客户备付金不归支付机构所有也不计息，支付宝称坚决拥护新规

从4月17日起，你网购时在确认收到货前暂放在第三方支付机构的“客户备付金”，将正式迎来集中存管。

1月13日，中国人民银行（央行）发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，规定支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金。

所谓备付金，是支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。

通俗来讲，我们在淘宝等电商平台上网购时，需要先将货款预先支付给支付宝等第三方支付机构，等收到货后再由支付宝打给商家，而短暂预付到支付宝的这笔资金就属于客户备付金。

作为中国最大的第三方支付机构，针对央行的备付金存管新规，支付宝方面回应称，这次办法的出台是企业和监管部门透明互信，研究倾听，共同探索完善的过程，也是一个不断向前向好的积极过程，这一定是未来发展的坚实基础。支付宝坚决拥护本次央行的新规定，这一政策的出台，有利于行业长期、健康、可持续的发展。

在实行集中存管之前，支付机构往往选择只能在多家银行开设备付金账户，尽管一直备受争议，但由于没有明文规定，备付金存在银行而带来的利息收入“默认”归支付机构所有。与此同时，同时，银行们又“渴望”存款，大型支付机构靠手里几百亿的支付沉淀资金自然可以到各家银行、甚至是同一家银行的不同分支机构， 在网络支付服务费上讨价还价。

“客户备付金不属于支付机构的自有财产，所有权属于支付机构客户，但不同于客户本人的银行存款，不受《存款保险条例》保护，也不以客户本人名义存放在银行，而是以支付机构名义存放在银行。”央行有关负责人如是说。

各家支付机构目前的备付金存管情况究竟怎样？

央行提供的数据显示，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。

央行称，许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入，偏离了提供支付服务的主业，一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱，破坏了公平竞争的市场环境，也违背了人民银行许可其开展业务的初衷。

值得一提的是，备付金集中存管一直是央行对第三方支付机构监管的重点之一。多家支付机构因为备付金存管问题，被央行处以重罚甚至直接吊销第三方支付牌照。

2014年8月，浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件，涉及资金5420.38万元；2014年9月，广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款，造成资金风险敞口达6亿元；2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。

去年4月，央行等部委印发的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，其中规定，要逐步取消对支付机构客户备付金的利息支出，降低客户备付金账户资金沉淀，不以变相吸收存款赚取利息收入。此外，备付金将集中存管，必须统一缴存到央行或银行。

在祭出监管重拳的同时，央行也给支付机构给出了一段过渡期，此次备付金集中存管的交存比例未一步到位。

央行称，首次备付金交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。

此外，在网联平台正式上线后，未来支付机构只需开立一个银行账户即可办理客户备付金的所有收付业务。

同时，各支付机构首次交存的具体比例根据业务类型和分类评级结果综合确定，交存金额根据上一季度客户备付金日均余额计算，每季度调整一次。

目前支付机构开展的支付业务类型共分三种，即预付卡发行与受理、网络支付、银行卡收单。由于上述三类支付业务对客户备付金的沉淀效应有较大差别，从预付卡、网络支付、银行卡收单依次降低，在实际经营中支付机构对备付金利息收入的依赖程度也各不相同，央行也分别制定了备付金缴存比例，从12%到24%不等。