中国保险行业协会：商业护理保险存在轻保障、重理财的问题

目前市面上的商业护理保险存在“轻保障、轻服务”“重储蓄、重理财”的问题。

12月20日，中国保险行业协会（以下简称“中保协”）在北京发布《2017中国长期护理调研报告》（以下简称“报告”）。 《报告》以人力资源和社会保障部长期护理保险制度试点地区为调查框架，以当地60岁及以上老年人和30-59岁成年人两个人群为调查对象，系统分析了老年人失能状况、服务使用情况和服务需要、成年人养老规划、保险保障需求等内容。

数据显示，按照巴塞尔评估方法，调查地区老年人重度失能率为7.2%。加上中度失能，总失能率为16.5%，略低于中国老龄科学研究中心2010年发布的《全国城乡失能老年人状况研究》报告中部分及完全失能率19%的水平。

报告显示，对老年人来说，70岁的年龄在身体机能和护理服务两方面都是一个重要的临界点。超过70岁，一方面自理能力下降，重度失能的人群比例显著上升；另一方面合适的专业护理短缺，同时护理费用上升。在专业服务和保险等第三方支付“双失”的情况下，服务和费用负担均集中在家属、尤其是子女身上。早在2016年，人力资源和社会保障部在15个城市正式启动了长期护理保险制度试点，通过优化医保统账结构、划转医保基金结余、调剂医保费率等筹集途径，为长期失能人员提供必要的基本生活照料和医疗护理。截至目前，已有14个城市出台了护理保险政策，覆盖4300万多人。2016 年，上海、青岛、南通、长春4个城市已开始待遇支付，超过40万人受益，其中医保基金结余支付3亿元。 

在对成年人的研究中，报告发现，商业护理保险目前在人们的养老规划中发挥的作用较为有限，市场存在“轻保障、轻服务”“重储蓄、重理财”的问题，保障型产品的覆盖面很窄。报告指出，从消费者的角度来看，其原因既有保险业自身的问题（比如消费者对商业保险信任度低），也有消费者理解偏差的问题（比如认为护理保险是医疗保险和重疾保险的替代品，或护理保险是一种理财工具），同时又有人们正常的养老规划需要（在风险防范、投资增值、资金流动性等方面的多重需要必须匹配不同的规划工具）。中保协秘书长商敬国表示，中保协将建立跨行业、跨领域的长期护理工作机制，系统地开展长期护理保险的研究和推动工作，更好地服务于养老体系建设。

针对商业护理保险目前存在的短板，报告提出了三点建议：一是要打基础，没有失能发生率、服务需求、保险支付意愿等客观的数据，长期护理保险体系无法开展有效的资金管理、服务资源匹配或标准制定，商业保险也无法进行精准定价和风险管控；二是要有顶层设计，协调系统地推进。长期护理是摆在医疗卫生、保险保障、社会管理、健康产业等多个领域面前的共同挑战，需要发挥财政政策、社保制度、市场化运作的各自作用，找到最优组合；三是找准保险业定位，保险产品是金融产品，优势是利用市场化经济手段配置社会资源，实现效率最大化，保险行业要发挥支付方有效配置资源的作用。