以房养老保险试点4年承保99户，扩展到全国后情况会改善吗

试点四年多，以房养老保险将扩展到全国范围开展。

8月8日，银保监会网站发布通知，自即日起，将老年人住房反向抵押养老保险（下称“以房养老保险”）扩大到全国范围开展。

所谓以房养老保险，是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

以房养老保险试点始于2014年7月，试点城市为北京、上海、广州、武汉。2016年7月，原保监会决定将试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市，试点期间延长至2018年6月30日。

从整体来看，4年来的试点效果不是特别理想。澎湃新闻在采访中了解到，多数保险公司均没有这块业务，有个别公司称正在关注研究，但暂时没有开展计划。截至目前，全国仅有幸福人寿一家保险公司在这一业务上取得实质性突破，其产品“幸福房来宝”签约意向客户201单（141户），承保139单（99户）。

“确实不太理想，但这是预料到的”，中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文向澎湃新闻表示，当时学界与业内都想到了，估计情况不会太好。在文化、习惯、传统，以及目前大的经济背景等诸多因素之下，使得反向抵押情况不可能太好，注定就是小众产品。

试点情况不太理想，在保险公司看来，也是有许多难关所致。据澎湃新闻了解，作为一项创新金融业务，以房养老保险产品从客户投保到最终完成承保、发放养老金的整个过程比较复杂，包括签订投保意向、房产评估、签约、律师调查、抵押登记和公证等多个流程，内外部手续多，也涉及到多个部门和机构。

郑秉文谈到，试点的任务不是说市场好才去推广，只是取得一些经验，看产品有什么问题，在推向全国时候可以做一些调整。就现在来看，试点任务的目的也达到了。

幸福人寿方面向澎湃新闻表示，以房养老保险是一款面向小众群体的保险产品，是社会养老保障体系的有益补充，让老人多了一种养老选择，目前业务进展与公司预期相符。但这类业务较为复杂，投保流程时间长。特别是新试点城市，需要地方相关部门的沟通和协调，前期蕴含着大量的准备工作。在此期间，开办城市的政府和监管机构的大力支持至关重要。另外在意向投保的客户中，也有不少因为传统观念以及房屋产权问题等原因未能承保的。

在谈及以房养老保险产品的利润情况时，幸福人寿方面称，反向抵押产品现时没有保费流入，而是持续的现金支出；国内并没有先例，幸福人寿是出于承载社会责任，考虑社会效益的初心，成为第一个吃“螃蟹”的人。在试点期间遵循保本微利原则，更多让利给老人。

根据全国老龄办公布的数据，2017年，中国新增老年人口1000万。截止到2017年底，中国65岁以上老年人口已达到2.41亿，占人口比例17.3%。中国未来将加速老龄化，每年新增老年人口在1000万基数上不断增大，到2035年中国老年人口将达到4亿多。

郑秉文呼吁，中国的住房自有率很高，在世界名列前茅，但是中国的传统文化和经济大环境使得房价预测很难，风险很大，给保险公司也带来一些风险。在这样一个特殊经济发展阶段，政府能不能在政策上帮一把，市场监管部门也采取一些监管办法，对敢于吃“螃蟹”的人多一些支持。

“试点还是太局部了，在推向全国后再看一两年，有关部门应该坐下来总结总结，财税部门也参与进来，看看怎么能够齐心协力有点支持，能不能再保险也加入进来？”郑秉文说。