保监会向19家财险公司发监管函：有保险产品异化成对赌工具

对财险业首次开展产品专项检查后，保监会连发19张监管函。

2月13日，保监会官网挂出19张针对财险公司问题产品的监管函。这是保监会部署开展财险公司备案产品专项整治工作后，结合财险公司自查整改情况以及日常监管情况对部分财险公司在用备案产品进行随机抽查发现而作出的监管处罚。

据澎湃新闻了解，保监会部署开展的财险公司备案产品专项整治工作分为公司全面自查、公司整改清理以及监管检查三个阶段。前期84家财险公司在自查整改阶段自查产品161928个，发现问题产品8495个，清理注销“僵尸”产品10667个。

从此次披露的财险公司违规情况来看，19家检查对象存在问题产品1672个，存在的主要问题包括产品命名不规范、条款表述不清晰、违反保险原理或保险法规定、免除或减轻保险人责任的条款未作明显标示、条款适用标准引用错误、费率调整条件不明确、调整范围无上限、险种分类错误等。这类问题主要反映出部分公司在产品管理方面主体责任缺失，开发设计合规意识薄弱，产品管理制度不健全，产品开发创新机制不完善，甚至对保险产品本身保障功能理解不到位。

保监会有关部门负责人表示，保险产品是保险公司履行承诺、承担责任、体现价值的载体，是保险行业服务实体经济和社会发展的基础，但当前一些财产保险产品被异化成为公司违法违规、扰乱市场的工具。

在此次披露的19张监管函中，诚泰财产保险股份有限公司、珠峰财产保险股份有限公司、安信农业保险股份有限公司、浙商财产保险股份有限公司、泰康在线财产保险股份有限公司等10家财险公司的违规情节较为严重，保监会要求其在三个月内禁止备案新的保险条款和保险费率（农险产品除外）。

具体来说，有的财险公司产品创新偏离了保险主业，盲目追求与大资管和互联网金融的接轨，片面突出产品的短期、高频、高收益和理财特性，背离了保险保障和稳健经营的要求。有些公司产品创新违背了保险利益原则、损失补偿原则等基本保险原理，开发承保投机风险、赌博风险的保险产品，保险产品异化成对赌工具，违背社会公序良俗，损害了社会公共利益。有些公司将产品创新错误理解为炒作概念和制造噱头，产品创新主要为了吸引眼球、制造话题，忽视了保险产品本身的保险保障功能作用，销售过程中搏出位，理赔时不能发挥风险转移功能，造成保险纠纷，损害了行业形象。还有些保险产品定价不合理，没有遵循精算原理，费率调整随意性较大，预定损失率和费用率倒挂，个别产品费用率高达90％，严重损害消费者利益。

在产品监管方面，保监会表示，下一步还将从严监管，坚持“保险姓保、监管姓监”不动摇，继续加强产品监管力度，从产品开发、准入、监管、退出全流程加强财产保险产品监管，建立产品审核档案，对违法违规的问题产品坚持强制退出，对情节严重的公司停止申报新产品。