留在大城市有多难？人人贷助“新城市人”扎根立足

过去20年，是中国城市化进程最快的20年。

与中国的城市化进程同步进行的，还有一代人的集体转型。他们从农村去到城市，从三四五线城市去到一二线城市，用他们的才华和体力，换取更好的物质和精神生活的同时，奋力在城市驻留下来，成为新一代的城市人。他们的目标又直接又朴素：过上更好的生活。他们是幸运的，也是艰难的。

一个以中国城镇化为切入点的研究报告给出的数据是，目前中国城市新移民的数量为1.5亿左右，这个数字还在持续增加中。

刘宏和阿杜，就是这1.5亿人当中的两个。

到大城市去

2005年，18岁的刘宏离开河南老家去往南京，兜里揣着大学的入学通知书和300块生活费。大学毕业后，他“理所当然”地留在了南京。

“那时候想的是，（只要留下来）随便找一个什么工作都可以，毕竟南京是大城市。”考上大学，对大部分小镇青年来说，几乎等于拿到了一张跟过去告别的仪式卡，刘宏也不例外。

他去到一家金融机构的综合金融业务部门，开始做业务员：房产推介，财险推介，以及各种理财产品的推介。赚钱，成为最大的生活目标。在他看来，赚到足够多的钱，买房，结婚，生子，才代表自己在南京真正“扎下了根”。

刘宏在工作内接触到不少买房的客户，对他们手上的房产信息了如指掌，利用这些信息资源，刘宏在业余组织几个兄弟，搞起了装修业务。

温州人阿杜，从温州来到深圳的理由也简单直接：深圳距离香港近，机会多，发展好。“留在老家，能有什么出息。你看，全国各地都是我们温州人。”

刚到深圳时，阿杜在亲戚开的一家工厂跑市场，朝九晚五。但是这样的日子，让阿杜觉得没劲。“我们可是温州人呐，做生意的温州人”。

上班时候积累了一些创业的启动资金，正好有朋友鼓动他出来一起开店，说干就干，烤鱼店就这样开起来了。起初，阿杜还是一边上班一边看店，后来店铺生意渐渐红火，他就索性辞职，全职开店。

艰难的融入---钱是第一步

“客户买的房子，不论是自住还是出租，装修都是免不了的，那我就招呼几个哥们，搞装修。如果买房用途是用来出租，那我就利用目前的信息资源，帮忙勾兑和链接。”

前几年，刘宏在本职工作和其衍生出来的下游业务中来回游走，赚些外快。积累了两三年之后，本职工作越来越从容稳定，“副业”也不断壮大，刘宏决定注册公司，真正创业。

对于从一开始就有着明确的“赚钱”目标的刘宏来说，他的收入并不少。只是，14年买房，15年结婚，16年孩子出生，这些密集的人生大事几乎耗尽了他所有积蓄——“父母都在农村，亲戚朋友也不宽裕，买房的三十几万首付款，几乎都是我自己的存款；结婚、生小孩，这几年花销就没有停过，总共的开支，六七十万都不止。”

故而注册公司时，他手上只有5万块钱的存款。而公司注册，租金加上装修，需要20万左右启动资金——缺了大部分。

在买房的时候，已经向稍微宽裕一点、能够借钱的亲戚朋友借过了，这次开公司，就再不好意思开口；而自己业务员的本职工作又没有社保公积金的缴费记录，所以根本无法从银行获得贷款。

“那些在公司内勤的同事，工资只有四五千块，但是他们都有社保公积金，贷款资质就好；我们跑业务的虽然挣得多，但是因为没有社保记录，在银行那里依然贷不到钱。”

他补充了一点，“那些实在没有办法的小微企业主，联合上下游产业的兄弟公司，互担互保，或许还能贷到一部分，但是额度不高，也有被牵连的风险。”

想办法搞到钱，就成为急着注册公司的刘宏面对的最大的事情。

缺钱，同样是阿杜在经营烤鱼店过程中经常面临的问题。

2015年五一开业，结果那个“发起人”朋友坚持了不到4个月就退出了。剩下阿杜，单枪匹马。

两年坚持下来，如今烤鱼店已经相对稳定，每月营收维持在七八万上下，净利润能达到两万元左右。

“哎呀，看不到钱的，扣除房租、员工工资、买米买油、调味料，库存等这些平时进货成本，就没剩下几个钱啦。”阿杜说店的生意中午不错，晚上顾客就略少一些，“还是要想办法把晚上也做起来。”做夜间餐饮当然不轻松，几天前，一波客人午夜12点来喝酒喝到后半夜，阿杜守在店里一直待到客人离开，到家时已经是凌晨4点了。

即便是没有这些任性的客人，广东地区的餐饮生意，经营到夜里一两点钟才打烊也是常态。“生意当然不好做啊，做什么都不简单的，尤其是我们普通老百姓自己开店。哪能那么容易呢？”

今年5月，阿杜打算扩大店面，将楼上2层也装修成为饮食区。然而，快速挪出一笔装修款，对阿杜来说并不容易：有两个正在上学的小孩开支不小，妻子是学校教师收入也不算高，日常生活又处处需要钱。

