银保监会鼓励农商行增加小微贷款：不良率容忍度高3个百分点

银保监会纠偏农村商业银行发展定位，要求其更好地回归县域法人机构本源、专注支农支小信贷主业。

1月14日，银保监会网站发布《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》（下称《意见》），要求农村商业银行应准确把握自身在银行体系中的差异化定位，确立与所在地域经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点，完善适合小法人和支农支小定位的公司治理机制等。

银保监会表示，农村商业银行以在银行业10%的资产占比规模，贡献了涉农贷款和小微企业贷款22%和21%的规模，成为支持“三农”和小微企业名副其实的金融主力军，在助力县域经济发展方面也发挥着不可替代的作用。但是在改革发展过程中，少部分农村商业银行出现了经营定位“离农脱小”的盲目扩张倾向。

为了确保监管政策要求能够在农商银行体系有效落地，《意见》专门制定了监测和考核农村商业银行经营定位和金融服务能力的一套指标体系，主要包含了经营定位、金融供给、金融基础设施、金融服务机制等4大类15项指标，主要针对建立完善农村商业银行金融服务监测、考核和评价指标体系，推进坚守定位、强化治理、提升金融服务能力，支持农业农村优先发展，推动解决小微企业融资难融资贵问题。

原则上机构不出县、业务不跨县，要求专注服务本地

《意见》指出，农商行应严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区），专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要用于当地。与此同时，农商行还应将业务重心回归信贷主业，确保信贷资产在总资产中保持适当比例，投向“三农”和小微企业的贷款在贷款总量中占主要份额。根据银保监会同日发布的《农村商业银行经营定位与金融服务能力考核指标表》，农商行新增可贷资金用于当地比例的目标值为大于等于70%（对县域农商行，“当地”指该行所在的县（市、旗）；对城区农商行，“当地”指该行所在的一个或几个市辖区。若年度可贷资金减少，则贷款余额应保持增加）。

在公司治理方面，《意见》建议，优化符合支农支小定位的股权基础，探索引进具备实力、治理良好的农村集体经济组织入股；注重选聘具有“三农”和小微企业业务背景的董事。

对于农商行的主管机构省联社，《意见》指出，省联社应注重发挥对农村商业银行支农支小定位的引领和支撑作用，改进履职方式，提升服务能力。对农村商业银行偏离定位的，应坚决纠正处理，情节特别严重的应对相关高管人员实施问责。辖内农村商业银行支农支小政策落实情况、具体效果以及省联社采取的相应措施，应作为监管部门对省联社履职评价的重要内容，并赋予足够权重。

增加“三农”和小微企业金融供给，对经营前景较好的不盲目抽贷、断贷

对于各级部门高度重视的民营、小微企业融资难融资贵问题，《意见》明确提出，要确保“三农”和小微企业信贷贷款增速和占各项贷款比例稳中有升，辖内农户和小微企业建档评级覆盖面和授信户数有效增加。对有融资需求的“三农”和小微企业客户，应根据其财务、诚信和管理情况综合进行风险判断，科学降低对抵质押担保的依赖。完善差异化信贷政策，客观对待“三农”和小微企业出现的暂时性还款困难，对经营前景较好的不盲目抽贷、断贷。

具体到各项数据方面，农商行涉农及小微企业贷款占比（（涉农贷款期末余额+小微企业贷款期末余额-涉农贷款与小微企业贷款重复部分）/各项贷款期末余额）的目标值为逐年上升直至超过80%，相比之下，大额贷款（大额贷款期末余额/各项贷款期末余额）占比的目标值为逐年下降直至低于30%。

《意见》指出，农商行应在商业可持续的前提下，尽可能为“三农”和小微企业减费让利。对于流动资金贷款到期后仍有融资需求的，应提前准备、缩短资金接续间隔，降低贷款周转成本。除此之外，还应规范贷款行为，清理不必要的“通道”和“过桥”环节。

强化监管激励约束措施，小微贷款不良率容忍度可高出3个百分点

对于监测考核体系，《意见》指出，各省级监管部门可结合本地区实际，研究制定差异化的监测指标体系，指导下级监管部门对辖内农村商业银行逐家制定监测考核目标，定期对达标情况进行统计监测和考核通报，确保达标机构覆盖面持续上升。

对于不达标的农村商业银行，要督促制定总体整改目标与分年度达标规划，配套跟进督导和监管措施。

在监管激励约束措施方面，《意见》显示，对于支农支小监测指标达标情况良好的农村商业银行，监管部门在监管评级中适当给予加分。对涉农和小微企业不良贷款率在监管容忍度范围内的，在“资产质量”等监管评级要素中不作为扣分因素，并在日常监管和行政处罚中落实好尽职免责要求。

具体来看，涉农贷款不良率容忍度（涉农不良贷款余额/涉农贷款余额）目标为小于等于当地银行业金融机构各项贷款不良率以上3个百分点与5%的孰高值，各界普遍关心的小微企业贷款不良率容忍度（小微企业不良贷款余额/小微企业贷款余额），与农商行自身各项贷款不良率相比，可高出3个百分点。

银保监会数据显示，截至2018年9月末，全国有农村商业银行1436家，资产负债规模均超过23万亿元，涉农贷款和小微企业贷款在各项贷款的占比长期保持在60%和50%左右，涉农贷款和小微企业贷款户均余额分别为30万元和131万元。