信息安全的阿克琉斯之踵下，银行们的困局何解？

近年来银行业的强监管态势延续，处罚力度不断加码。比如对违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定的违规行为，人民银行的处罚力度不断加强，银行、第三方支付机构涉信息合规及数据治理规范的罚单也不断增多。

在2月7日，中国人民银行上海分行官网更新行政处罚公告显示，时任北京银行上海分行信用审批部总经理叶峰，因对北京银行上海分行辖内违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定的行为负有责任，被罚款10万元。

人民银行于去年发布《征信业务管理办法》并宣布自2022年1月1日起施行，随着《征信业务管理办法》的落地，对金融机构的要求也越来越严格，北京银行上海分行为何会成为“踩雷者”？

吃罚单不断，北京银行冤不冤？

据悉，上述处罚决定中提到的信用信息，是指依法采集，为金融等活动提供服务，用于识别判断企业和个人信用状况的基本信息、借贷信息、其他相关信息，以及基于前述信息形成的分析评价信息。

信用信息服务业务又称征信业务，包括信用记录、信用调查、信用评分、信用报告和信用评级。而此处的信用记录又称信用查询，是指征信机构利用数据库技术采集、汇总企业和个人借、还款历史记录并提供查询服务的业务。

在市场行为上，银行不仅是征信系统地使用用户的角色，更是征信信息的维护角色。这就要求银行通过业务设置、业务流程去保障客户权利，调整和完善规范征信业务全流程，比如建立联动协调机制，实现征信监管互通互动；启用多种检测方式，强化征信监管手段；完善综合评价机制，促推征信监管实效等等。

北京银行上海分行被处罚，一定程度上反映出其在征信管理、内部控制方面等各方面存在的短板和漏洞，而且漏洞似乎一直存在。

行政处罚信息显示，2017年6月至2019年1月，北京银行上海张江支行信息安全和员工行为管理严重违反审慎经营规则，被责令改正，并处罚款50万元。同时，该支行3位工作人员也因对上述行为负有责任而被处罚。

另外，在2020年12月2日，北京银行上海分行还曾因发票违法被处罚。在2021年11月30日，上海银保监局公布了7张于今年11月19日作出的罚单，其中，北京银行因信息安全等违规行为连“吃”4张罚单。

据天眼查显示，在今年1月5日，北京银行上海分行又因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，被罚款255万元，责令限期改正，似乎这次罚款并没有产生效果，一个月之后又因同样原因再次被处罚。

不止是上海分行存在问题，北京银行股份有限公司问题也比较多。据天眼查显示，在2020年12月23日，北京银行因下辖西单支行违规出具与事实不符的询证函回函、北京银行下辖西单支行违规出具与事实不符的存款证明、北京银行下辖西单支行内部控制存在缺陷、北京银行现金管理业务内部控制存在缺陷等多个问题被给予合计350万元罚款的行政处罚。

在2020年12月30日，又因对外销售虚假金融产品、出具与事实不符的单位定期存款开户证实书、关键业务环节管理失控、同城清算业务凭证要件信息不真实、印章管理混乱、重要岗位员工轮岗管理失效、岗位制衡与授权管理存在缺陷、员工行为管理失察、案件风险排查不力、内审报告存在重大遗漏、信贷业务管理不审慎等多个原因，给予合计3940万元罚款的行政处罚。

这些罚单内容让人不禁联想到2020年4月北京银行曾卷入轰动一时的康得新财务造假案。彼时，*ST康得披露122.1亿元存放于北京银行西单支行，但西单支行却回函表示“账户余额为零”。2020年7月17日，交易商协会公布了自律处分信息，北京银行因其在康得新造假事件中的相关行为，被交易商协会警告，暂停债务融资工具主承销相关业务6个月，并责令其针对本次事件中暴露出的问题进行全面深入的整改。

回到当前的征信问题，银行业信贷征信系统的建设可谓是整个征信业发展的核心基础。在我国，各商业银行是通过中国人民银行征信中心交换信息获取个人信用报告，银行可以说是征信系统的使用者，同时也是公民、企业征信信息的提供者，充当征信信息的维护角色。

