银监会给银行发“定心丸”：为合规达标安排4至6个月缓冲期

银监会在整改文件暴风雨中，突然给市场发了颗定心丸。

5月12日，在银监会近期重点工作通报会上，银监会审慎规制局局长肖远企表示，监管密集发文不是要限制或取消某一个业务，只要是合法合规的都鼓励和支持，市场没必要紧张。此外，自查督查和规范整改工作之间安排4至6个月的缓冲期，并实行新老划断，存量业务允许存续到期实现自然消化。

“自查督查和规范整改工作之间安排4至6个月的缓冲期，为银行实现合规达标预留时间。监管部门还将根据不同银行的实际情况，灵活确定整改时限要求，”肖远企在会上提到，“对新增业务，严格按照监管标准进行规范；对存量业务，允许其存续到期实现自然消化；对高风险业务，要求银行业金融机构制定应对预案。”

肖远企表示，银监会对潜在的影响也做了充分的评估，包括对经济的影响，对市场的影响，对于银行业经营行为的影响，此外，各个政策的落实推进都有间隔，错峰推进，不是一个时点推进，要给机构消化时间。

肖远企在会上还表示，当前政策制定的四个原则分别是：一，问题导向，防范化解针对银行业存在的主要风险和突出问题，引导银行业回归本源，增强服务实体经济能力；二，标本兼治，注重长效机制建设；三，统筹兼顾，“既强调对银行业有效监管，更关注监管措施的全局影响，我们在研究和制定这些政策的时候，绝对不是只看银行业这一块”；四，堵疏并举，“开正门，堵旁门”，堵住不规范的、不合规的，但是更重要的是要开正门，凡是依法合规的积极地鼓励。

4月，银监会针对银行业“三套利”“四违反”“四不当”“十乱象”进行专项整治，并针对强化风险管控、弥补监管短板连发7个文件，一时间让近年来理财业务、投资业务和同业业务迅猛扩张的银行绷起了神经。

数位银行人士对澎湃新闻表示，这场自查和现场检查相结合的整改活动规模是前所未有的，但这些规定基本上都是以前制定但是并没有严格落实的。

肖远企也在会上提到这一点，他指出，从内容上来看，近期发的监管文件并没有新的监管规定，特别是没有新的定量指标，都是对现有的制度的系统归类，这些制度、规定、要求过去都有，散落在不同的办法、文件里，这次是系统地归类、系统地重申。

在强监管下，伴随着同业资金空转套利的空间缩小，各家银行也悄然对资产负债表做出调整。从最新披露的上市银行2017年一季报来看，同业资产和同业负债都在全面收缩：国有五大行和8家上市的股份制银行的同业资产占比，全部回落到10%以下，此前在同业业务上风格略显激进的银行，更是表现明显。

对于同业业务的收缩现象，肖远企表示，首先，从数据来看同业业务还是比较稳定的，有一些小幅度的调整，“但是这种调整，我觉得可能是市场对相关政策有一些误解，或者误会，导致紧张。”

其次，肖远企指出，一些金融机构对自己的资产负债表，对自己的业务，进行了主动调整。他认为，金融机构必须根据外部经营环境和内部资源情况调整战略、风险偏好和发展重点。“金融机构主动进行调整说明这家机构管理能力还是非常强的，不主动做调整，说明其管理能力是弱的，防范风险能力也是弱的。主动调整、向好的方面调整、向有利于风险防控方面调整，我们坚决支持，”肖远企表示。

为验证这一说法，肖远企举出一系列数据：4月末银行业金融机构持有的同业存单余额为4.2万亿元，比3月末增加将近700亿元；发行的同业存单余额为7.8万亿元，比3月末增加1384亿元；同业投资规模将近37万亿元，比年初增加了4万亿元。

对于房地产风险问题，肖远企表示，银监会非常关注房贷变化情况，尤其对中小开发商、以及一些房子比较过剩的三四线城市和房贷集中度比较高的机构，进行风险提示，“整体来说，房地产贷款风险目前来看比较低，压力测试结果也表明，这些风险完全在可控范围内。”

