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白宫金融科技白皮书讲实话:70%小企业贷不足25万美元

澎湃新闻记者 周炎炎 实习生 费林霞
2017-01-19 09:19
来源:澎湃新闻
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奥巴马卸任还剩下一周的时候,白宫快马加鞭发布了一份金融科技(fintech)的监管白皮书。

1月13日,美国白宫官网发布一份国家经济委员会撰写的《金融科技框架》白皮书,对金融科技创新继续持友好宽松的态度,并提出十项监管原则,包括将金融科技与传统机构当做共生者、消费者权益优先、加强国内外金融普惠性和健康性等。

白宫的白皮书作为一种官方文件,代表政府立场,但不具有法律效力,一般作为施政参考。而这份关乎金融科技的白皮书,可以反映奥巴马政府对这一新生事物的态度和原则立场。

小企业难借到25万美元以上

白皮书中称,金融科技的创新有可能从根本上改变金融服务业,虽然其现在尚处于发展的早期阶段,但金融科技可以促进普惠金融发展,扩展个人和小型企业融资的渠道,更广泛地重塑社会与金融服务之间的互动方式。在过去的八年中,奥巴马政府极大地为金融科技企业提供了机会,使美国成为了世界上最“创新友好型”的国家之一。例子之一便是成立了开源数据机构,为企业创新提供了广泛的原始材料。

在2016年6月举行的白宫金融科技峰会上,美国内阁部长和政府高官与利益相关者就有关金融科技的潜力进行洽谈,来帮助进一步制定多方面的政策,包括小企业的融资渠道、普惠金融、健康的国内增长和国际发展。在此会议上,业界及其他利益相关人士表示,需要建立一个框架来明确阐述美国政府对金融科技的态度。

白皮书阐述了美国政府对金融科技创新的施政目标以及十项基本原则,来构成上述框架。

其中,政策目标为培育积极的金融服务创新和创业;推广安全、可承担、公平的融资渠道;增强美国国内外金融的普惠性、健康性;解决金融稳定性风险;深化21世纪的金融监管框架;保持国家竞争力。

白皮书指出,尽管小型企业是美国经济中至关重要的部分,但是他们获取资金和其他重要资源的渠道仍然十分有限——最近的调查表明超过70%的小企业贷款少于25万美元,信誉良好的个人也可能难以获得负担得起的贷款。即使企业和个人能够获得资金,他们也可能需要帮其管理资金的方式。而包含金融科技在内的金融服务行业可以在其中扮演重要的角色——网络借贷平台、众筹平台和其他创新手段可以拓展获取安全、可承担、公平的融资渠道。

白皮书还对金融科技监管树立了10项原则,分别是将金融科技与传统机构当做共生者;消费者权益优先;加强国内外金融普惠性和健康性;鉴别并克服潜在的技术偏差;保持信息透明;建立协调技术标准;建立网络安全、数据安全和隐私保护制度;提高金融基础设施的效率和效益;维护金融稳定性;持续并加强跨部门的合作。

盈灿咨询副总经理于百程对澎湃新闻表示,不同于中国对于互联网金融中的网络借贷出台了监管办法,美国暂时还没有专门针对金融科技的法律法规。除此之外,美国的监管主体也比较多,比如证交会、货币监理署、消费者金融保护局和各州政府等等。

“但这两种不同模式,是有其不同背景的,也不能说孰优孰劣,”于百程称,“美国金融科技行业创始之初便面临着相对严格的法律监管环境,所以美国的网贷和众筹的市场规模增长受到一定程度的限制,但平台跑路和蓄意诈骗的数量很低。”

盯紧“发薪日贷款”

借款的资金成本也是美国政府担忧的问题之一。白皮书提到,根据2015年联邦存款保险公司对非银行人口和未充分享有银行服务的人口进行的调查显示,2440万(19.9%)在银行开户的人还要依赖于“发薪日贷款”等成本高昂的替代性金融服务。

“发薪日贷款”自上世纪90年代在北美大规模兴起,是一种无须抵押的小额短期贷款,以个人信用作担保,其依赖的信用依据是借款人的工作及薪资记录,借款人承诺在下一发薪日偿还贷款并支付一定的利息及费用,故称发薪日贷款(payday loan)或者“发薪日预支贷款”(payday advance)。这种贷款虽然申请后能快速到账,但是利率奇高。

于百程对澎湃新闻表示,发薪日贷款主要解决个人的短期、小额的资金需求,确实有市场,借款人成本一般都是年化50%以上,高的能接近年化利息300%。

于百程表示,美国已经对300亿美元市场容量的发薪日贷款进行了限制。2016年6月2日,美国消费者金融保护局要求,发薪日贷款必须评估借款人的还款能力,提高出借方通过贷款展期、从借款人银行账户扣款的手续费门槛。值得注意的是,贷款一经展期,利率会成倍增长。

“国内目前也有很多在线现金贷在做‘发薪日贷款’的事情,在消费金融平台比较普遍,网络借贷平台也有所涉及,一般都是分期还款,金额在500元到3000元左右,目前国内没有明文禁止,”于百程称,很多现金贷利息之高,已经远远超过不受我国法律保护的年化36%,为了掩饰,很多超额的借款成本都是以服务费和管理费的名义收取的。

特朗普对金融科技的态度

于百程认为,奥巴马政府赶在卸任之前发布白皮书,是希望对以后的施政方向有所影响,但在特朗普身上未必奏效。网贷之家曾经撰文分析称,特朗普上任可能对美国金融科技造成利空。

首先,特朗普主张废除《多德-弗兰克法案》,此举表明美国国内金融监管可能出现显著转向——弱化监管。《多德-弗兰克法案》是在美国经济经历大衰退、对大型金融机构要求采取严格监管的背景下颁布的,其标志性特点包括成立美国金融消费者保护局,特朗普对金融消费者保护局的敌意可能会影响到对发薪日贷款的严管。

再者,特朗普主张限制移民,对于受益于技术移民较深的加州科技型公司,限制移民政策必然抬升企业的运营成本,金融科技也不例外。《金融科技框架》白皮书很可能只能代表奥巴马政府对金融科技的友好。

但是特朗普承诺执政期间在全美推行大规模减税计划,这可能对金融科技公司又构成了利好。

硅谷的与金融科技相关的互联网大佬们也很着急。

苹果、谷歌、亚马逊等公司联合组建的政策游说组织“金融创新现在时”(全称Financial Innovation Now,英文简称FIN)于2016年11月30日在官网上发布了一封致未来美国总统特朗普的公开信,希望特朗普任命重视科技潜力的人士为金融监管者,来保证美国在金融科技领域的全球领先地位。

从目前特朗普的任命来看,金融监管方面,高盛公司总裁科恩(Gary Cohn)任白宫国家经济委员会(NEC)主任,特朗普竞选团队金融事务主席、高盛前合伙人姆钦(Steven Mnuchin)任财政部部长,股权投资管理公司WL Ross & Co总裁罗斯(Wilbur Ross)任商务部长,职业摔跤联盟WWE(World Wrestling Entertainment)前CEO Linda McMahon出任小企业管理署局长。

其中,特朗普所青睐的高盛集团在2016年10月上线了网络借贷平台Marcus,向金融科技踏出一步,也许会影响到未来特朗普政府对这个新兴领域的态度。

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