痛点｜“网红”惠民保①类似低配版百万医疗险，值不值得保？

【编者按】

借助“保费便宜、购买门槛低、保额较高”三大特性，商业补充医疗保险惠民保迅速走红，目前正在全国按“一城一策”的思路铺开。不过，惠民保毕竟还是新鲜事物，对消费者来说，值不值得保？对保险公司来说，是不是好生意？对医疗保险行业来说，会产生哪些“鲶鱼效应”？对于未来发展，又将面临哪些挑战？澎湃新闻行业观察与产业调查栏目“痛点”推出《“网红”惠民保》专题，对上述问题一探究竟。

值不值得保？

在“网红”新型补充医疗险产品惠民保正火之际，这一问题或许显得有些“苍白”，但不同人群的认知还是有较大差异。

早已赴港购买重疾险的85后程女士向澎湃新闻直言，有必要就买一个，主要是便宜。另一位85后男士则坚决认为，没有买的必要，自己既不是惠民保相关宣传材料中建议购买的重点考虑人群，也不属于年龄过大者，4年前开始购买的重疾险已经很全面。

多名90后人士在听到惠民保三个字后，反问道：“什么是惠民保？这个是保险吗？”也有90后女生小王告诉澎湃新闻，在政府信息发布平台看到了惠民保相关消息，发现在医保基础上还能再报销，而且价格便宜，就给父母买了。1993年出生的小吴，也帮父母购买了当地的惠民保产品，他对这个产品的第一印象是价格便宜，即便父母已经配置了多款商业保险产品。

可见的是，“价格便宜”或许是惠民保产品最大的特色之一。“惠民保”，简单说就是介于医保和商业保险之间的新型补充医疗保险，可以赔付由医保和大病保险报销后的个人自付部分，还包括一些重大疾病的特效药费用。

4月27日，上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”正式发布，115元/年的保费，对应的是医保目录外最高230万元的医疗保障。多位上海市民在接受澎湃新闻采访时表示，已经买好了！90后小青谈到，可以走医保就顺手买一个了。

“保费便宜、购买门槛低、保额较高”可以大致概括惠民保的特点。这类产品往往有购买的窗口期，消费者可在指定时间内购买，保障期限多为1年。

惠民保究竟有多便宜呢？由于按照的是“一城一策”的原则，且各城市惠民保产品保障范围、承保责任存在差异，因而费率也有所不同。不过，惠民保产品多对所有参保人实行统一价格，产品价格大多在100元以下。在一些一线城市，惠民保产品的定价略高，比如上文提到的上海版惠民保保费为115元/年。

“我还是会建议买的，它还是很便宜的，特别是跟一般的商业健康险相比”，一家寿险公司总经理在接受澎湃新闻采访时谈到，惠民保的保障还可以，如果自己没有公司配的高端医疗险等保障，也可能会去买这样的一个保险。

老年人或比年轻人更划算

值不值得买惠民保产品，还有一个因素是投保者的年龄情况和健康情况。正因为此类产品无需体检，无需健康告知，因而备受一些人群青睐。

有些地方在推广惠民保产品时，会告诉潜在消费者，年龄过大、有健康问题以及高危职业者非常适合购买惠民保，这些传统商业健康险的“弃儿”可以通过惠民保转移相关风险。

一位互联网保险公司人士向澎湃新闻表示，惠民保产品其实就类似一个低配版的百万医疗险，可以说是把百万医疗的门槛又打下来了。按现在的情况看，买就完事了，从产品设计端来说，现在肯定是非常向用户倾斜的。

对于年轻人而言，虽然有“身体资本”，可能觉得购买惠民保没有老年人划算，但产品价格的便宜或许还是让年轻人愿意购买。

惠民保产品能保障到什么程度

作为一款医疗保险，惠民保主要是对住院医疗费用及特定药品费用进行补偿，一些城市在推广惠民保时，直接使用了“补充医保”的说法。

以刚刚宣布收官近一个月的安徽省惠民保产品“皖惠保”为例，该产品保费统一为66元/人/年，不限年龄、职业、户籍，无需体检，无需健康告知，投保门槛如此之低，可以“秒杀”各类商业健康险。而与之相匹配的，则是最高150万医保目录内的住院医疗费用保障和最高150万医保目录外的住院医疗费用保障。

东莞的“东莞市民保”为69元/人/年，对应最高300万元的保障额度，其中社保内医疗费用最高150万元，特定药品医疗费用最高150万元。

复旦大学联合善诊海唯近日发布的“惠民保”研究报告显示，截止到2020年12月31日，共有102款产品对医保目录内住院费用进行补偿，且医保目录内住院费用的保险金额大多在100万及以上。

此外，国家卫健委今年1月发布的《全国第六次卫生服务统计调查报告》数据显示，调查地区基本医疗保险覆盖率达到96.8%，比2013年提高1.7个百分点。可以说，医保近乎达到了人人都有的情况。但在医保的使用上，或许并非人人如意。

医保只是广覆盖且低保障的基本医疗保障，在药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施范围目录等“三目录”内的费用，医保可以报销；而在“三目录”之外的费用，比如新上市的抗癌药、进口药等则需要患者自付费。惠民保产品用低保费撬动的是医保目录内外住院费用的补偿。

开创社保和商保可能协同的空间

2020年底，时任银保监会副主席黄洪曾公开表示：“我个人认为，目录外的自付医疗费用恰恰是商业医疗保险未来巨大的发展空间。通过提供长期保障，加快长期商业健康保险发展，可以平缓和减轻经济波动的冲击，与基本医保形成结构互补，稳定参保人保障预期，减少后顾之忧。”

在泰康在线健康险事业部助理总经理李鹏看来，传统的医疗险一直想实现多层次保障，实现社商对接，但是原来社保和商保对接有一个最大的难点，就是人群不匹配。商保的人群是健康人群，社保是全人群，很难形成社商真正的协同，惠民保以发展的眼光看，它第一次实现了社保和商保在人群上的匹配，开创了社商可能协同的空间，之后它产品也可能会演变。

值得注意的是，惠民保产品往往还会附加一些健康管理服务，包括药品服务、重疾服务、慢病服务、体检服务等。虽说这些健康服务的使用率情况暂无明确数据，但引入健康管理服务的一大作用是逐渐覆盖疾病发生前、中、后不同阶段的保障闭环，可以看做是保险公司由事后赔付向事前风险管理观念转变的体现，有助于降低保险公司赔付率。