互联网金融整治风暴：第三方支付直连银行模式被叫停

伴随着互联网金融专项整治拉开大幕，支付机构们眼下习以为常的业务模式，即将发生巨变。

最直接的影响或许是，第三方支付机构通过客户备付金分散存放、变相开展跨行清算业务，以后行不通了。

按照央行等部委4月14日印发的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行。

相比线下支付体系，眼下网络支付是一个自由的市场，支付机构可以选择通过银联、央行的跨行清算系统等再转接到银行，也可以选择自己直连银行完成支付。

而眼下，规模靠前的支付机构凭借自己的议价能力，往往选择以直连银行模式完成线上支付，因为直连银行的费率一般比通过银联低。

中国银联总裁时文朝就曾表示，“第三方支付机构”这个词已经不准确了，大量的第三方支付机构在做银联的事，实际上都是小银联。和十几家银行一直连，前17家大银行的交易量占了整体交易的95%。

上述方案中提及的“具有合法资质的清算机构”也正式浮出水面，即正在审批中中国支付清算协会牵头的“网络版银联”-网络支付清算平台。后者也有望成为继中国银联后第二家人民币转接清算机构。

方案明确，要推动清算机构按照市场化的原则共同建设网络支付清算平台，该平台应该向人民银行申请清算业务牌照。

据了解，网络支付清算平台由央行主管的中国支付清算协会牵头成立，目前还在协会内部走流程，并需央行审批方可落地。

在网络版银联浮出水面后，不少业内人士认为，诸如支付宝、财付通等大型支付机构，并不会放弃直连银行的做法。

但事实上，或并非如此。

“平台建立后，支付机构与银行多头连接开展的业务应该全部迁移到平台处理。逐步取缔支付机构与银行直接连接处理业务的模式，确保客户备付金集中存管制度落地。”方案要求。

值得一提的是，支付机构们面临的冲击，不仅是不能再直连银行，客户备付金管理也将更为严格。

方案明确，要逐步取消对支付机构客户备付金的利息支出，降低客户备付金账户资金沉淀，不以变相吸收存款赚取利息收入。此外，备付金将集中存管，必须统一缴存到央行或银行。

所谓备付金，是支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。简单来讲，我们在淘宝等电商平台上购物时需要先将货款预先支付到支付宝，等收到货物后再由支付宝打给商家，而短暂预付到支付宝的这笔资金就属于客户备付金。

要知道，虽然央行明确规定一家支付机构只能选择一家银行作为备付金存管银行，但备付金合作银行并不受限制。而另一边银行“渴望”存款，大型支付机构靠手里几百亿的支付沉淀资金自然可以到各家银行、甚至是同一家银行的不同分支机构， 在网络支付服务费上讨价还价。

事实上，从去年底央行正式出台《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，到最新的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，监管层让第三方支付机构回归小额、便捷的初衷，不能银行化，不能银联化的意图已然十分明确。