催债公司发展史

原创 大飞 青年横财发展会

编辑：MC阿骨打

第一次见到闲鱼上的转让欠条商品时，我就脑补过是什么样的人会购买这种玩意。

面对着这些欠条，可以想象，每一条转让的借条背后，都有着非常有意思的背景故事。

然而，前几天当我像往常一样在闲鱼上搜索“欠条转让”的时候，遗憾地发现他们已经在搜索结果中屏蔽了转让欠条的关键词。

不仅那些被老赖折磨到崩溃的债主失去了转让麻烦权利的同时，我也失去了网络猎奇的快乐。

自古常言说得好，欠债还钱天经地义。

只要是人，就有人性，只要有人性，就会有贪欲，而贪欲的主要表现形式之一就是超前消费。

然而，并不是所有人都能按时还清自己借的钱，找黑恶势力收债在法治社会并不现实，这个时候专业的催债团体也就在老赖行为的基础上应运而生了。

我们先从催债的起源说起。

历史上第一次有记载的有组织的催债行为是在春秋战国时期。发起人就是我们熟知的战国四公子之一的孟尝君，掰手指头数了数辈分，孟老爷子真算得上是催债界的顶流前浪了。

△ 因为是古画，所以清晰度低

根据《史记》的记载，公元前300年左右，孟尝君在自己的封邑薛地大规模放贷，用所得的利息来奉养自己的三千门客。

在自己的封地向农民房贷，有点地方银行放贷内味儿了。

不过由于那个时候的农民收入来源过于单一，能不能还得上全看老天爷赏不赏饭吃，所以这种无抵押的贷款形式并不具备可靠的欠债补偿机制。

果然过了没几年，不巧遇到了灾年，粮食歉收，农民们手里没有钱交上来。收不到钱的孟尝君自然就不高兴了，于是他派出了自己的门客去下基层要债。

在金主爸爸面前叫门客，在老实巴交的农民面前，门客就成古惑仔了。于是乎，门客们在百姓面前耍了一通狠活儿之后，收获颇丰。

据史料记载，这次要债最终“得息钱十万”，不得不佩服这些门客的神通广大。这也应该是我国有记载的最早的催债行为。

随着历史长河的流逝，老赖们的花样越玩越邪乎，在这场没有硝烟的催债战场上，现代的老赖自然也有新一批的催债公司来收拾。

无论是九十年代的涉黑催收还是影视作品里的高利贷团体，满门的油漆还是在自己孩子学校门口蹲人的混子，近代催收的组织形式，大多给人们留下了不太好的印象。

△ 天知道这些高利贷收债的画面给我幼小的心灵带来了多大的惊吓

话又说回来，无论是正规催收还是往门口泼油漆的黑恶势力催收，古代的催收或是近现代的催收，他们所扮演的都是一种“催化剂”的角色，目的无非是为了缩短结果实现的时效。

合法合规的设计缩短结果实现的时效和保障预期结果的实现这两项是催收最大的难点，通俗一点来说，就是催债速度和催收质量的要求，不光要及时收到欠款，还要收回足够的欠款，这也是催收职业区别于其他职业最为关键的两项能力。

既然谈到了催债的核心价值，我们顺便聊一聊催债的适用群体，首先是银行业的外包催债。这个属于合法的催债范畴，我们先不做讨论。

其实在很长一段时间里，最需要催债公司的，正是我们熟知的高利贷行业。

传统的高利贷让不法分子赚得盆满钵满，短周期高回报的模式让很多想走捷径的人开始动了歪脑筋，于是这些人带着自己的“黑恶势力”团伙，借着小贷公司的名义，开始钻起了法律的空子，搞起了“合法”的高利贷。

不正规的小贷公司让催债行业又一次冲向了风评被害的巅峰。

从贷款者的角度来看，小贷公司搞出的家破人亡悲剧绝不比高利贷少。从小贷公司的角度来看，尽管有背后黑恶势力的帮助，却仍有不少业内吊车尾，因为收不上债搞得资金流断裂，把裤头都输掉。

在谈到催债公司的进化前，我们先要理解这种进化的时代背景。重要的时代划分往往要把某种改变了人们生活模式的里程碑发明来作为分割点，比如蒸汽机带动的第一次工业革命和发电机带动的第二次工业革命。

