宜宾已试点巨灾险，城镇、农村住宅每户基本保额5万、2万

6月17日22时55分，四川省宜宾市长宁县发生6.0级地震，震源深度16千米。目前，救援工作正在进行。澎湃新闻注意到，四川省自2015年开始试点全国巨灾保险，宜宾市则是四川省内首批试点城市之一。在这一机制之下，居民因地震造成的房屋损失可由保险公司分担赔偿。

地震发生后，上海保险交易所迅速会同中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体对距震中100公里所涉及行政区划内的保单信息进行统计，提取受灾地区房屋投保数据，排查地震影响、检视出险标的，主动协助开展救灾工作。截至6月18日上午，统计信息显示，宜宾、泸州两地投保房屋共19.41万户，其中，宜宾11.57万户，泸州7.84万户。目前，投保清单已发送至共同体执行机构，查勘理赔和抗震救灾工作正有序展开。

所谓巨灾保险，是指对由于突发性的，无法预料、无法避免且危害特别严重的灾难性事故，如地震、飓风、海啸等所造成的财产损失和人身伤亡，提供保障的风险分散制度。通常商业保险公司无法承担灾难性事故的损失，海外发达国家通过巨灾保险的国家制度来分散巨灾风险。

早在2015年5月，四川省便出台了《关于印发四川省城乡居民住房地震保险试点工作方案的通知》，要求建立四川省地震保险基金以及多层次风险分担机制，并确定乐山、绵阳、甘孜、宜宾为首批试点地区。根据方案，四川省通过“直接保险-再保险-地震保险基金-政府紧急预案”的四个层次实现风险分担，即保险公司承担常规性地震损失，地震保险基金承担多年一遇的重大灾害损失，必要时可实行保额回调机制，以应对上述各层均被击穿的极端灾害情况。

2017年9月，宜宾市人民政府办公室正式印发《关于印发宜宾市城乡居民住宅地震巨灾保险实施方案的通知》，坚持“政府引导、市场运作、自愿参保、财政支持、保障民生”的原则，在全市范围全面开展地震巨灾保险工作。

上述方案规定：一是首年参保率按30%进行测算并逐步提升参保率，农村散居五保户、城乡低保对象、贫困残疾人100%参保；二是保险金额和保险保费要求城镇住宅基本保额为每户5万元人民币，对应保险保费27元人民币；农村住宅基本保额为每户2万元人民币，对应保险保费38元人民币；三是保费分担针对最低档保额，普通城乡居民承担40%的保费支出，省市县三级财政按照3∶1.5∶1.5比例补贴。农村散居五保户、城乡低保对象、贫困残疾人涉及的最低档自付部分保费由财政全额承担，省市县三级财政按照5∶2.5∶2.5比例补贴。

宜宾市政府出台的方案还提及，投保居民可参考房屋市场价值，根据需要与保险机构协商确定保险金额，超出基本保额以外的参保保费，由投保人个人承担。同一保险标的保险金额累计最高不超过100万元人民币，超过部分无效。其中，钢混结构最高保额100万元人民币、砖木结构最高保额10万元人民币、其他结构（如土坯）最高保额为6万元人民币。

中国是世界上自然灾害最严重的国家之一，根据应急管理部公布的灾情统计情况，2018年各类自然灾害共造成9.7万间房屋倒塌，23.1万间严重损坏，120.8万间一般损坏；农作物受灾面积20814.3千公顷，其中绝收2585千公顷；直接经济损失2644.6亿元。

近些年，在各地巨灾保险试点的基础上，中国的巨灾保险制度也在近些年加速完善。2016年，原保监会、财政部等部门共同印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》，45家财产保险公司根据自愿参与、风险共担的原则，发起成立中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体。2016年，中国城乡居民住宅地震巨灾保险产品全面销售，标志着我国城乡居民住宅地震巨灾保险制度落地。

与一般的家庭财产险相比，地震巨灾险的保障范围为房屋本身，且由于一般财产险会将地震、洪水、风暴等灾难作为免赔条款，因此巨灾保与家庭财产险可以说是一种互补型产品。此类产品的赔付会参照国家地震局、民政部制定的破坏等级标准，并根据实际损失和赔偿责任分档理赔。