附：“银监会近期重点工作通报”通气会答问实录

杨东宁：欢迎各位媒体朋友，百忙之中又见面了，一带一路高峰论坛开会前夕，希望今天的聚会，能给大家带来一些积极的、正面的声音。

按照之前大家的反馈，很希望了解银监会近期的工作，今天给大家做一次银监会近期重点工作通报。今天请到发布人是四位：银监会审慎规制局局长肖远企；银监会政策研究局副局长徐洁勤；银监会现场检查局副局长喻剑萍；银监会大型银行部副主任梁玲。

一会请肖主任先给我们进行一个简短的开场介绍。然后之后回答大家的问题。下面有请肖主任。

肖远企：非常高兴今天有这个机会，跟大家见面，就银监会近期的监管工作向大家做一个介绍。

肖远企：年初以来，银监会深入学习贯彻党中央国务院对于金融工作决策部署，按照稳中求进的工作要求，确定监管整体方向和重点领域。一方面引导银行业回归本源，专注主业，大力支持供给侧结构性改革，加强体制机制创新，提高服务实体经济的能力和水平；另一方面，按照把防控金融风险放到更加重要的位置的要求，防范化解金融风险，维护金融安全和稳定，坚决守住不发生系统性风险的底线。

在引导和服务实体经济方面，印发了《关于提升银行业实体经济质效的指导意见》，要求银行业发挥支持京津冀协同发展、一带一路建设、长江经济带等国家重点战略领域的作用，积极支持小微和三农金融服务。同时也对推动银行业体制机制改革、创新优化外部环境、完善相关基础设施、提升银行业服务实体经济内生动力等方面提出具体工作措施。另外，还有一个比较重要的举措，就是指导大中型银行设立普惠金融事业部，督促银行建立科学的治理机制和组织架构，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。按照国务院批准的工作方案，普惠金融事业部将在综合服务、统计核算、风险管理、资源配置和考核评价建立专门机制，提升普惠金融服务的水平和能力。

肖远企：在防控金融风险方面，银监会认真排查监管制度漏洞，弥补监管制度短板，坚决治理市场乱象，打击违法违规行为。前期，银监会已经出台了相应的监管制度和要求，也做了一些部署安排，加强监管是为了规范银行业经营行为，建立良好的市场秩序，化解风险隐患，有利于提升服务实体经济的能力，有利于促进银行业和整个金融体系的持续健康发展。

最新的统计数据显示，一季度末，商业银行不良贷款率1.74%，拨备覆盖率178.8%，不良贷款率较年初有所下降，风险抵补能力充足，政策效果已经显现出来。目前银行业运行总体平稳，风险完全可控。

在政策制定方面，主要把握四个原则。 第一，坚持问题导向。针对当前银行业存在的主要风险和突出问题，重点规范银行业经营行为和市场秩序，防范和化解风险，引导银行业回归本源，专注主业，增强服务实体经济能力，牢牢地坚持问题导向，抓住问题，针对问题，解决问题。

第二，坚持标本兼治。立足当前，解决面临的突出矛盾和问题；同时，立足长远，引导银行业转变经营理念、强化合规意识，健全风险治理，坚持标本兼治，尤其注重长效机制建设。

第三，坚持统筹兼顾。既强调对银行业有效监管，更关注监管措施的全局影响，我们在研究和制定这些政策的时候，绝对不是只看银行业这一块。

肖远企：第四，坚持疏堵并举。采取开正门、堵旁门方式，促进各类金融市场体系的健康发展，在保证银行业资金供应稳步增长的同时，不断地提升金融资源配置效率。监管政策出发点是堵住不规范的、不合规的，但是更重要的是要开正门，凡是依法合规的积极地鼓励，坚决支持他们发展，支持他们在量上做大，在结构上进行调整。正门一定要开得宽，旁门一定要变得窄，使银行业和整个金融体系在依法、合规的前提下运行。

大家都知道，中央政治局集体学习的时候，习总书记发表重要讲话指出，金融活，经济活；金融稳，经济稳，金融安全是国家安全的重要组成部分，是经济平稳健康发展的重要基础。根据党中央国务院的部署，银监会把防范银行业风险作为各项工作重中之重。加强监管治理乱象，既利当前，又利长远，对于促进银行业健康发展，提升经济金融活力都将发挥重要作用。银监会将在摸清风险底数的基础上，按照风险处置预案，有序化解风险，督促银行业金融机构依法合规经营，维护金融安全和稳定。

