IBM与银联共推区块链创新应用，欲实现跨行信用卡积分交换

刷卡消费换来的信用卡积分没地方花？好不容易看上了A银行的积分兑换活动但无奈只有B银行的积分？IBM与中国银联正在尝试通过大热的区块链技术来解决这一问题。

澎湃新闻记者了解到，IBM与中国银联正在联手创建一个基于区块链技术的银行卡积分交换平台。在线上，消费者可以与他人交易自己通过购物和其他奖励措施所获得的积分，而在线下，积分平台用户可以去任何一家配备智能POS机的超市或商场，使用奖励积分兑换商品。在IBM和中国银联的设想中，这一概念还能够被应用于飞行里程、话费账单或者加油卡积分的交易上。

简单来说，假如你只持有A银行的信用卡积分，但是却看中了一个只能用B银行的积分才能兑换的商品，那利用这一平台，可以实现信用卡积分的交换。

“利用区块链技术，这一平台解决了信用的问题，你在工行的信用卡积分只有工行承认，而利用超级账本的技术，通过中国银联，你发出的积分交换请求等于是被授信的，因为利用区块链技术大家在同一个超级账本上。”IBM大中华区行业即区域市场总经理李杰称。

所谓区块链是一种具有不可篡改特性的数字账簿，通俗地说，任何写入区块链的记录均不可篡改，便于公众监督以及审计。作为一项潜在的变革性技术，有观点认为，未来二十年，区块链及相关技术给世界带来的影响，将和互联网在过去二十年里产生的影响一样深远。

澎湃新闻了解到，目前这一平台处于概念性验证阶段，IBM和银联用了两个多月完成了积分奖励和交换系统的搭建，双方均表示希望尽快推出商用。

在IBM和银联看来，若使用传统技术，这种积分交换将会极其复杂、成本极其高昂。只有区块链技术提出的“交易即结算”的概念，可以实现这种交换。

眼下，各家银行的信用卡积分是不相通的。有调查显示，在中国市场上，90%的人不知道自己究竟有多少信用卡积分，而2015年中国的商业银行们在积分上的投入超过了400亿元人民币，但只有不到50%的信用卡积分被持卡人兑换了，一半以上的积分最终被浪费。

“大致估算，在400亿元的积分投入中，25%需要跨行来完成，而积分交换平台假设从中收取1%的手续费，那积分交换平台一年可以赚一个亿，但是如果不采用区块链技术而是建立一个中心化的积分兑换平台，单是连接商业银行这一项，1亿收入是无法覆盖成本的。”中国银联电子研究院国家工程实验室区块链研究总监严翔翔表示。

不仅是与他人交换积分，这一平台还有望拓展信用卡积分在线下的使用。

“现有的支付体系在实现信用卡积分的线下消费是非常困难的，比如说，你想用工行信用卡的积分在线下消费，但商户的POS机的收单方可能并不是工行，这需要银联出面去和商户协商，才能在POS机上实现跨行的积分兑换，而利用区块链技术可以实现，跨行的积分结算也在平台上完成。”严翔翔表示。

对于商业银行是否有兴趣参与，IBM和银联似乎并不担心。

“这是一个开放的平台，持卡人和作为积分投放者的银行都可以自由决定是否加入以及何时加入，当平台上的生态环境越来越活动时，银行会更加积极地投入到这个平台上，这也是区块链技术的含义。” IBM中国研究院战略与业务拓展总监朱珉认为。

严翔翔也表示，基于区块链的这一积分兑换平台，并不是一个非常强势的中央平台，银行接入是几乎没有成本的。