社会组织｜储蓄合作社：缅甸贫民窟妇女如何共建信任社区

周日上午，火热的太阳开始灼晒Yakhine Yo Ley村铁皮屋顶的小屋子，这是位于缅甸最大城市仰光郊区的一个村子。60位年龄不同的妇女盘腿坐在村中一间小屋的木地板上，一边喝茶一边低声耳语。所有目光都注视着站在前面的一位中年妇女，她的背后是钉在茅草竹墙上的几张大图表。图表中是密密麻麻的行列和数字，其中包括每位妇女的收入和储蓄额度。

她走到图表前，环视了一下室内所有人。“不管我们是8个人还是60个人，”她说，“只要我们一起努力，就已经算是取得了成功。” 盘腿而坐的人们立即欢呼起来。“是的，一点儿没错！”一片喧哗声中听到一位妇女在大声喊。

这一社区的女性成立了一个储蓄合作社。每位成员每周都要向社区基金中存款——也可按照合理的利率获得贷款。这一举措使得各个家庭免受收债人的追讨与控制。与缅甸数以百万计的穷困妇女一样，Yakhine Yo Ley村的妇女也曾深陷于重重债务之中无力挣脱。她们背负房东和高利贷者的债务，利息累积，负债额度持续增加，使得这些贫困人口无法完全偿清。

直到一个名为“世界妇女”（ Women for the World）的地方NGO机构劝说女性组建起自己的储蓄合作社，情况才出现了扭转。她们把微薄的款项汇集起来，利用集体存款，按照自己设定的条件，为彼此提供贷款。

每个月都会选一个星期天，合作社的成员集中讨论其储蓄计划的每月进展情况。储蓄合作社要求社区中的65个成员家庭每周存款1,000 缅元（相当于5元）。每个家庭每年可申请两次小额低息贷款，用以支付未偿清的债务，为家庭营生投入，或者为孩子支付学费。此机构还把被命名为“雨天”的社区存款的30%专门留出，以供葬礼之用。

“从前，我们并没有组织，” Pyit Phyo Aung说，她是这个机构的一名非正式领袖，成员都会向她寻求财务建议。“我们曾经饱受社会歧视，因为我们很穷。人们不会信任我们。”

深陷债务，无力挣脱

储蓄合作社是一个富于创新的草根组织，用以应对多年来缅甸穷人牵绊其中积重难返的财务问题。缅甸数十年来都处于偏执又孤立的军政府统治之下，经济管理不善。人们担心因军事领袖的起伏不定而失去存款，所以人民普遍对正规银行和贷方持有不信任的态度。

1987年，奈温将军更改了缅甸的货币，货币面额是9的倍数，这是他最喜欢的数字，但是数百万人民的存款一夜之间化为乌有。2003年，因为监管薄弱，导致银行挤兑出现，缅甸众多私营银行面临着现金短缺问题，为取款设定了严格限制。

因此，一个小额贷款的非正式市场应运而生。房东、当铺老板和有钱人成为社区的贷款方。通常，小额贷款的月利率为20%-30%，如果不能按时偿还，还要收取额外高昂费用。尽管缅甸现在有了第一个经过公平选举得到的政府，但许多人仍然无法摆脱这些代价高昂的非正式贷款体系。

对于Pyit Phyo Aung来说，这样的贷款负担让她喘不过气来。作为一名两个孩子的妈妈，她从乡下搬到此处，无法种植庄稼维生，所以她试图找一份工作。然而城市里谋生并不容易。最开始的时候，房东允许她家签月租合同租用一小块地用来搭建简陋棚户住房，但很快，房东要求把合同修改为6个月租期，且要提前支付租金。随后又修改为12个月期限。这导致一家人不得不频繁搬家，忍痛丢弃他们搭建起的家，因为家庭的债务已经失控。

“我们不得不以20-30%的月利率借钱支付房租，” Pyit Phyo Aung说，“当我们无力偿还利息时，债主就会到家门前，当着众人的面对我们大吼大叫。”

Mike Slingsby是一名为孟加拉和柬埔寨的扶贫项目工作的城市贫困专家，他认为缅甸是东南亚片区家庭非正式债务最为严重的国家。

“我还从没遇到过如此糟糕的情况，人们被牢牢攥在债主手中，” Slingsby说。“借款利息所占的百分比以及利息率，都是其高无比。”

根据他所开展的调查，缅甸城市贫困人口中有70-80%按照20%的月利率借款。有时候，“一日贷”利率居然会高达20%。 “极有可能在街上卖菜的一位妇女，上午借了1万缅元（50元），当天晚间就需要还款1.2万缅元（60元）。”

妇女建造的家园

8年之前，Yakhine Yo Ley村并不存在。其所在区域是一片荒地，竹子搭建的简陋窝棚错落其间，贫困家庭纷纷到来，聚集在一起生活。

正是在这个仰光贫民窟社区之中，Van Liza Aung和她的“世界妇女”（WFW）组织于2009年找到了一群妇女，让她们加入到社区存款试点项目之中。她是基于在邻国泰国开展的成功范例产生出这个想法，但她对泰国模式进行了调整，使妇女成为了项目的中心。做这样的调整，一部分原因在于，妇女和儿童面对贫困更加脆弱。另一个原因在于，在缅甸，男人通常是家庭的赚钱者，往往由女人为家庭事务做主。

