涨姿势 | 开户不用“面签”，满大街的银行网点会消失么？

        央行打算为互联网银行、直销银行们松绑，允许网上开户的消息1月8日一早炸开了锅。

        据《21世纪经济报道》报道，日前央行已经下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，对银行远程开立账户提出框架性意见。

        此前的1月4日，国务院总理李克强见证了前海微众银行的第一笔放贷业务，通过人脸识别技术和大数据信用评级，完成贷款发放。

        这意味着，除带着身份证去柜台办理外，银行账户开立有望取得“线上方式”。目前，根据央行2003年发布的《人民币银行结算账户管理办法》，存款人申请个人银行结算账户，中国居民应向银行出具身份证或临时身份证。在实际操作中，也就是必须本人持身份证到银行网点办理。

        那对普通人来说，远程开户究竟有啥好处、安全吗？以后是不是路边就用不着银行网点了？麦肯锡1月8日发布的2014中国个人金融服务调研报告显示，超过七成的中国消费者未来会考虑开办纯互联网银行账户，近七成的人更是愿意将其作为自己的主要银行。

1、远程开户能带来哪些实质好处？

        最直接的无疑是省时间。

        银行排队时间太长是消费者诟病的老问题。虽然各家银行想出了诸如手机APP预约排队取号等主意，但效果并不理想，稍早前的一份银行满意度问卷调查显示，消费者反映最强烈的五大问题中，办业务排队时间长赫然排在了第一位。

        其次，不用受限于银行网点的开门迎客时间的限定。

        无论是阿里、腾讯的互联网银行，还是各家商业银行摩拳擦掌的直销银行，7*24小时营业显然是“标配”。

        倘若央妈真的放行远程开户，白领们再也不用翘班，赶在银行下午4点半关门前去开户了。

2、不用去网点，那靠什么识别？

        涉及到真金白银的资金划转，在看不到真人的情况下，银行如何识别信息？毕竟有这么一句话流传，“你永远不知道电脑对面坐的是人还是狗”。

        “刷脸”成为了目前已经可以实操的方式。

        李克强1月4日在微众银行见证的其第一笔贷款的发放，就是通过“刷脸”来保证交易安全：拿起手机，把摄像头对准自己，很快软件系统识别出他的身份，并与公安部身份数据匹配成功。而在“刷脸”认证的同时，通过社交媒体等大数据分析，软件将他的信用评定为83分，同意授予贷款3.5万元。

        此外，诸如声波识别、键盘识别等“脑洞大开”的身份识别方式也可能出现。

        毕竟，央行要求银行“必须实施客户身份识别机制的自证”，也就是说，只要银行能够保障自己可以有效识别客户身份的真实、完整和合规，同时证明开户是客户的真实意愿表达，具体刷什么，其实都可以。

3、都网上开户了，还要网点干啥？

        如果真的放开网上开户，最开心的除了阿里和腾讯，估计就要数在网点上处于劣势的各家中小型股份制银行和城商行了，毕竟在银行业务种类高度同质化的现在，大行们傲娇的重要资本之一，就是随处可见的网点了。

        网点会越来越少吗？也不见得，毕竟存款、取款。换点美元、欧元，还是得跑趟网点或者24小时的自助银行才行。