作为一个外地人，没房没车的阿杜没办法从银行获得贷款，能想到的借款渠道不外乎亲朋好友和微利贷等几个网络途径。“微利贷额度只有一万多，显然不够。”

而温州人比较抱团这件事，则是声名在外。同乡之间互相借钱帮衬帮衬，似乎也是人之常情。但是阿杜却不愿意跟朋友开口，他觉得，“人情比利息要难还多了。而且，整个大环境都是缺钱的。谁又真的那么宽松呢？亲朋好友我真的不愿意麻烦。”

钱，钱，钱

在某些时刻，大概重要的事只有三件：钱，钱，钱。

在银行贷款无门、向亲戚朋友借钱被自己否掉的情况下，南京的刘宏从来没有产生过把成立公司“往后拖一拖”的念头。

最后，研究了市场上各种五花八门的借款渠道之后，刘宏通过包括人人贷在内的互联网金融平台，解决了他新公司装修款的问题。

还款对于现在的他来说，完全没有压力：公司从注册到现在，经过两年多的发展，已经组建了一支20多人的团队，年度营收200万，净利润30多万。加上本职工作的15万元年收入，刘宏与同地区的同龄人比起来，已经称得上是“高收入”。

被问及在买房之后为什么不向银行申请抵押贷款时，刘宏解释说，真正卡住自己的，其实说起来并不算什么大钱，为了这点钱就把房子抵押出去，实在没必要。

同样的，深圳的阿杜最终也通过人人贷解决了装修款问题。5万块钱到账很快，利率比其他同类互联网金融平台还要便宜一些，“借两年，每个月还两千多，压力不算大。”说到这里，阿杜强调说，自己“当然会每个月按时还钱”，“信用卡什么的我都是按时还，在这个信用社会，信用是很重要的。”

更好的融资方式

刘宏和阿杜代表的是一个庞大的群体，他们从广大的三四五线城市甚至农村，来到一二线城市打拼。最好的愿望自然是留下，成为这座城市的一份子。然而过去小镇的经商环境，以及大城市的现实环境，都在告诉他们，要想在这里立足，光靠打一份工是不够的，他们需要自己的一份事业，一份生意，为自己在这座城市打开局面提供更多的机会。

中国城乡二元结构的设计，以及银行等传统金融机构的风格，对于外来人口都存在诸多限制。而对于个人来说，本地房产证明、本地稳定工作证明、本地长期社保证明等等，即便是优质的外地信用卡人群，也都不占据优势，授信额度不会太高。目前市面上新兴的互联网金融机构，集中在解决几千元的提前消费需求。几万到十几万的经营类资金需求，依然很难得到真正的满足。不过，这一现象正在随着技术和数据的进步而发生改变。

“移动互联网的巨大发展使中国个人数据的成长成为世界领先。这也为中国的科技金融可以领先于世界提供了基础。我们所主要服务的小微企业经营者，他们的个体和生意几乎是不分家的。他们以个人信用来为自己的生意融资，这种方式是可以标准化和规模化的，这使得服务小微企业融资在中国成为了可能。”人人贷联合创始人杨一夫表示。

向上的愿望

“如果不自己做生意当老板，一直给别人打工，肯定是不会有这种前后转变的。自己单干，是迟早的事儿。”刘宏说，现在回头来看，当然是越早越好——如果当初因为缺少启动资金而把（创业）这件事推后，自己显然没有今天这样“松一口气”的状态。

刘宏自己有一个小本子，记录了自己的规划和打算：“我要清楚的知道，自己到哪一步了”。根据“小本子”的计划，未来10年，他的公司每年销售额要达到增长100-200万的成绩。这样看来，未来的扩大规模、拓展业务都不是纸上谈兵。当真要扩大经营，或者因为其他原因需要资金时，如今市场跟之前（没有互联网金融的年代）可不一样了，借钱的渠道很多。但刘宏还是会认真计算、比较一番，选择一个最合适的渠道。

阿杜的烤鱼店扩大后，生意也更加红火。不仅拉了家里人一起照应着店铺，还外请了两名员工。“现在也还在招人呢，中午外卖不少，送餐送不过来的。”即便如此，阿杜也不敢大意。

他指着旁边的一家饺子馆给我们看，“这家饺子馆已经经营了18年了，前几天饺子馆的店主过来跟我聊天，说这个月生意有点冷清哦。这能说明什么呢？不能以这个判断的，要看长远，坚持下来总会好的。”

烤鱼店的墙上，错落地挂了不少跑步队员的照片和奖牌，那里面，有阿杜自己跑的几个全马、半马的奖牌，也有他组织的跑团队员照片——在深圳，阿杜已经不仅仅有了自己的饭馆，更有了自己的生活圈。

听到我们对着墙上的奖牌啧啧称赞，阿杜有些羞涩的笑了：“嗨，懒啦，前段时间我就迷上了打游戏，王者荣耀，还是很好玩的，有点上瘾，每天都要玩一会儿。现在强行删掉了。不能偷懒的，还是要多出去跑市场，多联系一些机构客户才可以。”