民间借贷受法律保护的年利息是多少？┃《尉哥说法》第37期

主：各位亲爱的听众朋友，大家好，有声世界，无限精彩，让温暖的声音一路相伴，平安出行。我是粟卫平。您现在正在收听的是FM88.8双峰人民广播电台与双峰县人民法院联合举办的《尉哥说法》栏目。再次欢迎尉哥来到我们的直播室。

尉：听众朋友们，大家好，我是双峰法院的朱尉，很高兴又在这里和大家见面了。在上期节目中，我们有聊到，在8月20日，我们最高人民法院发布了新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中对民间借贷利息的约定做了非常最重要的修改，不知道大家对这个新的规定还有没有印象。

粟：嗯，在上期节目中尉哥给我们详细介绍了民间借贷利息约定新的计算方法，以前民间借贷受法律保护的利息上限是年息2分4，那么现在已经下调到了1分5左右了，下调的幅度还是非常大的。

尉：嗯，没错。有的朋友可能没有收听我们上期节目，我再简单给大家介绍一下，在每个月的20号，中国人民银行都会授权发布一个，一年期贷款市场报价利率，（简称LPR）。这个LPR数值的作用是用来，为全国各银行的贷款利率提供定价参考的，所以这个LPR数值是比较稳定的，每个月变化幅度是微小的，比如说9月20日发布的LPR数值为3.85，而且已经稳定6个月没有变化了。那么根据最新的法律规定呢，从今年8月20日起，中国人民银行都会授权发布的每一期LPR数值的4倍，就是当前民间借贷利息约定的上限，如果借款时约定的利息超过了当前LPR数值4倍的，那就不受法律保护，打官司的话，法院是不会支持超出部分的利息的。所以，这个新的法律规定，对我们老百姓来说还是有一定影响的，大家现在借钱出去的话就要特别注意了，2分4的年利息已经不受法律保护了，现在民间借贷受法律保护的年利息只有1分5左右了，具体是多少呢，就要看当前期LPR数值是多少了。比如说现在，这个最新的LPR数值是3.85，那么它的4倍就是15.4，那么今天民间借贷的利息上限就是年息1分5厘4。

粟：嗯，尉哥又给大家详细介绍了一次利息的计算方法了。那么大家就要记住了，我们现在借钱出去，约定利息的时候呢，就要先上网查一下中国人民银行颁布的最新一期的LPR数值，然后用这个数值×4倍，就当天是约定年利率的上限了，如果约定的利息超过这个上限，那么对于超出的部分，法律是不保护的。

尉：嗯，是的。如果大家还是没有听明白的话，可以关注我们双峰县人民法院的微信公众号，里面有每期节目的文字版，大家可以详细的去阅读理解，其实很简单的，一点都不复杂。

粟：那我还有一个问题要请教尉哥，我们都知道最高法出台的这个新的规定，是针对民间借贷的，那么到底哪些是属于民间借贷的范畴呢？

尉：这个问题应该是大家都比较关心的，现在我们借钱的途径是越来越多了，可以向个人借钱、可以向银行借钱、也可以向贷款公司借款、甚至还可以进行网贷。那么首先我们要搞清楚，到底什么是民间借贷。法律上是这么规定的啊：民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。由此我们就可以看出，民间借贷的主体是自然人、企业法人以及其他组织，他们之间发生的借贷行为都属于民间借贷的范畴。比如，最常见的，人与人之间的借款行为，这肯定是民间借贷；还有就是，个人向公司、向企业借款，这个呢也是属于民间借贷。但是法律也规定了，如果我们是向金融机构及其分支机构借钱，那就不属于民间借贷的范畴了。

粟：那这里就又有一个问题了，既然我们向金融机构借款就不属于民间借贷的范畴，那么到底哪些是属于金融机构呢？

尉：金融机构的定义非常广，但是从法律的层面上来说，在我们最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中其实已经明确了，必须是经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的才属于金融机构。那么，我们国家的金融监管部门就是大家都熟知的“一行两会”，即中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会（俗称保监会）、中国证券监督管理委员会（俗称证监会），所以只有经这三个金融监管部门批准设立的，从事贷款业务的才属于法律上认可的金融机构，比如说常见的全国各大商业银行、保险公司、证券公司、基金公司、信托公司这些都是属于金融机构。说到这里，大家有没有发现一点，法律层面上的金融机构都是些正规的、非常高大上的金融企业，毕竟它是需要中国人民银行、或保监会、或证监会批准才能从事贷款业务的，这可不是随随便便就能获得批准的，就比如要新成立一家银行一样，那对于资质的要求那是非常高的。我给大家解释这些，就是想说明一个问题，其实我们老百姓的日常生活中，除了向常见的各大银行、保险公司贷款以外，其余的借贷基本上都是属于民间借贷范畴的。

粟：噢，明白了，法律概念中的金融机构都是经中国人民银行、或中国保监会、或中国证监会批准的，可以从事贷款业务的机构。那其实也有不少听众朋友给我们留言问道过：我们在生活中向身边那些私人的贷款公司的借款到底是不是属于民间借贷？这里也要请尉哥给大家解答一下。

