志丹县人民法院民间借贷法律风险提示书

全县广大人民群众：

据统计，近五年来，志丹法院受理民间借贷纠纷案件共4795件，占商事案件总数的48%，其中因利息约定过高、借款手续不规范、缺少担保、借款人丧失履行能力、下落不明等原因引发的纠纷占了绝大多数。

归根结底，民间借贷是一种民事交易行为、是投资收益行为，有投资收益就会有风险。民间借贷可能会因债权人逾期主张权利、债务人下落不明、无可供执行财产等因素导致债权人利益得不到维护。因此为了您的财产安全，请您谨慎借款，谨慎担保。现将《志丹县人民法院民间借贷法律风险提示书》向社会公布，请您及时了解关注，可能会减少您不必要的损失、杜绝不必要的麻烦。

一、借款合同和借条注意事项

民间借贷应订立借款合同或由借款人出具借条，民间借贷应遵循“口说无凭，落字为据”，所有的交易均应以书面形式进行。出借人签订合同或要求借款人出具借条时，还应注意：

1. 合同或借条内容要规范、全面、简明，载明借贷双方的姓名、借款的币种、数额、利率、用途、期限及违约责任等。

2. 署名要借款人面签。署名应由借款人亲自当面书写并署名，署名应遵循书写规则，在借条的右下方，严格按身份证上的名字签署，最好同时书写身份证号码。若借款人是法人或其他组织，则需加盖公章。

3. 借款人为企业法定代表人或涉及职务行为的，应由经办人注明其身份，以表明其为个人借款亦或代表企业借款，并明确其偿还责任。

4. 若借款人夫妻共同借款的，应要求两人共同签署借款合同或借条。

二、现金交付、交付不明有风险

法院对民间借贷应审查款项是否交付，为避免现金交付引发的举证困难，建议：

1. 出借人交付借款、借款人支付利息、归还借款等尽量采取银行转账汇款方式进行，并保留好银行汇款凭条。

2. 款项接受账户应为借款人本人的账户或双方指定的银行账户。对借款人提出将借款交付第三方的要求，应事先作约定明确或事后取得借款人的认可（出具收条等），并保留好相关证据。

3. 借款人归还借款后应当收回借条；归还部分借款或支付利息的，应要求出借人出具收条，并明确归还的款项系偿付利息抑或归还本金。在诸如多笔借贷等情况下，若无其他证据印证，借款人持有的归还借款的银行转账凭条仍不能对抗出借人持有的借条。

三、利息约定应合法、明确

民间借贷可以约定利息，但对利息的约定一定要符合法律规定：

1.关于口头约定利息。自然人之间的借款合同对利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。据此，在借贷时若仅口头约定利息，须对方认可或者有相关的证据予以印证方能获得法院支持。

2.关于利率限制。民间借贷的利率可以适当高于银行利率，一般年利率不得超过借款合同成立时市场报价利率的4倍，市场报价利率中国人民银行每月公布一次，目前市场报价利率基本在3.85%上下浮动，也即年利率不得超过15.4%（根据签订合同时市场报价利率浮动有所变化）。

3.关于预扣利息。利息在本金中预先扣除的，借款本金按实际出借金额认定。

4. 关于复利。复利不予保护，借贷双方结算本息后重新出具借条，并将拖欠的利息计入本金计算复利的（要有证据证明），法院将分情况予以对待，重复计算利率不予支持。

四、借贷担保应办妥相关手续

在借贷中设立担保，必须注意：

1. 抵押必须签订书面合同并办理抵押登记手续。如房产抵押须到房管部门办理他项权证，机器设备抵押应至工商管理部门办理抵押登记手续等。

2. 动产质押应确保质物所有人为借款人本人。

3. 保证担保应注意保证人的资格、保证方式、保证期间、保证范围等内容的约定。其中尤其应注意保证期间的掌握，保证一旦“过期”，保证人即“脱保”，因此，对于保证期间的约定应当明确、合法。

4、需要为他人担保的，一定考虑清楚是否在借款方不积极履行义务、不愿履行义务或不能履行义务时，能否自愿主动代为债务人（借款方）清偿债务，且要考虑自己是否有能力清偿债务，如果作为担保人，自己不愿意为债务人承担责任或自己的经济能力不足以偿还债务，则应尽量避免为他人担保，因为担保不仅仅是签字摁印，更重要的是一种责任和义务，所以担保前应思考思考再思考。

五、重视借款期限届满时的债权保护

民间借贷纠纷案件适用三年的诉讼时效，因出借人主张权利诉讼时效可中止中断。合同或借条约定还款期限的，出借人应于还款期限届满后三年内主张权利，逾期未主张对方提出异议的，丧失胜诉权；未约定还款期限的，出借人可随时主张权利，但从第一次主张权利之日视为借款已到期，三年内出借人不再向对方主张权利，则超过诉讼时效，对方提出异议的，丧失胜诉权；未约定还款期限的，出借人向借款人主张权利的时间（即从出具借条之日起至起诉之日）超过二十年的，人民法院不予保护。

保证期间为主债务履行期间届满之日起次日计算，保证期间当事人可以约定，没有约定或约定不明的保证期间为6个月。在保证期间内债权人未要求保证人承担保证责任的，免除保证人的保证责任。

审核丨赵秀东

编辑丨王杨阳

原标题：《志丹县人民法院民间借贷法律风险提示书》

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