社区银行遭遇关停潮？农业银行把“社区服务点”设在便利店里

曾被寄予厚望的社区银行早已风光不再，但银行布局社区网点的热情丝毫没有褪去。

从当前来看，不少银行存在批量性关停营业网点的情况。据银保监会网站披露的数据显示，仅5月份以来，各级银监部门共批复同意86家银行网点终止营业，其中社区（小微）支行为39家，占比达45.35%。但从同期开业的银行网点情况来看，虽然也有新的社区网点开业，但开业数量远不及关停数量。

不过，银行并不舍得放弃社区网点。中国农业银行重庆市分行行长韩国强向澎湃新闻记者表示，人们除了日常工作在单位，其余时间主要生活在社区，因而要重点抓住社区银行这个入口。不过，农业银行现在做的社区服务点不同于过去银行业主推的社区银行。

传统的社区银行，是银行物理网点向社区的延伸，定位于服务周边居民，在营业时间、网点布局、业务范围等方面均与传统网点有很大不同，多办理非现金业务。不少股份制银行在社区支行上布局较为激进，但近几年来，随着电子银行的普及、互联网技术的兴起，银行业金融机构网点服务离柜业务率在大幅提高，社区网点的发展也每况愈下，获客难、盈利更难。

澎湃新闻记者在走访中发现，农业银行重庆分行在个别社区开始试点新型社区服务点，不需要物理网点，也无需配备专职员工，将一台智能终端放置于社区的便利店即可形成一个专属于社区的银行服务点。

这台名为“金穗慧生活‘生活e通’”的智能柜机目前主要提供社区、金融、商圈和生活四大类功能。具体而言，除了一般的存款取款、查询转账、个人理财等业务，消费者还可以通过它实现网上贷款、物业缴费、物业报修、预约家政服务等。

相比以往社区支行的物理网点形式，社区服务点无疑在开设成本、运营等费用上能节省更多资金。一位股份制银行人士曾向澎湃新闻记者表示，受制于盈利能力的减弱，银行无法承担不赚钱网点的存在。零售网点、小微网点，包括社区支行网点赚钱是很困难的，基本上是靠分行总行在养。

社区服务点形式的出现，除了能弥补社区支行重资产的缺陷，还在一定程度上推动银行网点的改革试点。从多家银行的转型来看，网点轻型化、智能化逐渐成为趋势。比如，建设银行已开设了全国首家无人银行，招商银行目前正在加快推进轻型营业部，贵阳银行在社区支行方面正推动“智慧网点”建设。

澎湃新闻记者了解到，农业银行除了在重庆开始试点社区服务点外，也在当地设立了全国首家DIY智慧银行。虽说不少银行已经不再大批量开设物理网点以单纯追求规模效应，但银行网点的价值依然不容小视。随着互联网金融的迅猛发展，各类第三方支付平台崛起，通过线上抢食银行市场份额，但银行的强项还是在线下。

对于银行物理网点的转型方向，韩国强明确指出，物理网点必须要转型，但何去何从还在探索阶段。“就我们搞的DIY智慧银行，首先我负责任地说，这不是唯一方式，但这是转型方向。不管任何时候，线下渠道都是我们的优质资产。在三农领域，我们大力发展普惠金融服务，国有大行必须要有基层网点。但在城市里面，我们开始打造趋向于无人化的DIY智慧银行。现在的客户基本是线上化、离网点化，这也就意味着必须对原有的服务格局、业务流程、服务体系进行重塑，高柜就不需要了，低柜也就不存在了，整个网点就是让客户参与、为客户开放。”韩国强说。