相互保险中国破冰：首批三家机构获批，买了保险就成了会员

 “久闻楼梯响、不见人下来”的相互保险终于破冰。

6月22日，保监会举行发布会，宣布批准信美人寿相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社（下称“信美相互”、“众惠财产”、“汇友建工”）筹建，国内首批三张相互保险牌照顺利下发，其中一张是寿险两张为财险。

通俗理解，相互保险是指当个人无法对抗风险时，一群人在平等自愿的基础上，以互相帮助为目的，缴纳的保费汇聚成风险保障资金池，当灾害损失发生时，则用这笔资金对会员进行弥补的互保行为。这是人类最初是的保险行为，后来才演变为目前的股份制保险公司模式。在中国，相互保险才起步，但从全球角度看，目前世界最大的10家保险公司有6家是相互保险机构，2014年，相互保险占全球保险市场份额的27.1%。

相互保险与普通的保险公司最大的不同，就是不以利润为追求目标，个人与企业在相互保险机构投保后，就变成了会员，而不是普通保险公司所谓的客户。

2015年9月保监会发布的《相互保险组织监管试行办法》（简称办法）对其作出的定义是：相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

保监会称，批准信美等三家相互保险机构是普惠金融的一种，是对现有的保险市场主体的有力补充。开展相互保险试点，有利于扩大保险覆盖面、渗透度和普惠性。

蚂蚁金服获第三张保险牌照

根据保监会公布的资料，首批获准筹建的相互保险机构为3家。

其中，信美相互注册地在北京，初始运营资金10亿元，信美相互的主要发起会员包括蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都、北京远望、创联教育等9家机构。该公司主要发展长期养老保险和健康险业务，不经营类似短期理财业务的高现价业务。

值得一提的是，这也是继众安保险、国泰财险后蚂蚁金服投资的第三家保险企业，至此，蚂蚁金服已经间接斩获互联网保险、财产保险、相互保险三张牌照。

另外两家获批险企分别为众惠财产和汇友建工。前者由永泰能源股份有限公司等6家公司和2名拟任高管发起设立，初始运营资金2亿元，主要针对特定产业链的中小微企业和个体工商户的融资需求，开展信用保证保险业务等特定业务；后者由长安责任保险股份有限公司发起设立，初始运营资金1亿元，主要针对建筑领域的特定风险保障需求，开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务。

不以营利为目的的互助保险

那究竟互助保险和一般的股份制保险公司的区别是什么？

据悉，相互保险历史悠久，在古埃及的驼队、古罗马的互助组织“格雷基亚”中，就产生了相互保险的萌芽。1756年英国的公平保险公司（诞生了保险业第一个精算师）以及1778年德国汉堡的HamburgischeAllgemeineVersorgungs-Arstalt，通常被认为是现代相互保险公司形态的起源。

在国外，相互保险的诞生要早于股份制保险，现行保险行业的众多标准都脱胎于或来源于相互保险。当前，相互保险仍是全球主流、成熟的保险组织形式之一，可以说代表了保险本真的样子。

据介绍，在股份制保险公司，投保人买完保险之后成为客户，公司的主人是股东；而在相互保险公司内，投保人买了特定保险产品后将成为会员，会员也是这家保险机构真正的主人。

根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。

蚂蚁金服相关负责人告诉记者，相互保险的获批有其重要社会背景，一方面随着国内老龄化等社会现象凸显，老百姓保险意识的觉醒，与生老病死相关的寿险需求不断增加。另一方面，相互保险在高风险领域和中低收入人群风险保障方面具有广泛应用，能有效覆盖到现有保险主体未能覆盖到的人群。

“相互保险的特点决定了信美不以追求利润为目标，我们将聚焦会员需求，追求稳健经营、永续成长，为会员提供更好的保险保障和服务，经营上会更多围绕这些目标展开。”上述人士表示。

杜绝非法互助平台

此外，保监会也提醒警惕目前互联网上非法的互助平台。

在当天的发布会上，保监会强调，近期一些互联网平台相继推出了多种形式的互助计划，一定程度上扰乱了正常保险市场秩序，损害了消费者正常权益，保监会将加大对这些平台的监测和甄别力度，对于打着互助计划的名义而实际非法经营保险业务的，将根据有关法律法规坚决予以打击和取缔。

一位业内人士也向记者表示，这也意味着监管部门开始正式整顿这一市场，那些不具备资质的非法平台或遭遇清算。

此前，保监会曾多次发布风险警示，称有人编造虚假相互保险公司筹建项目，通过承诺高额回报方式吸引社会公众出资加盟，涉嫌严重误导社会公众，扰乱正常金融秩序。请社会公众自觉抵制高额回报诱惑，不参与此类出资加盟活动，谨防上当受骗。

根据上述办法，设立一般相互保险组织，应当具备以下条件：

（一）具有符合本办法规定的主要发起会员和一般发起会员。其中，主要发起会员负责筹集初始运营资金，一般发起会员承诺在组织成立后参保成为会员，一般发起会员数不低于500个。

（二）有不低于1亿元人民币的初始运营资金；

（三）有符合法律、法规及本办法规定的章程；

（四）有具备任职所需专业知识和业务工作经验的董（理）事、监事和高级管理人员；

（五）有健全的组织机构和管理制度；

（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；

（七）中国保监会规定的其他条件。