二手车融资租赁3天坑客户26万元？车王：扣车是为资产保全

“二手车融资租赁，3天被坑26万，要回车上物品被索赔1万元。”

近日，关于二手车融资租赁的一场纠纷，在网络引发关注。一名徐姓消费者发文称，其在二手车交易平台车王二手车公司买的一辆车，在未获提前通知的情况下，被工作人员开回店内。随后，他被告知多次还款逾期造成违约，并被扣除保证金20.5万。

10月9日，车王方面公开回应称，徐姓消费者的言论与事实严重不符，合同仍在履行，车王开放协商解决渠道。

对此，徐姓消费者的回应是，“愿意先试着沟通，但不一定接受和解。”

10月11日深夜，徐姓消费者通过律师发声称：车王与消费者签订的合同，罔顾消费者权益，自扣车日起，合同已经中止履行。

离开15分钟，车辆“不翼而飞”：一度以为被偷了

据这名徐姓消费者回忆：他在今年2月来到车王二手车超市浦东店，看中了一辆二手路虎-揽胜SUV。2月24日签订了《二手车销售合同书》，支付了24000元，又在2月29日签署了《汽车融资租赁合同》。

澎湃新闻（www.thepaper.cn）见到的两份合同，分别是消费者与车王（中国）二手车经营有限公司签订的《二手车销售合同书》，以及与车王融资租赁公司签署的《汽车融资租赁合同》。

关于汽车融资租赁业务，车王方面称，主要针对的是用车需求非常迫切，但资金状况难以支付全款的消费者。车王融资租赁公司作为金融平台，出资购买消费者选定的车辆，再作为车主将车辆出租给消费者使用。消费者每月支付租金，租金全部付完后车辆即归消费者所有，“消费者可以实现零首付提车、用车。”

具体到徐姓消费者这则案例，也是车王二手车经营有限公司将车辆卖给融资租赁公司，徐姓消费者再从融资租赁公司租赁该款车辆。按双方合同约定，每月15日，徐姓消费者支付两万八千多元的“租金”，分24个月付清，加上其他的费用，总计需支付68万余元。款项付清后，车辆所有权再转至徐姓消费者名下。但过程中，徐姓消费者需先支付20多万元的“保证金”及5.4万余元的手续费。

徐姓消费者特别提及，自己一直以为是购车，只是分期付款。“我本来想全款买车，销售说签订这个合同是车王代替银行，让客户节约现金流。2月29号那天，他们还是以付首付的名义让我去的。”

此后，徐姓消费者开始提车使用。随后几个月，徐姓消费者称，自己因为工作关系经常出差，还款需要延迟时，都和车王进行了沟通，约定了相应日期。但10月3日双方的矛盾突然爆发。

据徐姓消费者称，当天下午3时许，其离开车辆仅一刻钟，车子就不翼而飞。小区保安称，并未见有拖车来过。调阅监控发现，车辆被人开走了。当时徐姓消费者怀疑，钥匙被撬开复制，随即报警。后接到一则私人短信称：“由于你逾期欠款，车辆已被车王融资租赁有限公司控制。从今日起七天时间全部结清，不然七天后我们有权处理车辆”。

据徐姓消费者回忆，他随即赶往车王二手车江桥店，并表示愿意立即还款。却被告知合同已被解除，且“这辆车过去和现在，从来都不属于我”。如果要拿回车辆，需额外支付滞纳金、拖车费、违章保证金、手续费，外加扣除保证金，共计27.26万元，“相当于96万5千元买回原价68万的车。”

徐姓消费者称，当时场面僵持，其希望拿走车上的私人物品，隔日再来协商，“对方回应称：因为车子不是我的，所以我需要证明车上东西是我的。最终不得不支付5000元拖车费和5000元违章押金，拿到了一张没有公章的手写收据。”

三大争议

对于这场事件，徐姓消费者和车王方面争执的焦点有三个：

1.逾期还款是否触发违约条款？

据澎湃新闻（www.thepaper.cn）记者拿到的车王（中国）融资租赁有限公司同徐姓消费者签订的《汽车融资租赁合同》，第九条违约责任相关条款称：“逾期30日及以上或累计逾期支付租金达到3次的，乙方应当立即向甲方支付租赁合同项下融资额的10%作为违约金；若乙方未按照合同规定及时支付租金或其他款项，或有违反本合同其他约定的，甲方有权不退还保证金，同时要求乙方支付全部租金款项及一切应付款项后，解除本合同。”

车王方面称，徐姓消费者曾多次逾期：3月逾期1天，4月逾期4天，5月逾期1天，6月逾期4天，7月逾期14天，8月逾期16天，9月逾期23天，至今未支付，“鉴于徐先生已连续多次逾期，且天数逐月递增，根据还款情况判断该笔业务又资产质量恶化的趋势，我司按合同约定进行了资产保全。”

对此，徐姓消费者的解释是，3月15当日他将款项存入银行，车王同日划扣，逾期与事实不符；此外4、6、7、8月份，由于特殊情况，无法按时还款，向车王方提出延期支付的申请，车王表示了同意。

