全国政协委员翟美卿提案：校企合作，引导校园贷合理健康发展

对于让人“闻之色变”的校园贷，是不是应该一味“喊打喊杀”？

3月2日，香江集团官网公布了其总裁、全国政协委员、香江控股（600162.SH）董事长翟美卿的4份“两会”提案，其中一份与校园信贷有关。翟美卿在《关于引导校园信贷合理、健康发展的建议》中提出，对大学生进行适当的授信是合理的，不应将校园信贷“妖魔化”。

翟美卿将校园贷乱象归咎于少数不法分子，“一些不法机构将校园贷摇身变为高利贷，进行暴力催收，导致了‘跳楼’、‘裸贷’等校园信贷极端事件频发。”

2016年是校园贷“带血”的一年。

3月，河南牧业经济学院的一名在校生借用同学的身份证号在十多家校园贷平台贷款60万赌球，最终无力偿还跳楼自杀。

10月，广西南宁大学生沉迷赌博，通过至少86个学生在校园贷平台负债160多万，无力偿还，自杀身亡。

11月30日，澎湃新闻报道，167名女性的裸照、视频从社交平台泄露，以裸照、卖淫抵债等不良交易曝光。

一时间，恶性事件频频曝光，校园贷成为新闻媒体和社会舆论的焦点话题，不断刺痛人们的神经；银监局、教育部、各地金融办以及自律组织对校园贷平台不断施加压力。舆论和监管的双重压力下，不少校园信贷机构选择退出校园市场。曾经风风火火的校园贷出现退潮。

但校园贷平台是不是应当承担所有责任呢？一位校园贷平台人士对澎湃新闻表示，在审核大学生信贷需求方面他们也有难处，“即便大学生能拿出创业计划给我们看，也没法避免他后期把借来的钱挪作他用。”

与此同时，大学生的信贷需求依旧存在。易观智库《2016中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，当前大学生除了满足基本生活需求外，还有电子产品、衣服鞋帽、饮食等其他消费需求，而且其中一些人收入来源多样，消费观念和理财意识超前，对消费贷款需求强烈，67%的大学生认同分期消费。报告指出，如按照2600多万名学生，每人每年分期消费5000元估算，校园分期消费市场规模可达千亿元人民币量级。

但这样的市场，传统金融机构是缺位的。2009年7月，银监会印发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，要求银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡，向已满18周岁无稳定收入来源的学生发卡时，须落实具有偿还能力的第二还款来源。此后，大部分银行停发大学生信用卡。

翟美卿认为，虽然校园信贷领域出现野蛮生长、无序扩张的局面，但仍属于成长链金融的重要部分，对大学生进行适当的授信是合理的，不应将校园信贷“妖魔化”。

翟美卿在提案中写道，对于校园信贷，关键在于规范及引导，让无序变为有序，从阴暗走向阳光。因此她提出四点建议：

1、明确准入标准，严控准入机构。相关监管机构需制定业务准入门槛，对业务资格进行审批。对校园信贷产品的宣传方式、贷款利率、风控体系、催收方式等要素进行规范，把握好创新的尺度。对大学生的合理消费需求研发产品，分层分类授信。

2、开展校企合作，携手共赢。目前只有国开行开展助学贷款单一类别的校园信贷业务，校方应对本校学生的信贷需求进行调研摸底，引入正规合法具有业务资质的校园信贷机构进行合作，设计产品匹配需求。建议可首先在沿海地区的知名高校开展试点工作。

3、建立大学生信用、诚信体系，让大学生的信用状况将直接影响其以后毕业、就业、创业、出国深造、贷款等重大事宜，促进大学生群体树立起信用意识、诚信意识、风险意识。

4、加强大学生金融知识的教育，培育正确的金融观，一方面能让他们擦亮眼睛，识别金融陷阱，做好自我保护，另一方面对合理健康的消费观念及行为的培育及形成也是有所裨益。

翟美卿的提案与监管部门的指导思路是相符合的——不能粗暴“砍掉”，而是逐步整改。

2016年5月，教育部、银监会发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。随后，包括上海、重庆、深圳、广州等地方监管部门先后发出通知要求进一步规范校园网贷市场，并列出多项负面清单；8月，银监会对校园网贷整治再次提出五字方针“停、移、整、教、引”，其中“停”针对暴利催收等违法违规行为，“移”指违法违规行为要移交相应部门，“整”是对校园“网贷”业务进行整改，“教”和“引”则涉及大学生教育。