杨东宁：请各位记者围绕今天发布的主题开始提问。

人民日报：今年是供给侧结构性改革的深化之年，在支持供给侧结构性改革上，银监会有很多的举措，我想问一下肖主任，在支持供给侧改革方面，银行业有哪些角度和渠道，可以更好地支持改革？下一步有一些什么样的政策？

肖远企：这个问题问的非常好，也是银监会近一段时间工作的重点，下面邀请政策研究局徐洁勤副局长做一个回答，徐局长是银监会采取支持实体经济措施的主要的推手，现在请她做一个回应。

徐洁勤：非常感谢人民日报的记者，像肖主任说的，银监会近年来一直把提升银行业质效作为监管工作的重中之重，今年是供给侧结构性改革的深化之年，所以我们把支持供给侧结构性改革作为银行业提升服务实体经济质效的最重要组成部分，围绕“三去一降一补”五大核心任务，我们着重引导和督促银行业要做好十个方面的主要工作，这十个方面覆盖非常广泛，多个维度，共同完成供给侧结构性改革的这样一个目标。

第一，深入实施差异化信贷政策和债权人委员会制度。要求银行进一步提升经营管理的精细化程度，进一步完善区别对待、有保有控的差别化信贷政策，细化分类名单制管理，对于长期亏损失去市场竞争力的僵尸企业，包括落后产能在内所有不符合国家产业政策的产能，一定是压缩退出相关贷款，稳妥有序地实现市场出清，更好地服务去产能目标，同时对于产能过剩行业当中，技术设备先进、产品有竞争力、有市场，或者虽暂遇困难，但是经过深化改革和加强管理，能够恢复市场竞争力的一些优质骨干企业要继续给予信贷支持。

在这个差异化信贷政策执行过程当中，有一个很重要的制度安排，就是债权人委员会制度，我们从去年以来已经推行一段时间，今年继续推广债权人委员会制度，完善债权银行、信息公开、客户评价、联合授信机制，确保成员银行一致行动，进一步加强企业、政府之间沟通，作为一体政策，集体研究增贷、稳贷、减贷，或者债务重组等处置措施。

第二，多渠道盘活信贷资产，加快处置不良资产。比较重点的是拓宽企业兼并重组的融资渠道，积极运用重组、核销多种手段加快处置不良资产。

第三，牢牢把握住房居住属性，要求银行按照分类调控，因地因城施策，落实差别化住房信贷政策，促进房地产市场长期稳健发展。

第四，积极稳妥地开展市场化债转股。按照市场化、法制化的原则，相关的市场主体自主协商确定转股对象、转股债权、以及转股价格和条件，确保银行债权洁净转让、真实出售，有效实施风险隔离，严防道德风险。

第五，进一步提升银行业服务质量，加强服务收费管理，尤其要严格落实服务价格的相关政策法规，大力整治不当收费行为，持续开展减费让利。

第六，持续深化普惠金融机制改革，提升“三农”和小微企业等领域的金融服务水平。鼓励银行发展多层次普惠金融服务专业化组织体系，鼓励大中型商业银行建立普惠金融事业部，尤其是国有大型银行要率先做到。在“三农”方面，积极支持农业供给侧结构性改革，为新型农业的经营主体和农村电商、休闲农业、乡村旅游等新业态、新产业提供有效的金融服务，持续扩大农村基础金融服务的覆盖面。

在小微企业的金融服务方面，继续细化和落实小微企业的续贷和授信尽职免责制度，优化小微企业审批贷款政策和流程，提高信贷效率。同时积极地运用现代信息科技手段，缓解信息不对称，进一步推广银税互动、银商合作、双基联动等服务模式和动产抵质押融资等业务。

第七，大力支持国家重点战略，满足重点领域的需求。京津冀协同发展、长江经济带发展、马上举行峰会的一带一路建设，还有传统上比较重视的能源、交通、电信、水利、轨道交通、地下管廊、供水供电等等领域，银行业继续发挥重要作用。

第八，积极推动产业转型升级和支持振兴实体经济。近期会同有关部门出台了《关于金融支持制造强国建设的指导意见》，鼓励有条件的银行探索建立先进制造业融资事业部，重点要支持关键共性技术研发和科技成果的转化应用，切实加强对企业技术改造中长期贷款支持，鼓励向企业提供以品牌为基础的商标权、专利权质押贷款，大力支持我国自主品牌发展。

