招行将单点智能投顾升级为全平台智能，不学电商过多建场景

眼看靠着电商起家的互联网金融公司们纷纷大手笔布局人工智能，传统商业银行并不希望将这一风口拱手相让。

作为首个试水智能投顾的银行，招商银行11月2日上线招商银行App6.0，从去年“摩羯智投”这一单点智能，升级到包括产品、风控和服务等方面的全平台智能。在最受关注理财方面，招行尝试应用大数据构建模型和算法，“猜你喜欢”、“猜你需要”，在招商银行App6.0中向用户推荐最适合的理财产品。

“‘猜你喜欢’是根据你的行为找到行为背后的逻辑、偏好，然后推荐相应的产品，因为我们的客群足够大，所以招行知道大概像你这样行为的人会喜欢什么样的理财产品。” 招商银行零售网络银行部总经理江朝阳在接受澎湃新闻等媒体采访时解释称。

“而‘猜你需要’则是根据你现有的持仓结构，感觉你缺哪一块资产配置，招行运用大数据推荐给你，简单说，就是我觉得这个理财产品对你是好的，然而也许你不知道。"

“我们会先从偏股型的基金这种复杂产品推荐开始，因为我们认为这个解决了，后面简单产品的推荐解决起来更容易。”江朝阳表示。

去年12月招行上线了主打公募基金智能组合配置服务的摩羯智投，随后，多家股份制银行也试水智能投顾，浦发银行、兴业银行、广发银行等股份制银行以及江苏银行等城商行也推出了自己的智能投顾产品。

在接受采访时，招行方面公布了摩羯智投上线以来的数据：截至2017年10月累计销售金额突破80亿元。招行称，目前摩羯智投是中国最大的智能投顾产品。目前，招商银行的理财规模仅次于工行，截至今年上半年，理财业务资金余额 2.13 万亿元。

不同于券商、互联网公司的智能投顾产品在资产配置上涉及定期存款、银行固定收益理财等方面，传统商业银行还是普遍将目标瞄准公募基金市场。

虽然将自己明确定位为“金融科技银行”，并对标金融科技企业，但面对互联网巨头的冲击，招行坦言，招商银行App6.0不会尝试过多地建设场景，而是期望走“网点+App+场景”的线上线下一体化的零售获客与经营模式。

“无论从监管的角度，还是从基因的角度，银行业今天都不可能跨界做到往前伸去建场景。互联网公司的跨界相对来讲比较自然，从电商、社交产品跨到金融感觉很自然，但是要从金融跨到电商不自然。”江朝阳表示，招行还是会回到金融本身，关注现金管理和财富管理，关注智能产品、智能服务、智能风控。

伴随着互联网金融、金融脱媒的发展，几乎每到商业银行披露年报、半年报时，大家都会热议传统银行网点是否会消亡。在招行看来，线下渠道依旧非常重要，网点会继续设，但功能会转变，网点的形态也会发生变化。

“网点要开始转型和变化，一是要将网点最主要的功能从交易转向接触、沟通和联系，另外在社区里面的网点，一定要跟这个社区发生更多的联系。” 招商银行零售网络银行部总经理江朝阳表示：“未来的网点可能会变得稍微小一些，但是会更适合沟通和交流。”