Van Liza Aung 在2009年说服Pyit Phyo Aung和她的几个邻居，每人每周储存700缅元 （3.5 元）。Van Liza Aung 与这个社区组织共度很多时间，赢取了邻居们的信任，并教会她们基本的储蓄方法。这些妇女的生活很快就开始发生变化。

在纳入每周存款最低额度的要求之后，这个组织开始按照合理的利率为其成员发放小额贷款。没过多长时间，参与的家庭就能做到收支相抵，不至于青黄不接了。

“我们告诉大家 ‘快一起加入，尽可能把你们能拿出的钱都拿来’，” Van Liza Aung说，“她们把所有的钱存放在一起，借助财务管理系统进行管理，逐渐开始为她们面临的问题找到解决方案。先是解决一些个别的小问题，随后解决越来越大的问题。很快，她们就能够应对所有问题了。”

自下而上的途径

有了存款之后，妇女们甚至能够尽力让她们脆弱的住房状态变得稳定化。包含她们在内的贫民窟社区居民，都属于擅自占用土地的人，可能会在任何时间由政府驱离，不得不另找他处容身。缺少土地权，是导致缅甸城市穷人深陷重重债务无力摆脱的另一个原因。

在开展共同存款两年之后，这一组织取得了一项突破性进展。她们从亚洲社区行动同盟得到了一笔拨款，这是一个总部位于曼谷的为住房权提供支持的基金。随后，此组织在WFW的帮助之下，从政府取得了一块土地的长期租约，在这块土地上建设家园，即成为今天的Yakhine Yo Ley村。

贫困家庭设计并在这里建造了能够遮风避雨的住房，尽管位于沼泽之上，但浇筑了混凝土基础，还在屋前布设了整齐的菜园。她们把所在区域的土路修成了混凝土路，并建造了牢固的木桥来代替竹桥。

随着这一项目名声在外，更多家庭迁到这个社区。很快，在WFW的帮助下，附近的其他贫民区也开始组成存款合作社，取得土地租用权，并建设自己的家园。

当Yakhine Yo Ley村的存款合作社组织把得到的住房拨款用完之后，她们又用每周的存款重新补足了资金。现在这笔钱被作为周转资金，以供其他储蓄合作社中的成员修建自己的住房之用。

这些新组建的合作社纷纷把Yakhine Yo Ley村的妇女作为值得信赖的导师，定期与她们会面，以得到指引。

诸如Kyu Kyu Moe等成员都是可启发灵感的榜样。她每5个月都申请一笔100万缅元 （5000元）的贷款，投入洗车业务之中，取得的收入足以让她轻易偿还贷款。

Pyit Phyo Aung同样每5个月申请一笔相同额度的贷款。目前，她使用这笔贷款偿还向亲戚和朋友借的债，她家买了一辆汽车，一半的钱是借来的，而这辆汽车成为家庭主要收入来源——她的丈夫是出租车司机。

“开始的时候，每天攒下100缅元都相当困难，” Pyit Phyo Aung在自家简朴的小木屋中席地而坐，“但现在，因为我们自己有了营生，每个家庭每周能够攒下1000到 5000缅元（5元到25元）。”

用信任构筑的社区

Yakhine Yo Ley所发生的一切都是建立在合作社成员彼此信任的基础之上。社区的钱放在床下箱子中，并非存入银行。但这可能会引入问题，比如，若某一名成员无法偿还贷款而逃离此地怎么办。

“可能她处于窘境才会逃离，” Pyit Phyo Aung说，“我们宁愿她留在这里，我们一起帮助她脱离困境。对我们来说，她只是偷走了一点儿合作社的钱。对她而言，却是放弃了自己的房子，不得不另寻他处容身和谋生。”

在整个过程之中，最困难的事情是在团体成员之间建立起相互信任，Van Liza Aung说。

毫无疑问，这些安全保障是众多女性所营造的。虽则男人们按照传统外出工作赚钱，但女人们却一直留在社区之中。

“社区管理的存款，的确可以让人们的生活发生改变，” Slingsby说，“这些钱通常都是由妇女管理，这一过程可以让她们展示 ‘我们能存钱，我们能把钱借给他人，我们能够付清社区的贷款’。”

自从2009年开始存钱之后，Pyit Phyo Aung和她的朋友Kyu Kyu Moe都发现自己的生活水平有了显著提高，但是，她们认为最大的改变，并非在物质方面。

“在这里，我们互相帮助，因为我们就如同彼此的家人一样，” Pyit Phyo Aung说，“如果你去探访仰光的其他住区，恐怕无法感受到这样的亲密。在我们的社区里，每个人都是社区密不可分的一部分。”

（本文翻译自citiscope）