诸如此类重要的发明的作用不容小觑，它们会掀起一种影响很多行业的浪潮，而这些浪潮又总会和人们的生活产生紧密且广泛的联系。互联网的发明也是如此，在我们所处的时代，互联网作为一种媒介，它的普及就影响了很多和人们生活紧密相连的行业。比如，网购，又比如，催债。

分析不出来互联网和催债公司的联系？不要紧，我给你慢慢道来。

首先我们要理解的是，催债公司的“行情”基于某种行业对它的需求。举个例子，在互联网得到普及之后，P2P一度成为遍布街头巷尾和菜市场的热门词汇，脱去其改良版庞氏骗局的外套，其本质不过是一种非公有制的中小型借贷中介。

在吸引投资方面，喜欢整邪活的P2P产品总是能遇到大量上门投怀送抱的韭菜，这点是不必担心的，为了钱甘愿放弃智商的人比你想象中要多得多。

虽然资金来源不用担心（反正大部分玩P2P的捞完钱就跑），但是借出去的钱却经常遇到收不回来的情况，为了防止资金链在不恰当的时间断裂，P2P公司就非常需要专业的催债“人才”来帮忙做事，在这样的市场需求下，例如高柏资本和CBC公司这样的国际催债公司开始进入中国市场，为大型商业公司及非盈利团体提供信用信息、风险管理和直接市场营销等服务。

我捋了一下时间线，大概是从2012年开始，P2P公司内部催收从业人员达到供不应求的状态。其中大型信货机构贷后催收从业人数均达千人以上，同时由于P2P案件量较大，内部催收团队正在融合各家之所长，以成体系成规模的方式逐渐壮大。由于信贷行业的快速发展，催收的职业化人才也面临着挑战。

时间来到2016年年初，各种催收公司和处置平台如雨后春笋般大量出现，开始进军不良资产的市场，行业人力需求出现井喷状态，人们都把2016年称作不良资产元年。

市场上的公司开始出现的坏账、危机、挤兑，貌似已经从一开始的恐慌慢慢变成了家常便饭。而利润的增长点却成了很多公司的痛点，不良资产的爆发给催债公司也带来了新一轮的机遇，为大型商业公司及非盈利团体提供信用信息、风险管理和直接市场营销等服务。

伴随着机遇的到来，催债公司的发展已经趋于合法化，也更被社会所认同，但在很长一段时间内，我国都没有明确的规定来约束催债行业，缺少条文规范的行业，是难以在正道上发展的。但不良资产的问题愈发严重，催债行业急需规范来保证正常发展。

为了整治由P2P引起的新一轮催收行业乱象，在2018年，中国互联网金融协会发布了《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，明确了债务催收行为的正负面清单。在明确了债务人的惩戒机制之余，还着重确立了规范催收行业的条目。

有趣的是，在公约发布的同一年，我国正式开始全国性的扫黑除恶行动。

写到这里的时候实在忍不住笑了，虽然非法催债很不人道，但是这样双管齐下的治理措施对于那些被取缔的催债公司肯定非常难顶。

放眼当下，无论是官方的征信报告，还是芝麻信用分，都大大限制了老赖行为，在欠债成本提高的现状下，个人征信制度的完善让老赖越来越难做。

举个例子，比如我们的贾跃亭先生，人家现在还在美利坚不敢回国，天天搞些稀奇古怪的东西，牛吹得不小，钱一分没还，把乐视给整得被深交所“下架”。硬生生把自己变成了如今国内最广为人知的老赖。

其实话说回来，以前人们都觉得欠债还钱天经地义，但现在我们总会有一种“欠钱是大爷”的感觉，有些人借了钱不仅不还，反而硬气得不行。对于故意的老赖我们应该采取零容忍的态度，欠债还钱应该是一种普世价值，而非存在于历史上的一种观念。催债公司变得更加规范，但对于欠债行为我们不该纵容。最后给大家一句忠告：

理性借款，判断好自己的偿还能力，无脑借钱一时爽，还钱愁断肠！

参考资料：

1.中国互联网金融协会

2.零壹财经《一图弄懂中国催收行业发展史》

设计/视觉：YAN

原标题：《催债公司发展史》

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