘大伯说。

他和老伴每天的生活十分简单规律：上午一起去公园晨练，然后回养老院食堂吃早饭，午休后，看报纸或者和邻居们聊天打麻将，吃完晚饭继续锻炼一小时，然后休息。

这样的生活，一直是夫妻俩晚年向往的，也是他们当初“卖房养老”的初衷。

刘大伯说，老伴退休后身体一直不太好，有次在医院躺了好几个月，“儿女工作忙，我年纪大了，跑来跑去照顾她也吃不消，想想还不如卖了房子住到养老院里。”

听说要把房子卖掉，儿子和女儿投了“否决票”，不过，他们并没能改变老人的决定。

刘大伯算了一笔账：在养老院每人每月的费用1900元，由三部分组成(伙食费500元+护理费500元+住宿费900元)，这么算下来，一年要交给养老院4万多元。

有了卖房子的钱，再加上养老金，支付养老院的费用绰绰有余，剩下的钱可以作为老人大病小病的“应急金”。

“这么一来，我们既不用麻烦子女，自己过得也舒服。”刘大伯没有后悔当初的决定。

“益寿院”院长俞调云说，她在养老院工作二十多年，只知道杭州有老人把原来房子租掉，靠租金住进养老院的，像刘大伯这种把房子完全卖掉住养老院的情况还是很少见的。

杭州四种“以房养老”模式，仅5位老人真正“兑现”

其实，早在刘大伯之前，杭州上城区湖滨街道也围绕着“房子”有过类似尝试。

在2008年6月，湖滨街道推出了租房增收养老、售房预支养老、退房补贴养老、换房差价养老四种模式，将老人的住房或出租或售卖或退换，所得资金全部用于补贴老人生活和入住敬老院费用。

湖滨街道主要试点的是“退房补贴养老”，即将住不成套直管公房的老人的房子退还给房管部门，房管部门参照市场价予以补助，供老人入住敬老院。

“我们街道60岁以上的老年人超过9000人，占总人口的29.9%，是杭州最‘老’的一个街道。”湖滨街道办事处社会事务科科长余丽丽说，当初推出四种“以房养老”是为了解决独居孤寡老人和“三无老人”，即身边没有子女，没有亲戚也没有任何收入者的养老难题。

不过，这四种“以房养老”的模式并没有出现想象中的火爆。

余丽丽说，曾有8位老人表示愿意接受“以房养老”，但最终只有5人真正“兑现”。

而且老人们的房子均为“公房”，最终他们全部选择了“退房补贴养老”的模式，房子交还给房管部门，由街道安排他们住进公办养老院。

在那之后，四种“以房养老”的模式就没有再继续推开。

这次试点为什么会中断？

余丽丽说，推出四种“以房养老”模式主要是为了解决“公房”内孤寡老人的养老难题，但这部分人群很少。

而对于其他老人来说，房子本来就是自己的，到底是租、换还是卖，老人自己可以做决定，不需要政府干预。

“住房反向抵押养老保险”热推半年多受冷遇

除个人、政府“品尝”过各种形式的“以房养老”外，近日，经保监会批准，国内某家保险机构推出了一种新模式——“反向抵押养老保险”，并在北京、上海、广州、武汉四个城市试点。

什么是“反向抵押养老保险”？简单来说，就是老人把已经还清贷款的产权房抵押给保险公司，第三方评估机构对房产价值进行评估，在此基础上，保险公司根据不同房价、不同老人的不同年龄、对房屋预期增值的不同等因素测算出老人每月领取的养老年金，老人在世时，拥有对房子的使用权和所有权，老人过世以后，房子归保险机构所有。

那么，房子抵押给了保险机构，老人到底能拿到多少钱呢？

据该保险机构产品费率表，本报记者算了一笔账，以一套100万元的房产为例，投保人年龄为60岁的男性，在扣除相关费用后，投保人月度领到手的基本养老保险金额为2514元。

不过，值得注意的是，保险机构每月支付的养老金是固定的，不会随着通胀或紧缩调整。

早在2006年，浙江省内某银行也曾试图推广类似的养老模式，但由于产品、政策等方面未完善，最终不了了之。

目前，“以房养老”保险同样遇冷，据了解，四个城市试点半年多来，全国仅有32户家庭39人签约投保。

“以房养老”保险为什么会遇冷？今后，浙江省还会不会进行探索和尝试？

“无论这种保险有哪些形式，最终的结果是一样的，老人的房子归保险机构所有，这对很多老年人来说，都是难以接受的，按照传统观念，房子是要作为遗产留给下一代人。”该省老龄委的一位负责人说，即使要“以房养老”，也可以选择通过出租等方式，何必要抵押给保险公司或者银行等商业机构。

除了传统观念一时难以改变外，在他看来，推广这类“以房养老”保险还有很多难点。

首先，在对房子进行价值评估时，如何能做到真正的透明公正，兼顾投保老人和商业机构的利益。

其次，由于老年人每月领到的养老金是固定的，如果发生通胀怎么办？如果房产升值，这部分收益老年人如何享受到？

“因此，‘以房养老’保险还存太多不确定性，所以我省暂时还没有开始实施，今后是否会进行探索，可能还要等到相关政策出台。”浙江省老龄委负责人表示。

“以房养老”的目的在于如何改善养老质量

尽管目前“住房反向抵押养老保险”遇冷，但浙江大学经济学院教授柴效武仍是其支持者。

10多年来，柴效武一直在关注“以房养老”领域，近年，他把焦点对准了“住房反向抵押养老保险”，他还曾参与过国内首款保险产品的制定。

柴效武说，目前，全国“以房养老”的模式有30多种，像卖房养老、租房养老等早已不是什么新鲜事，但“住房反向抵押养老保险”是其中最新型，也最为复杂的一种模式。

“很多人现在对这类保险不了解不接受，但它确实有存在的价值和发展的前景。”柴效武表示，目前，这类保险的人群主要是面向“三无老人”，房产无需继承，通过抵押房产，老人可以获得高品质的晚年生活。

柴效武认为，接下去要做的是完善这一模式，包括评估、监管、产品设计、政策措施、中介服务等许多在试点中暴露的问题，都有待解决。

“需要强调的是，在基本养老保障之外，各种‘以房养老’模式都像是‘自助餐’一样，目的在于如何改善老年人的养老质量，所以，不管何种产品，都要根据退休收入等多种因素考虑，选择最适合自己，也是自己心里最能接受的产品。”柴效武说。