区块链技术落地银行业样本：平安为中小银行“统一记账”

“BAT在天上跑马圈地，国有大行的分行在地面上抢占地盘，中小银行要杀出血路，”中国平安（601318.SH，02318.HK）旗下的金融科技公司金融壹账通总经理邵海峰如此形容当前中小银行的面临的金融科技技术制约难题，“我们想搭建一个沙盘，为中小银行提供技术，做他们的顾问。”

多位业内人士对澎湃新闻表示，目前中小银行面临三个发展痛点，一是零售经营方面，金融产品增值服务上线慢、投入高、种类少、客户信息分析及画像能力有限；二是风控管理方面，中小微企业财务数据匮乏，缺乏实时风控决策机制，线下人工管理流程效率低；三是服务成本方面，系统投入成本高、周期长，自主开发回报率低，规模有限无法打造领先技术。

这让综合金融集团中国平安嗅到了商机，旗下金融科技服务公司平安金融壹账通在今年5月，推出中小银行的金融科技服务自助式开放平台——“金科空间站”，中小银行客户可自助选购站内各项金融科技产品。

澎湃新闻发现，作为第一家加入R3区块链联盟的中国成员企业，平安的区块链技术在金科空间站中有了用武之地。平安壹账通应用了时下流行的区块链技术解决信任问题，搭建了一个弱中心化的信息共享网络平台。

金融壹账通区块链产品总监陆一帆介绍了区块链在其中的4种应用：

一是把中小企业的财务信息上传到区块链中，并只对相应发放贷款的银行开放；

二是帮助中小银行实现资产的共享和推送，最终来实现让A交易平台的买方能买B交易平台卖方的产品，同时也可以提高监管部门对于一个资产的起源、转让，以及再到最后整个流程的监控；

三是检查差异账，把交易的参与方链接起来进行T+0的验证，从去年下半年到现在已经验证了400多笔差异账；

四是形成跨机构的资产登记，通过密码结算，在统一账本中记录其他机构的交易信息。

陆一帆向澎湃新闻透露，目前金科空间站对接不同机构同时投产、实施的区块链项目已经一共对接十个金融机构，接入企业80多家。此外，不少中小银行提出希望自己牵头来做区块链，平安做技术输出，规划中的项目对接的中小银行有20多个。

陆一帆还对澎湃新闻表示，平安的区块链项目的亮点之一是隐私保护方面的“零知识验证”。一般来说，将数据分割到不同链上的数据隔离与数据共享的理念有天然冲突，并且介入第三方验证时，隐私就被泄露给第三方了，而“零知识验证”在数据加密之后再放到区块链上，并且通过动态授权加强隐私保护，“我们是全球首先把‘零知识验证’应用到生产中的。”

平安方面介绍称，通过区块链技术可以实现每秒上万笔交易核对，但区块链技术的一个劣势是处理不了高频交易，区块确认速度有限。澎湃新闻就此求证一位业内人士，对方表示，虽然不能实现完全的实时对账，但是可以实现有数秒延迟的“准实时对账”，T+0验证完全是可行的。

据了解，区块链只是金科空间站上线产品的其中一项，本次首发集中上线还包括APP自助、大数据应用、智慧金融服务三大版块共计二十一项金融科技产品。

其中，APP自助舱包含APP底层技术框架组件、基础设施组件（用户、账户、货架、支付、清算、订单及资产中心）、内容组件（理财产品、生活服务、增值服务等）等，几乎涵盖了一个银行APP所需的全部核心构件，并提供理财及保险类产品、充值服务、资产中心、用户投资KYC模型等。大数据应用舱则向中小银行输出精准营销、智能推荐及风控模型等数据产品, 帮助中小银行提升基于大数据运用的风控能力。智慧金融服务舱包括机构一账通、区块链服务、人脸识别技术、社交云等七项产品，可帮助中小银行快速提升智能金融的应用水平。

邵海峰介绍，目前已经有10多家中小银行接入金科空间站。

此外，金融壹账通目前基于金融大数据、金融区块链、金融云和智能金融，已落地5个业务板块，分别是直销银行云服务平台、小微企业金融云服务平台、同业资产交易服务平台、个人征信读物平台和金融科技产品。据邵海峰介绍，目前金融壹账通已经为500多家中小银行了金融科技解决方案。

至于究竟能在多大程度上提高中小银行的效率，邵海峰举例称，长三角地区一家城商行在与壹账通合作后，1个月的获客、用户活跃度和交易的三个指标都达到了过去9个月的成绩。