第九，深入推进消费金融和支持社会领域企业发展，发挥消费金融业务的过程当中，鼓励银行积极满足，不光对大宗耐用消费品的融资需求，包括对教育、旅游、服务领域的合理融资需求要进行满足，并且探索股权、收益权、应收账款，以及其他的合规财产权利质押融资，激发社会领域的投资活力。

第十，进一步加快发展绿色金融，鼓励银行通过发行绿色金融债，开展绿色信贷资产转让等方式，多渠道地筹集资金，加大绿色信贷的投放。

这十个方面是我们有关银行业支持供给侧结构改革的主要方面，这十个方面作为一个规划，明确了今年支持供给侧结构性改革的目标、方向、任务，在日常监管当中，会通过各种方式抓好落实，支持今年推进供给侧结构性改革，取得更大的成效。

新浪网：问一下肖局长，您提到支持大行建立普惠金融事业部，现在已经有农行、建行建立了，它的背景是什么？以及建立这个事业部的意义有什么？能不能详细介绍一下？

肖远企：今天大行部梁玲在，请她回答，这些工作都是她推进的。

正如肖主任、徐主任已经介绍过，近期银监会出台的相关政策当中，鼓励大中型银行设立普惠金融事业部，是我们支持实体经济的重要举措。党中央、国务院高度重视普惠金融工作，党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融，2015年国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，今年的政府工作报告也明确提出鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到。近年来，按照党中央国务院的决策部署，银监会持续加强差异化政策引领和监管引导，努力提升银行业普惠金融的服务水平，在普惠金融服务方面，已经取得了积极的成效。

先报一点数字，近年来，小微企业和涉农贷款总量都在持续增长，截止到2017年3月末，全国小微企业贷款余额27.8万亿元，同比增长14.4%，小微企业贷款户数1363万户，同比增加了117万户；银行业金融机构涉农贷款余额达到29.2万亿，同比增长8.9%，基础金融服务的行政村覆盖率已经达到了95%左右。这其中大型银行作为银行业服务实体经济的主力军和国家队，在普惠金融服务当中发挥了积极作用。

举两个小例子，比如建设银行，在加强小微企业专业化机制建设方面，取得了比较明显的成效，全国设立了288家“信贷工厂”模式的小企业中心，持续加大小微企业的信贷投放，截至2017年一季度末，小微企业贷款增速高于全行全部贷款增速2.84个百分点。农行在三农服务方面，也有它的特色，农行有专门的三农金融事业部，截止到2016年底，农行三农金融事业部的贷款余额达到了3.18万亿元，从2009年成立事业部到2016年末年平均增速15%，高于全部贷款增速两个百分点。

虽然当前普惠金融发展取得一定成效，但是小微企业、三农等薄弱领域融资难、融资贵问题仍然存在，为进一切提高金融服务覆盖率和可得性，需要银行业从供给侧方面，进一步深化体制机制改革，提高普惠金融服务的能力和效率，为此银监会按照《政府工作报告》部署，会同相关部门积极推动大中型商业银行设立聚焦小微企业、“三农”、脱贫攻坚及“双创”的普惠金融事业部。目前银监会已经部署大型银行开展普惠金融事业部的设立工作。

在普惠金融事业部的体制机制上，银监会向各家银行提出了以下的要求，主要是在条线化的管理机制、五个专的经营机制方面，要做到这些要求。

条线化的管理体制是指，大中型商业银行要从总行到分支机构，自上而下搭建普惠金融垂直管理体系。总行设立普惠金融事业部，分支机构科学合理地设置普惠金融事业部的前台业务部门和专业化经营机构，下沉业务重心，下放审批权限，更好地贴近客户，服务普惠金融的客户。

要求建立五个专的经营机制，筑牢普惠金融的业务发展基础。建立专门的经营机制包括：建立专门的信贷管理政策、信贷评审机制；建立专门的统计核算机制，真实反映普惠金融事业部的成本、收益和风险状况；建立专门的风险管理机制，足额计提减值准备，覆盖减值风险；建立专门的资源配置机制，下达信贷、经济资本、费用、用工等资源计划，为普惠金融服务提供强有力的资源保障；建立专门的考核评价机制，逐步建立符合普惠金融金融业务特点的专项绩效考核制度，完善差异化的考核指标体系，构建有效的薪酬管理和激励约束机制。

