银联再出重拳治理第三方支付乱象：违规收单，银行也要连坐

        加大对套码的执行力度、不再给予部分严重违规行为以整改期，将发卡银行纳入约束范围……

        澎湃新闻（www.thepaper.cn）了解到，在获得央行的口头支持后，面对收单市场的乱局，中国银联拟出台新版《银联卡受理市场违规约束实施细则》（下称“新五号文”），加码规范上述违规行为。

        “新5号文的内容应该说比以前更严，粗略估算，是在今年的力度上再翻2-5倍。”一位银联人士如此形容这一新版细则的严厉程度。

        “新五号文”究竟有多么严？

        最明显的就是，加大了对违规开展银联卡跨行业务和套用商户类别码、套用特殊计费等违规行为的执行力度。

        其中，在违规开展银联卡跨行业务方面，目前仅约束收单机构，最低约束金额为每户2.5万元。而在新版五号文中，发卡机构和收单机构都属于约束范围，约束金额也直接翻一倍到每户五万元，一旦发现发卡行违规，银联将会直接把违规通知寄到总行办公室。

        此外，新五号文将上述违规行为的计算期限由原本的180天翻倍变成了1年，这意味着，收单机构一旦绕过银联直连银行被”逮到“，收到的罚单也将直接翻一倍。

        更大的违规处罚来自于套码。

        银联在新五号文中，对套码的约束金额的计算进行了重新调整，不再是现行的“（合规费率-违规费率）×违规交易金额”的一刀切方式。

        “假设收单机构将给餐厅(费率1.25%)布放的POS机商户编码套成了超市(手续费率0.38%)，以日均交易金额为1万元计算，现在需要回吐的金额就变成了(1.25%-违规费率)×违规交易金额＋(1.25%-0.78%)×违规交易金额”，即为20100元。”上述银联人士介绍称。

        而在旧版规则下，旧版的约束天数仅为10天，同样情况下，收单机构即使被发现，收到的罚单不过是870元。

        不仅是常规的违规罚款等手段，银联这次还打算发动持卡人——2015年起，银联微信晒单平台将正式运营，公众号为“银联晒单平台”，只要消费者发现“刷卡小票或对账单与商户实际经营情况不符”，通过此平台晒单，便可获得200元话费奖励。

        值得注意的是，留给非金机构适应上述新规则的时间算不上太长，澎湃新闻（www.thepaper.cn）了解到，上述细则将在2015年1月正式实施。

        开出更严厉罚单的背后，是整个收单市场在今年央行祭出组合拳后却收效甚微的现实。

        “为了整顿收单市场，今年也上了一些措施，可是效果还是不明显。”一位银联业务部人士说：“收单市场就像一个舞台，本来大家都顺时针走，结果冲进来几个人，就是要逆行，就把大家撞得乱七八糟，现在感觉，整个队伍整体都要快逆行了。”

        数据也佐证了这一点。

        今年前11个月，仅仅是“套用MCC码及特殊计费”一项，银联就侦测发现了高达44万户违规商户，名称不规范的商户、大商户等，更是多达118万余户。

        不仅如此，批量伪造营业执照、门脸照片等商户资料、切机、二清（即收单机构将商户资金经由第三方机构或个人清算至商户账户，而非直接清算）等新型违规，更是层出不穷。

        值得一提的是，银联此番通过修订“新五号文”来加强对收单市场违规行为的约束，底气或来自于央行监管部门对此前银联发文禁止第三方机构直连银行的支持态度。

        其中，央行支付结算司副司长樊爽文就曾两度公开力挺银联：“银联有权利也有义务制定平台规则，并监督所有参与方落实。无论是发卡行还是收单机构，加入这一平台的时候，一定是了解并承诺要遵守这些规则的。如果某些机构没有遵守，可能会损害其他相关方利益，作为平台提供者和维护者，银联自然有义务去纠正。这是一种再正常（不过）的商业行为。”