相互保升级为相互宝：全年分摊费用设上限，蚂蚁金服独立运营

11月27日，蚂蚁金服旗下相互保发布公告宣布即日起将升级为“相互宝”，并定位为一款基于互联网的互助计划。

据了解，“相互宝”在100%保留用户原有权益的情况之下，将推出一项新福利，即用户在2019年1月1日至12月31日的分摊金额188元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。以后，“相互宝”会在每年年末公布下一年封顶金额相关情况。

定位为网络互助计划后，“相互宝”将不再由信美人寿相互保险社承保。信美人寿表示，因为其受到监管部门约谈，信美人寿不能再以“相互保”的名义继续销售其团体重症疾病保险。

除此之外，新“相互宝”收取的管理费将由保障金额的10%下调至8%。未来，如果参与人数低于330万，计划也不会解散，仍继续为用户提供一年的大病保障。

“相互保”是10月16日在支付宝App上线的一项互助共济服务，加入时无需付费，加入后，如有成员遭遇重大疾病（范围是100种），可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊，上线1个多月已有2000万人加入。

根据公告，升级后，用户获得的保障和体验都不会有变化，以前未加入的用户，可以加入新“相互宝”，而已经加入的老用户，则可以一键升级至新“相互宝”，同时，等待期也无需重新计算，依然是按照之前加入相互保的日期开始计算。

相互保还宣布，为了弥补升级对大家带来的不便，无论新老用户，只要是在2018年加入，2019年1月31日前的分摊费用全免，都由蚂蚁金服来承担。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示，“相互宝”秉承了原有产品特性，使得中低收入人群、隐形贫困人群更容易获得健康保障，一定程度上缓解和防范这部分人群因病致贫、因病致穷现象。

原中国保监会副主席魏迎宁则认为，原有的“相互保”带有保险和互助双重属性，形式上是保险、实质上是互助，是一种商业模式创新。未来互助会演化，最终，以区块链为底层技术的自组织保险将是发展方向。

附：关于“相互保”升级的9个问题

（1） 为什么要对“相互保”进行升级？

近期，我们接到合作伙伴信美相互通知，由于受到监管部门约谈，信美相互不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。为了进一步保障和提升用户权益，经过仔细讨论和慎重思考，我们决定对原“相互保”进行升级。这是我们基于目前情况，从用户权益及体验角度出发做出的主动调整。

（2） 新升级的“相互宝”，用户服务和体验与原来有哪些不同？

新的“相互宝”与原来的“相互保”，在大病保障范围、分摊模式及互助金额度等方面基本一致。此外，吸收用户此前的一些反馈，并为了进一步提升用户权益，我们对新的“相互宝”的服务进行了三点优化：

1)每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。

2)管理费将从原来的10%下降到8%。

3)未来如果“相互宝”的参与人数低于330万，计划也不会立刻解散，我们会继续为用户提供一年的大病保障。

（3）原有“相互保”用户如何进行升级？

已经加入到“相互保”中的用户，可以在产品端内根据提示，选择升级。升级后用户无需重新计算等待期。

（4）如果原有“相互保”用户不选择升级，是否还能享受原有保障？

未升级用户，获得的保障及服务体验不变。我们依然会遵守约定，为用户提供相关保障服务。

（5）原有“相互保”用户退出，再加入到“相互宝”中，等待期是否要重新计算？

用户主动退出“相互保”，后面再加入到“相互宝”中，等待期需要重新计算。但如果用户根据指引选择升级到“相互宝”中，则不需要重新计算等待期。

（6）“相互保”升级为“相互宝”阶段，用户如何分摊？

选择升级和新加入到“相互宝”中的用户，共同参与分摊。在2018年12月31日之前加入“相互宝”的用户，不管是从“相互保”升级过来，还是新加入，在2019年1月31日之前涉及的费用分摊都将由蚂蚁金服承担，用户无需出钱。

没有选择升级的用户，会停留在原计划中参与分摊。

（7）从“相互保”升级到“相互宝”，运营主体是否有变化？

有，原来的“相互保”由保险公司信美相互承保，相关保障由信美相互和蚂蚁金服共同提供，而新的“相互宝”则是由蚂蚁金服独立运营的网络互助计划。

（8）那在“相互宝”中，互助申请案件的核查工作将由谁来负责？

新“相互宝”中，互助申请案件的核查工作将由蚂蚁金服来负责，我们会委托给专业的第三方公估机构调查处理。

（9）目前，原有“相互保”的保障金申请情况如何？现有的互助申请案件的核实工作谁来负责？

“相互保”从10月16日上线至今，目前有10位用户发起了互助申请，但未提交相关资料，信美会继续参与这10例申请的调查核实工作。