按照《征信业务管理办法》规定，“采集个人信用信息，应当采取合法、正当的方式，遵循最小、必要的原则，不得过度采集。信息使用者应当采取必要的措施，保障查询个人信用信息时取得信息主体的同意，并且按照约定用途使用个人信用信息。”

目前金融行业最普遍的数据违规现象，在于个人信息的过度采集与使用不当，个人信息过度收集已经成为金融机构违规的重灾区。因此，这些处罚也在督促行业向好，进一步提升和加速征信业市场化、法治化和科技化水平，助推征信市场健康有序发展。

有资深金融业人士表示，面对征信市场的越发规范和严格，接下来银行业要从协调机制、检测方式、评价机制、征信准入、安全管理等多维度、多方面着手，保障银行业自身和企业、个人客户的利益。

业绩不理想，“城商一哥”变“垫底一哥”？

值得注意的是，除多次被监管部门处罚外，北京银行的业绩增速似乎也呈现放缓态势。

数据显示，在16家上市的城商行中，资产规模占前3的分别是北京银行、上海银行和江苏银行。截至2021年6月末，上海银行和江苏银行同期的资产总额分别是2.62万亿元和2.55万亿元，分别增长6.75%和9.21%。

根据北京银行发布的2021年半年度报告，截至6月末，该行资产总额达到3.06万亿元，较年初增长5.48%，增幅并不及上海银行和江苏银行。

从营收规模来看，北京银行以333.72亿元的营收，在16家上市城商行中排第一，但其同比增速只有0.56%。排名第二的江苏银行营收为307.37亿元，同比增长22.67%。净利润规模上，北京银行虽然也排名第一，但其9.28%的增速仍然落后于上海银行的10.3%和江苏银行的25.2%。

这或许与北京银行被暂停承销业务，相关收入出现骤减有关。财报数据显示，2019年，北京银行的承销及咨询业务为14.82亿元，同比减少10.02%；2020年上半年又下降28.49%至7.78亿元；而今年上半年则只有5000万元左右，同比减少93.57%。

在2021年上半年，北京银行在存贷利差、净利差、净息差等关乎银行盈利能力的指标上均出现下滑，而同期的成本收入比上升3.68个百分点。

与其他16家上市城商行对比，2021年上半年北京银行的净息差和净利差分别为1.84%和1.83%，远不及长沙银行的2.41%和2.5%。在净资产收益率上，半年报显示北京银行为5.82%，不及上海银行的6.26%。

针对净息差的下降，北京银行董事会秘书刘彦雷曾在业绩说明会上表示，该行一方面加快资产端结构的调整，提升零售、小微等高收益贷款规模，加强细分行业、细分客群的客户选择，稳定资产收益率；另一方面积极控制负债成本，通过对核心低成本存款的重视、对同业负债吸收节奏的把握，进一步降低负债成本，力争保持息差水平稳定。

归母净利润增速上，在2021年前三季度末，北京银行明显不敌另外5家增速，仅为9.73%。江苏银行最高达至30.51%，宁波银行、杭州银行、南京银行均在20%以上，上海银行为10.58%。

另外，有金融业内人士注意到，北京银行所处第二档的房地产业贷款占比上限为27.5%，个人住房贷款占比上限为20%。而2021年上半年，北京银行房地产业贷款占比为29.82%，个人住房贷款占比为20.69%，两项指标均已超过“红线”。

对于北京银行来说，该行虽以3万亿总资产位列城商行之首，但是在资产规模增幅、营收增幅、归母净利润增幅、不良贷款率、拨备覆盖率、资本充足率等主要指标上，在主要的城商行中均排名垫底。

银行业强监管高压态势仍在延续，巨额罚单接连不断，金融机构已经到了居安思危的时候，希望北京银行能够进一步加强内控合规管理，提高工作人员职业素养，诚信合规经营。

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