主要的要求就是这些，具体方案还正在制定过程当中。大中型商业银行设立普惠金融事业部，有利于进一步缓解小微企业、三农薄弱领域融资难、融资贵的问题，有利于进一步缩短融资链条，防止资金脱实向虚，为实体经济提供有力的支持。

财新周刊：银监会近期密集出台了多项政策，包括全行业的334的检查，市场反映总体比较积极，也有一些情绪上比较紧张，对于市场反映有什么回应？

肖远企：我把前期我们出台的监管政策认真地重温了一遍，我的体会是这样，前期出台的金融政策，在指导思想和目的上是要开正门，不走旁门，坚持疏堵结合、标本兼治，所有的监管制度和规定都不是限制业务，只要是依法合规开展的业务，都是受到鼓励和支持的。对于不合规经营，不利于实体经济发展、防范风险和市场稳定的，从监管角度绝不手软。反过来有利于实体经济发展、防范风险、金融市场稳定的，要坚决支持。

第二个体会，从内容上来看，七个文件摆在桌子上做对比，发现没有什么新的这些监管规定，特别是没有新的定量指标，都是对现有的制度的系统归类，这些制度、规定、要求过去都有，散落在不同的办法、文件里，这次是系统地归类、系统地重申。

第三个体会，从操作方法上，对潜在可能的影响进行充分评估，包括对经济的影响，对市场的影响，对于银行业经营行为的影响，提前进行评估，所以在操作范围，包括一些要求的结构方面、力度方面，都有很好的把握。

第一，有计划地实施，有步骤推进，做好工作步调和时间安排的统筹协调，为各项工作落实时限设置一定间隔，实行错峰推进。工作设定自查、督查和整改等环节，以自查摸清底数，以督查确保真实，以整改促进规范。目前还处于摸清底数的阶段，因为我们监管，防范风险，维护市场的稳定，必须做到心中有数，必须对整个银行业经营情况、风险点、风险水平、支持实体经济方面存在什么问题，进行摸底。这样做到心中有数。今后更有针对性地解决问题。

第二，合理地安排过渡，自查督查和规范整改工作之间安排4至6个月的缓冲期，为银行实现合规达标预留时间。监管部门还将根据不同银行的实际情况，灵活确定整改时限要求。

第三，实行新老划断。对新增业务，严格按照监管标准进行规范；对存量业务，允许其存续到期实现自然消化；对高风险业务，要求银行业金融机构制定应对预案。

从方法上来讲，前期制度设计和政策安排充分考虑了对市场的影响、对银行业金融机构影响，做了充分评估。

从过去的一段时间实施的效果来看，跟大家通报几个数字。

第一，银行业资产质量整体平稳，风险抵御能力继续增强，例如，商业银行拨备覆盖率为178.8%，一块钱贷款有1.79元拨备在覆盖。银行流动性非常充裕，比如说存贷比为67%，流动性比例接近50%，这个比例非常高。尤其值得关注的是新增贷款，一季度银行业新增贷款4.5万亿元，占同期新增资产的比例为80%，比年初提高了39个百分点，说明我们银行业支持服务实体经济的能力在持续提升。

第二，给大家报告几个最新的数据，比如理财业务，4月末银行业金融机构理财产品余额为30万亿元，比3月末增加了1.1万亿元，比年初也有所增加。银行业金融机构持有的同业存单余额为4.2万亿元，比3月末增加将近700亿元，发行的同业存单余额为7.8万亿元，比3月末增加1384亿元。同业投资规模将近37万亿元，比年初增加了4万亿元。另外，3月末社会融资规模中的信托贷款余额7.01万亿元，增速远远高于去年同期。委托贷款余额13.8万亿元，比年初增加了6300亿元，同比增长将近20%。

这些数据显示，我们采取的这一系列监管政策，一方面使银行经营更加稳健，各项经营指标、风险指标稳中向好，另一方面也对金融市场起到了稳定的作用，有利于实体经济发展、有利于防范风险、有利于维护金融市场的稳定。

