首家互联网银行落地：与华夏银行共享网点，总理冀望倒逼改革

        尽管刷脸开户依然悬而未决，但获得总理赞许的中国首家互联网民营银行前海微众银行已开始破局。

        没有物理网点，还不能远程开户？没关系，先抱传统银行的大腿。至于前海微众银行能够提供啥，除了基于腾讯的海量用户，更重要的，还有基于大数据的审批模型。

        5月12日，华夏银行副行长黄金老在华夏银行股东大会上介绍了和前海微众银行战略合作的最新进展。他透露，华夏银行已向前海微众银行同业授信20亿元，并共享线下网点资源，双方合作的小微企业贷款产品预计将在第三季度上线，另外，联名信用卡也已经提上合作日程。另据参会人士介绍，双方联名信用卡最快今年四季度推出。

        前海微众银行在去年12月获准开业，是中国首家获准开业的民营银行，也是首家纯网络银行，没有网点。前海微众银行注册资本30亿元，腾讯作为主发起人，持股30%，另外两大股东百业源和深圳立业分别持股20%。

        今年1月4日，国务院总理李克强率财政部、发改委、工信部、银监会、证监会等多个部委一把手视察了微众银行，并见证了首笔互联网贷款。李克强表态希望互联网金融银行用自己的方式来倒逼传统金融机构的改革，同时与传统金融机构一起融为一体，互相合作。

        但囿于“刷脸开户”无法实施等监管因素，没有网点的微众银行并未正式开展实质业务，此次与华夏银行合作落地，或将推动其正式营业。

        对于合作细节，黄金老12日在接受澎湃新闻（www.thepaper.cn）采访时称，上述名为“接力贷”的小微贷款产品，单笔贷款额度以50万元为上限，一般会在10万元以下。华夏银行负责出钱，微众银行负责风控审批，双方共建信用审批模型。换言之，虽然钱不是微众银行出，但这笔钱放不放，微众银行有很大话语权。

        按照眼下的银行监管政策，办理开户、信用卡、理财等业务都需要用户持身份证面签，通过人脸识别远程开户的替代方案则还未通过审批，前海微众银行作为一家纯网络银行，要想开展业务，借助传统银行的线下网点或账户成为不二选择。

        另外，此前也有银行分析师分析称，前海微众银行需要联合放贷的原因，还在于微众银行受制于其有限的资本金（注册资本30亿元）。

        相比于小微贷款，前海微众银行的个人信用卡业务进展要更慢。

        在虚拟信用卡遭禁的情况下，前海微众银行必须发出实体卡来。试想一下，申请一张华夏银行和微众银行的合作信用卡，申请要向华夏银行提交，新卡从华夏银行寄出，只有中间看不着的审批流程用到了前海微众银行的模型。黄金老也向澎湃新闻表示，在政策许可的前提下，希望能够推出比联名卡更互联网化的产品。

        据澎湃新闻（www.thepaper.cn）记者了解，前海微众银行还将搭建理财产品销售平台，用户未来可以在这个平台上购买其他金融机构的理财产品。

        截至目前，前海微众银行已经先后和华夏银行、东亚银行和平安银行签署了战略合作协议。此前，已有不少分析师看好这些“影子微众银行”，传统银行与拥有广大用户基础的纯线上银行合作，发展空间巨大。