至于导致车王方面扣车的这次还款逾期，徐姓消费者解释称：“9月20日接到电话时，我提出将还款日期延至30号。当时以为30号即为双方约定日期。所以，当赶去展厅时，自己还很疑惑‘只是违约了三天啊’。”

2.保证金能否优先抵扣租金？

徐姓消费者不解的另一点是，此前他还有20.5万元保证金压在对方（车王）手里，“他们愿意拿保证金就拿，愿意等的话就可以等我打款给他们。签订合同前，销售曾说20万的保证金，可以在客户未及时还款时，补交欠款。他说到时候还款即使晚还几天，也没有大碍，因为保证金远远超过每月应还贷款。”

但据徐姓消费者称，当自己后来向工作人员提到之前销售的这一说法时，对方却表示即使晚付一天，保证金也可以被直接扣除。

针对保证金抵扣贷款一事，车王10月9日称：保证金仅是对车王资金安全的保障，与此次徐先生违约，两者是两个维度。10月10日，车王又在其官微指出：“客户在资金紧张或有特殊原因不能还款时，有权向我司提出申请扣除相应保证金以抵扣当月租金，并通过协商双方达成书面协议。我司无权在客户没有申请的情况下擅自挪用保证金。”

对此，徐姓消费者的代理律师韩律师表示，根据合同，用保证金抵扣租金，优先于直接收取保证金：车王合同中第三条即“乙方违反本合同任何条款时，甲方有权从保证金中抵扣乙方应支付给出租人的租金、其他款项或滞纳金、违约金等”，与第九条即“乙方存在第九条第一款约定的违约情形时，甲方有权不退还保证金，同时要求乙方支付全部租金款项及一切应付款项后，解除本合同”，两条都约定了履约保证金的适用情况，依据合同法有关规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照常理予以解释。”因此前者接近于通常解释，后者偏向于违约金。此外，“对格式条款有两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款一方的解释。”

3. 违约风险，是否清楚告知？

徐姓消费者质疑的另一点是，车王员工直接将车开回的行为是否恰当？他说：“车王把车开走前，完全没有任何通知我，要是他们不承认，我的车岂不是等于被盗了。”

车王方面回应称：车辆融资租赁属于高风险的商业模式，车辆由车王融资租赁公司出资购买，而租赁期间内又完全由消费者自由使用，一旦出现逾期付租、拒绝付租、不当使用车辆或恶意转移车辆等情形，将会给车王融资租赁公司造成极大的商业风险。此前就有逾期车主擅自把车开到内蒙古赤峰，把车拆零件卖，还有人车都消失的，这都给公司带来了极大的风险。为此，车王融资租赁公司保留一把备用钥匙，并在租赁车辆上加装安全控制仪（GPS系统），以在出现严重违约的情况下，根据合同约定控制车辆，防范履约风险扩大。

针对徐姓消费者提出的：未获事先告知，即被车王控制车辆，车王(中国)融资租赁有限公司总经理王子平回应称：车王此前有数次短信和电话通知车主已经逾期。同时，他也承认在9月30日，即满逾期15天，准备采取控制措施时，及10月3日实际控制车辆时，并未在事前告知徐先生，车辆会被控制。

二手车融资租赁为何纠纷频发

车王（中国）二手车经营有限公司总部设于上海，总投资规模超过人民币10亿元，是目前国内超大型的二手车连锁经营企业。在商业模式上，车王二手车着重于走重资产的线下连锁模式，将上游车源收过来，进行整备、认证，然后将车源放在全国“车王认证二手车超市”中供消费者选择。

据此前媒体报道，预计在2年内实现A股上市的车王，为了重点打造融资租赁——这一除了买车、卖车、订车之外的另一大业务板块，专门在上海交易所挂牌发行了1.1亿人民币的首期资产专项计划(ABS)。

王子平称，车王运行近两年来，为近5000名客户提供融资租赁服务，去年放款规模达到3.0068亿。在今年9月车王销售二手车中，1/3的客户使用了融资租赁服务。

在二手车电商竞争激烈的当下，融资租赁和延保业务被视为二手车金融最主要的两大创新模式。

《中国质量报》此前曾报道称，目前中国汽车融资租赁市场还处于发展初期，2009年-2014年，中国汽车融资租赁市场规模从1000辆增长至20.8万辆，实现了191%的复合增长率。而根据领先市场经验，2015年-2020年，中国汽车融资租赁年均复合增长率预计仍将保持在50%以上，2020年将达到2200亿元，实现6%渗透率。

业内不具名的资深创投人士表示，在汽车销售行业买卖中介费用越发单薄的今天，汽车金融和后市场逐渐成为重头。对于二手车这种一车一况、一价的非标品来说，银行并不乐于贷款，二手车商以租代买的融资租赁便逐渐兴起。但目前来看，一方面消费者接触较少，市场教育不足，其容易混淆消费金融和融资租赁，从而造成误解和纠纷；另一方面，商家面对违约风险时，能够寻求的保障不足。许多已经生效的法院判决因各种原因迟迟得不到执行，这是由于“融资租赁没有非常明确的法律地位，实际业务中会遇到比较多的问题”。因此，加强消费者教育和完善法律监管的，势在必行。