银行业是经营风险的行业，银行的钱来自千家万户，经营必须审慎，如履薄冰地管好资金，确保风险能够管控好。第一季度披露的经济数据以及先行指标均显示，目前宏观经济形势稳中向好，整个银行及金融体系非常稳定，风险完全可控，从银行业来讲，跟大家通报的银行业经营和风险监管指标都是非常好的。所以金融体系没有问题。

第三，总书记讲，金融活，经济活；金融稳，经济稳，金融的地位和作用是多么重要。各方面一定要乘着东风，奋发有为，大力支持实体经济，维护整个金融体系稳定。

中国证券报：一系列的数据还是比较向好的，银行反映同业业务还是有一个收缩趋势，因为一系列的检查当中也提到了关于同业套利这一块，我们比较关注目前检查和治理过程当中，同业业务有哪些比较突出问题，哪些情况能够给我们有些披露？

刚刚几位领导也提到，关于房地产的风险也是比较关注的，市场上可能也很关注，咱们在检查过程当中，有没有相应地开展一些压力测试，然后有没有对一些风险可以披露一些情况，测试结果怎么样？

肖远企：第一，从数据来看同业业务还是比较稳定的，有一些小幅度的调整。但是这种调整，我觉得可能是市场对相关政策有一些误解，或者误会，导致紧张。

第二，一些金融机构对自己的资产负债表，对自己的业务，进行了主动调整。金融机构必须根据外部经营环境和内部资源情况调整它的战略，调整它的风险偏好，调整它的发展重点。金融机构主动进行调整说明这家机构管理能力还是非常强的，不主动做调整，说明其管理能力是弱的，防范风险能力也是弱的。主动调整、向好的方面调整、向有利于风险防控方面调整，我们坚决支持。

房地产政策调控大家比较关注，我们也非常关注，进行了分析和压力测试，目前房地产贷款质量还是比较好的，房地产贷款中大部分是个人按揭贷款，房子押在银行，银行对按揭人条件审核非常严格，有几个比率，贷款与收入比，贷款与房价比，这些比例是银行发放按揭贷款时必须充分考虑的，当然还有其他的标准，加上有房子做抵押，贷款比较安全。

我们非常关注房贷变化情况，尤其对中小开发商、以及一些房子比较过剩的三四线城市和房贷集中度比较高的机构，进行风险提示。整体来说，房地产贷款风险目前来看比较低，压力测试结果也表明，这些风险完全在可控范围内。

路透社：总书记说，防范风险很重要。银监会开展了很多现场检查，能否介绍一下现在进展情况？另外银监会打算投入多少人力、物力、时间进行这方面的检查，具体有什么样的处罚措施，除了罚款之外，怎么样确保处罚落实到个人？现在市场对监管反映较大，会不会存在因为金融市场的反应，导致我们不能严格整改，最后雷声大雨点小？

肖远企：刚才讲了监管制度和政策实施的工作方法，我们的监管工作都是按照上述原则和方法推进的。目前，监管部门还没有进行实地现场检查，还处于银行业自查和摸底阶段要把底数搞清楚，做到心中有数，把防控风险放在更加重要的位置，这一点绝不能动摇。

下一步我们将继续按照总书记讲的金融活经济活，金融稳经济稳，稳中求进的总基调抓工作，在下面两个字上下工夫、做文章。

第一个字是“活”，激发经济金融的活力。要开正门，提高金融配置资源的效率，提升支持实体经济的能力。近段时间，银行业金融机构资金供应的能力大大提高了，银行资金流动性非常充裕。当然“活”更表现在提高效率上，要在提升银行业资源配置的效率，提升服务实体经济的质效方面下工夫。 银行业健康发展创造良好的条件，为银行业支持实体经济创造良好的环境。

第二个字就是“稳”，从稳字上做文章，确保银行业经营稳定，风险处于完全可控状态，确保金融体系运行稳定，为银行业健康发展创造良好的条件，为银行业支持实体经济创造良好的环境。

杨东宁：因为时间关系，今天的发布会就到这里。感谢发布人精彩发言，感谢各位记者朋友，感谢中国网，今天发布会的实录可以在中国网上查阅。谢谢大家！