众安科技推出保险通证标准协议，真正穿透式监管或成可能

“用户购买保险时，会在对应的合约下获得对应的保险通证，由通证表示保险资产的所有权，由通证承载保险资产和数据的流转。”10月18日，众安科技区块链创新业务负责人姚卓君在介绍保险通证时如此表示。

18日，众安保险全资子公司众安科技联合工信部中国电子技术标准化研究院、众安保险、复旦大学计算机科学技术学院发布《基于区块链资产协议的保险通证白皮书》，在开放资产协议基础上推出保险通证（Policy Backed Token，下称PBT），实现保险资产的通证化。

《白皮书》显示，通证（Token）代表着一种虚拟的数字凭证，目前仅存在于区块链的世界里。但当通证通过开放资产协议被赋予资产属性后，将打破资产只是存放在区块链上而无法流通的问题。而PBT正是开放资产协议在保险领域的具象化，为保险行业提供一致的接口与数据格式，并且保证数据和保险资产的真实性。

从技术角度看，开放资产协议就是一组智能合约接口，对于PBT，则是通过接口定义不同保险业务的标准，实现保险产品的配置和销售模式的定义。

当产品完成通证化后，保险条款将更加透明，同时由于各家保险产品具备一致要求规范和标准API(Application Programming Interface，应用程序编程接口)，因此用户可以统一化管理自己在所有保险公司的保险资产；保险公司也将在再保、共保、渠道对账等场景下大幅降低对接的成本和数据审核成本。而在隐私方面，PBT相较传统数据隐私保护更加周密，因此保险公司不需要用户的真实投保信息即可获得实际投保总额，完成正确决策。

近段时间，全球区块链技术呈现爆发之势，但是真正落地运用的却不在多数。甚至有一些不法分子打着“区块链”的旗号，通过发行所谓“虚拟货币”“虚拟资产”“数字资产”等方式吸收资金，侵害公众合法权益。

众安科技CTO李雪峰则指出，区块链真正的价值不在于存证和发币，而是在解决协同化、实时化的监管保障前提下赋能实体经济，充分衍生数字资产的金融创新和加速价值流通，同时确保用户个人对数据隐私的控制权。区块链作为一个各种数学、计算机学、工程学、经济学和哲学的综合系统工程，只有两个作用，一个是激励作用，一个是通证作用，而通证作用主要用于流通。

据众安直营业务部总经理佘磊介绍，众安保险推出的航旅出行综合保障产品“飞享e生”已率先实现保险通证化，其保险定义即智能合约的定义，所购买的保单即是通证。那么，PBT具体带来的业务价值是什么？

“在传统保险系统下，面对产品类型丰富、高频、海量、碎片化的场景，这样的系统在外部协同性与延展性上出现一定的缺陷，因为缺乏统一的标准，和相互对资产价值、数据和业务模式的信任”，姚卓君谈到，“通过保险通证改造后，保单即通证，所有的业务都围绕通证在区块链联盟链进行。服务的标准由通证定义，资产的价值和正确性则由各个参与方基于共识算法证明。因此业务的边界、协作的门槛，和交易的摩擦将被极大的降低。”

举例来说，过去保险公司进行再保分出，分出的是保险公司各个数据库中离散的数据，通过系统改造与再保公司进行非实时的业务对接，再保公司拿到数据后需要对数据整合、验证等。而现在，只需要对通证进行分出，无需额外的工作量，信任通证即可。

除此之外，借助区块链实时广播、交易即审计、不可篡改等特性，PBT还可以为监管部门提供统一的业务接口和数据标准，从而大幅降低保险公司与监管单位的数据上报、收集成本，确保数据的真实性和完整性，让面向过程的穿透式监管成为可能。