银行账户新规解读：网上转账全免费可期，不用推病床进银行

12月25日，中国人民银行发布了《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），业内人士可能都会为不能刷脸开户扼腕叹息，但从老百姓角度看利好还真有，比如免费转账。

为此，澎湃新闻特梳理了一些实用规定，值得大家看看。

一、网上转账免费。

《通知》第五条第二款：银行应针对不同的业务处理渠道，制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务。银行可自行确定或调整免费转账限额，并向社会公告。

鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。实行部分或全部免收费的银行须将具体方案报送人民银行。自2016年4月1日起，对于未报告的银行和未实行免收费的业务，人民银行将不再对其通过网上支付跨行清算系统办理的相应业务免费。具体办法另行通知。

解读：招商银行浙商银行上海银行等中小银行均已推出网银转账全免费。此次央行明确银行应出台免费转账限额，我们确信各大银行应该均会出台相关规定，以防存款流失。最担忧的是国有几家大行会统一出台一个限额，就好比存款利率上浮水平保持一致。但总体而言，我们相信绝对大多股份制银行均会推出全免费措施。

央行的态度已经很明确：明年4月1日前不出措施，央行要对相关银行进行惩罚性收费。

二、账户分三类，支持银行和支付宝等第三方支付机构竞争。

《通知》明确：在现有个人银行账户基础上，增加银行账户种类，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户（以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户）。银行可通过Ⅰ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务。银行可通过Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务。银行可通过Ⅲ类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。银行不得通过Ⅱ类户和Ⅲ类户为存款人提供存取现金服务，不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质。

解读：三类账户，基本目标看起来是保护银行账户安全，从实际操作看来，实质上支持银行和第三方支付机构竞争，比如Ⅲ账户，通知明确账户余额不可超过1000元，基本是为银联的闪付等免密支付功能服务。Ⅱ类户单日单日累计支付限额最高不超过10000元，也与此前征求意见的支付宝等第三方支付机构网络支付管理办法的日限额5000元相对应。当然，澎湃新闻此前也报道，在征求意见结束后，第三方支付的日支付限额也将调升至10000元。

三、远程开户有了官方说法。

《通知》明确：银行可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道为开户申请人开立个人银行账户。其中，通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理银行账户开户申请，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开立Ⅰ类户；银行工作人员未现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

解读：实际上大家早就在远程开户了，什么直销银行，什么微众银行等，我们开立的账户按照现在的规定，应该都属于Ⅱ类户，也就是没有转账功能，但是可以买理财产品。这里请记住，购买金融理财产品，并不在日支付限额的限制范围。日支付限额仅指消费和支付。这是对直销银行的一个事后追认。一定意义上也可以认为，微众银行网商银行等纯网络银行，或许管理层就希望它们成为直销银行。

四、明确可以代理开户，不再推着病床进银行。

《通知》的另一大进步：开户申请人开立个人银行账户或者办理其他个人银行账户业务，原则上应当由开户申请人本人亲自办理；符合条件的，可以由他人代理办理。银行可根据自身风险管理水平、存款人身份信息核验方式及风险等级，审慎确定代理开立的个人银行账户功能。由此，《通知》并具体列明了一些具体程序。

解读：此前的新闻报道中，不乏推着病床或其它姿势进银行的案例，以便取款抑或改密码之类的事情。其中，某些银行本着人道主义等因素可能会主动提供一些服务，但并无具体规则。此次央行明确代理开户规则，一个可以便民利民，另一个也可让银行规避操作风险。

但是，随着代理开户的放开，银行把关意识可能也要增强，可千万别让无良子女把病床上爸妈的钱转走。

五、微众银行网商银行的另一条生路。

《通知》明确允许远程开户，并特别提及：通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理银行账户开户申请，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开立Ⅰ类户。
解读：按照目前银行业的运营态势及规定，如果只能做Ⅱ类银行账户，网商银行等纯网络银行无疑将牢牢受制于传统银行，如果两者在资产管理端的竞争加剧的话，网商银行的受限可想而知。

因此，《通知》也给出了一条生路：别想着只搞一个APP就可以做银行，支付宝等好歹在线下还有那么多扫码枪。

对于微众或者网商银行而言，在不开设网点的情况下，可以通过设立远程柜员机并配备工作人员的方式来实现开设Ⅰ类户。总体而言，一个24自助银行配上一个工作人员，比一个银行实体网点的成本要低得多。

而且从技术上考量，前台有一个人负责核验身份证件，大多数工作仍旧后台来完成，并通过远程柜员机来发卡，不少传统银行已经在做这件事。