尉：嗯，好的。确实啊，我们经常能在当地的各种小广告上、小卡片上看到一些小额贷款公司、什么金融公司、投资公司、甚至是网贷平台的信息，这些公司的名字取的都是非常高大上的，业务呢也非常广，当然了利息也绝对是不低的。那么大家就要判断一个问题了：这些当地的小公司有没有可能是经中国人民银行、或中国保监会、或中国证监会批准的，可以从事贷款业务的机构呢？答案明显是不可能的。那么这些公司的身份就是普通的企业法人，我在前面就说了，自然人向企业法人借贷，也是属于民间借贷的范畴，所以啊，这些小额贷款公司、民间金融公司、投资公司、网贷平台在发放贷款时，贷款利率是不得超过法律对于民间借贷所规定的利息上限的。我们大家平时急需用钱时，就要注意了，不要被身边那些小型的贷款公司、金融投资公司给骗了，这些公司平时在放贷时也要遵守民间借贷的法律规则的，特别是约定利息的时候，也是不能超过LPR数值的4倍的。

粟：噢，明白了，那以后我们大家就要特别注意这一点了，不要再被蒙蔽了。那我这里还有一个疑问，法律对于民间借贷利息的这个的新规定，是今年8月20日起开始施行的，那对于在8月20日之前就已经成立的借贷关系，而且约定的利息，也是按照以前受保护的2分4的年息计算的，那这种情况下该怎么办呢？还是按原来利息算吗？

尉：嗯，这个问题我想也是大家非常关心的。我相信有不少人手里现在还捏着以前的借条，上面约定的年利息是有2分4、甚至还有约定3分6的。那粟粟，你觉得呢？8月20日之前的借款利息是按老规矩算？还是要按现在的新规矩算？

粟：我觉得吧，新的规定是今年8月20日才生效的，那我之前借款是按照当时的法律规定来约定的利息，应该也是有效的吧，当然要老规矩算了，新的规矩只管新的借款嘛。

尉：我相信绝大部分听众朋友都跟你一个想法，但是呢，我要告诉你，这个想法是大错特错了。8月20日，我们最高人民法院发布的新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的最后一条，是这么说的：本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。

粟：那这最后一条的这两句话分别是什么意思呢？

尉：嗯，第一句话的意思是，8月20日之后我们法院受理的所以民间借贷纠纷案件，一律要适用新的规定。也就是说，不论你们的民间借贷行为发生在哪一年，只要是今年8月20日之后才起诉到法院的，那么就一律要按照新的利息规定来计算利息的上限。当然了，如果是在今年8月20日之前就已经起诉到人民法院了，那么法院还是会按照原来的老规定来判决认定利息的保护上限。

粟：那么这就有一个问题了，我在网上查过LPR数值，这个LPR是2019年8月20日才开始颁布第一期的，在这之前是没有LPR数值的，那假如我的借款行为是在2018年，而起诉的时间又是在今年8月20日之后，那按照你刚刚说的，这种情况下也要适用新的规定，利息要按LPR的4倍来计算上限，可问题是，在发生借款时还没有LPR这个东西呢，那怎么来确定这个利息上限呢？

尉：不要着急啊，这个就是我们新规定最后一条的第二句所涉及的内容了。第二句的意思是，借贷行为发生在2019年8月20日之前的，起诉时间是在今年8月20日之后的，那么就以原告起诉这一天的LPR数值的4倍，作为该起民间借贷利息约定的上限。打个比方啊，我在2018年向粟粟借了钱，约定的年息的2分4，我们都知道这个利息约定在当时是符合法律规定的。但借款后，我一直没有归还粟粟的本金和利息，于是粟粟在今年的8月21日向法院起诉了我。那么此时呢，我们新的规定已经开始实行了，那么法院要按照新的规定来认定利息保护的上限，由于借贷发生时还没有LPR数值这个东西，那么就要以粟粟向法院起诉我的这一天的LPR数值的4倍作为该起借款的利息上限，那我们查一下，8月21日LPR数值是3.85，那么它的4倍就是15.4，当初约定的年息2分4已经远远超过这个数值了，那么法院只会判决我按照年息1分5里4的标准来向粟粟支付利息了。

粟：噢，我明白了。只要是在今年8月20日之后向法院起诉的民间借贷纠纷，就一律要按照借款发生时LPR数值的4倍来计算利息的上限，不论当初的约定是否符合当时的法律规定，只要是超过了现在新规定的，法院就不支持。如果借款发生时，还没有LPR数值的，就要以原告起诉当天的LPR数值作为参照标准来计算利息上限。

尉：嗯，看来粟粟是真的弄懂了，不知道大家听明白了没有。大家就赶紧回家去翻一下手里的借条吧，那些年息2分多、3分多的利息约定都已经远远超过了新的法律规定的利息上限了，目前民间借贷的利息保护上限是1分5里4，现在去起诉的话，那些以前约定的2分多、3分多的年息，目前法院只会支持按1分5里4来计算。

粟：好了，由于时间的关系呢，这期的节目我们就先到这里，感谢尉哥给我们详细介绍了法律对于民间借贷利息保护上限的新规定。如果大家对我们的节目，还有一些好的意见和建议，可以关注我们双峰县广播电视台的微信公众号智慧双峰APP，和我们一起来互动交流，同时呢，大家也可以拨打我们的热线电话，6668818联系我们。

尉：嗯，好了，如果大家有相关的法律问题需要帮助的，有法律疑问需要解答的，记得关注我们双峰县人民法院的微信公众号，给我们进行留言，我会在以后的节目中来给大家进行解答。谢谢大家。

主：今天的节目就到这里了，感谢大家的收听，感谢尉哥，我们下期节目再见。

尉：再见。

供稿：朱尉

原标题：《民间借贷受法律保护的年利息是多少？┃《尉哥说法》第37期》

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