泸州车险综合改革“放大招”！地震、台风、洪水……这些情况都要赔付

2020年9月3日，银保监会官网发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》。本次车险综合改革本着“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”的原则，进一步提高消费者权益，维护广大车主的利益。

我市于9月19日起正式实施。那么，本次车险综合改革会对车主带来哪些影响？又会有哪些好处呢？

交强险“提标”商业险“扩面”

改革后，保费最多可优惠50%

其中，“有责”情况下，总责任限额从12.2万元提高至20万元；“无责”情况下，责任限额从1.21万元提高至1.99万元。

在提高交强险赔付额的基础上，《指导意见》还明确，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下限从原来的最低-30%扩大至-50%。

也就是说，如果车主三年不出险，改革后的保费最多可优惠50%，比原来的30%多优惠了20个百分点，相当于交强险保费打了5折。

多项附加险不需要再掏钱购买

在商业险方面，多项附加险今后不需要再掏钱购买，直接合并至主险车损险，其中包括“机动车全车盗抢”“玻璃单独破碎”“自燃”“发动机涉水”“不计免赔率”“无法找到第三方特约”等6项保险责任。

以“不计免赔率”为例：

按照综合费改之前的商车险条款，某车主在一次交通事故中承担主要责任，责任比例为70%，车主没有投保不计免赔附加险，保险公司对应不予赔偿的比例是15%。

假设全部损失10000元，车主承担损失为10000×70%=7000元，保险公司赔偿为7000×85%=5950元，而余下1050元由车主自行承担。而今后，7000元将全部由保险公司赔偿。

车险产品覆盖地震、台风、洪水等主要巨灾风险

《指导意见》还有一个亮点，就是把商业三责险的保额从过去的5万-500万元档次，提升至10万-1000万元档次。

此外，《指导意见》还删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，如地震及其次生灾害等。至此，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

同一车辆保费可差6倍

泸州车主最高可以享受0.325的折扣率

改革后，商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由此前的1年扩展至3年。即车辆如在三年内无赔付情况，还能再享受一定优惠。

按照泸州市执行的商业车险保费公式测算，泸州市车主最高可以享受到0.325的折扣率。车主如连续三年以上没有发生理赔，可享受0.65折×NCD系数(无赔款优待系数，上限0.5)，最高折扣是0.65×0.5=0.325折。

不过，要是一年内理赔超过2次，保费能上浮25%，三次上浮50%，四次上浮75%，五次以上上浮100%。

以一辆家用轿车为例，商业险标准保费为5000元，三年以上未理赔，保费为5000元×0.325=1625元；如一年内发生5次理赔，保费为5000元×2=10000元，几乎相差6倍。这就意味着，车主之间的保费差距将进一步拉大。

中介收入缩水，险企竞争转向服务战

8000多亿元的保费，约1200亿元落入中介口袋

银保监会数据显示，2019年我国车险承保机动车2.6亿辆，保费收入8189亿元。

有业内人士估算，在这8000多亿元的保费中，约有1200亿元落入了中介销售机构的口袋。

一位从事多年车险业务的人士告诉泸小布，改革前，如果一辆车的商业险报价6000元，保险公司能收到的不到4000元，2000多元就是给中介销售人员的费用，业内称为手续费（佣金）。

此次改革的目的是倒逼车险行业加强成本管控，“去中介化”加速，保险公司将过去给中介销售的费用直接用在客户身上，并提供增值服务。显然，中介销售人员的那块“奶酪”将大幅缩水。

车险综合改革，对消费者释放了诸多利好，对保险公司而言，面临更大的挑战。业内人士分析，今后保险公司之间的竞争将由“价格战”转向“服务战”。

原标题：《泸州车险综合改革“放大招”！地震、台风、洪水……这些情况都要赔付》

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