一刀切！现金贷综合资金成本需折算为年化形式且低于36%

野蛮生长的高利率现金贷被监管套上了枷锁。

互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室12月1日联合印发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》），《通知》以负面清单形式对贷款利率做了明确规定——禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款，亦即贷款利率必须回归到年化36%以内。

《通知》显示，具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展，在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用，但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出，存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

法律有关贷款利率的规定可见2015年9月1日开始实行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率低于24%为司法保护区，年利率在24%至36%之间为自然债务区，如果履行，则不要求退回，年利率超过36%的部分则为无效区。

《通知》要求，各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。

在现金贷公司，严格执行年化36%利率的寥寥无几，不少公司的利率折合成年化达到180%甚至500%，所以现金贷才会被称为“暴利行业”，有了“嗜血现金贷”的称谓。

之所以这么高的利率还有人借，是因为很多借款人只看到“日息1%”，或者“月息10%”，而没有将其延展成年息来计算，无法察觉这是“隐藏版”的高利贷。在逾期之后，部分平台还会追加每天0.5%的逾期费，于是债务雪球越滚越大。

另外，有很多现金贷平台会通过“砍头息”、手续费、服务费等形式“做低”贷款利息，对利率不敏感的借款人识破不了其中的“化妆术”，察觉不到其中的猫腻。

其中，砍头息指的是放贷人给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱就叫做砍头息。所以借1000元的现金，实际拿到手的只有900元，少的这部分被平台当做预先交的利息扣除，实际利率无形中升高。

至于将超过年化36%的部分包装成“手续费”，则是在一些现金贷头部平台中屡见不鲜。这些平台喜欢标榜自己合规经营，利息符合国家相关规定，把超过年化36%的部分都称为“手续费”、“服务费”。

网贷之家研究院院长于百程表示，《通知》对综合费率、收费方式做了明确要求，借款人综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款，即年化综合费率不能超过36%。这意味着超短期小额的信贷业务将明显失去市场。

在《通知》出台之前，不少现金贷平台已经开始闻风“割肉”。近日，蚂蚁金服要求合作机构的现金贷产品年利率不得超过24%，受此影响，趣店宣布自11月30日起通过支付宝消费界面完成的所有交易最高年利率均不超过24%。此外，掌众金服也宣布小额现金借款产品综合息费均降至年化36%以下；玖富也宣布，玖富叮当APP内全线30天小额短期的现金借款业务下调借款成本至年化36%以下。

为防止现金贷平台诱惑用户过度举债，《通知》明确，各类机构应当遵守“了解你的客户”原则，充分保护金融消费者权益，不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等，审慎确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式等。不得向无收入来源的借款人发放贷款，单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限，贷款展期次数一般不超过2次。

《通知》还显示，各地应引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台，防范借款人多头借贷、过度借贷。各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任，建立失信信息公开、联合惩戒等制度，使得失信者一处失信、处处受限。

此前，澎湃新闻从接近中国互联网金融协会人士处确认，在11月24日互金协会举行的常务理事会上，审议并通过了互金协会参与发起设立被业内俗称为“信联”的个人信用信息平台的议案。

一位参与信联筹建的企业知情人士对澎湃新闻表示，现金贷乱象从一个方面加速推动了“信联”的筹建。

他表示，央行征信中心中数据主要来自银行等传统金融机构，而网络借贷平台绝大部分没法接入，不少平台更是大部分依赖第三方数据来做贷前风控，比如一些自身没有量化评分能力的平台就干脆直接用芝麻分作信用评估和给出授信额度的依据。

中国人民银行参事、中欧陆家嘴国际金融研究院常务副院长盛松成教授在11月29日举办的2017中国金融消费者保护论坛指出，互联网金融具有明显的涉众性、群体性、区域性和系统性的特征，风险一旦触发，很容易成为群体性事件的导火索，严重危及金融系统乃至社会稳定。

“当前，新设立的国务院金融稳定发展委员会，其重要的一项职责就是要加强互联网金融监管，强化金融机构防范风险主体责任。国家互金整治办（国务院互联网金融风险专项整治工作领导小组）针对网络现金贷的问题进行整治，由此可见规范互联网金融业态，维护消费者切身利益的迫切性和重要意义，”盛松成表示。