吸烟不仅伤肺，还会影响你的投保……

今天是第34个世界无烟日。

根据国家卫生健康委发布的《中国吸烟危害健康报告2020》，我国吸烟人数超过3亿，15岁及以上人群吸烟率为26.6%，其中男性吸烟率高达50.5%。烟草每年使我国100多万人失去生命，如不采取有效行动，预计到2030年将增至每年200万人，到2050年增至每年300万人。

你知道吸烟伤肺，但你知道它还会影响你的投保吗？

资深保险经纪人廖述志告诉《国际金融报》记者，吸烟体对投保的影响主要集中在两点：一是吸烟人群购买保险的难度更大，二是投保时需要缴纳的保费可能更多。“根据吸烟量的数量不同，投保的可能性从标体承保、加费，到拒保。部分定期寿险产品也会对吸烟人群区别对待，甚至鼓励吸烟人群戒烟”。

投保结果差异大

吸烟体和非吸烟体对投保的影响到底有多大？《国际金融报》记者通过尝试投保部分市场热销产品，寻求答案。

以某热销定期寿险为例，34岁男性投保该产品，保额100万元，保障至70岁，分30年缴费，如果不吸烟，保费2650元；如果吸烟量每天小于10支，保费为3770元；如果吸烟量每天为10至20支，保费为4050元；如果吸烟量每天大于20支，则直接拒保。也就是说，该年龄段中，吸烟和非吸烟体的保费最高相差可达50%以上，甚至有拒保风险。

还有些定寿产品还会鼓励吸烟人群戒烟。比如中信保诚祯爱优选定期寿险2019版，其规定，若主险合同生效时的基本保险金额超过200万元（含），且投保时经体检确定为吸烟体，则可参加戒烟激励，若参加，则前3年为标准体，3年后为吸烟体。在第三个保单年度日之前，需要提供合格的已戒烟证据，则后续保费仍按照标准体计费；若未能提供戒烟证据，则按照吸烟体计算保费。

医疗险也有部分产品会在健康告知环节问到吸烟情况。以众安尊享e生2021版为例，31周岁至35周岁有社保男性投保该产品，选择重大疾病保险金和重大疾病住院津贴责任，如果每日吸烟小于10支且吸烟史小于10年，保费为407元每年；反之保费为428元。

“目前内地重疾险都是统一费率，在核保时会根据吸烟量增加一定的保费，吸烟量越大加费额度越高。具体要看各保险公司的核保政策。”某资深核保人士向《国际金融报》记者透露，一般会问及是否每日吸烟支数×烟龄（年）>400，超过则加费。

香港精算视觉保险学会会长、北美准精算师Alex向《国际金融报》记者透露，在中国香港，投保寿险和重疾险时皆需要区分吸烟和非吸烟，并对于吸烟人士收取更高的保费，吸烟人士的重疾加费可达30%。

吸烟群体发病风险更高

廖述志告诉记者，保险公司之所以设置吸烟体和非吸烟体两种费率，主要原因为吸烟群体罹患重疾和身故的概率会增加。

根据上述报告，我国吸烟人数超过3亿，15岁及以上人群吸烟率为26.6%，男性吸烟率高达50.5%，烟草每年使我国100多万人失去生命……如果不采取有效行动，预计到2030年将增至每年200万人，到2050年增至每年300万人。而且吸烟及二手烟与四大慢性病即慢性恶性肿瘤、呼吸疾病、心血管疾病及糖尿病之间与密切关联。吸烟量越大，吸烟年限越长，疾病的发病风险越高。我国50%的肺癌因吸烟引起。

医学上一般用吸烟指数来衡量一个人吸烟量的大小，吸烟指数就是吸烟的年限乘以每日吸烟的支数。如一个人吸烟二十年，每日吸烟支数二十支，那他的吸烟指数就是20x20=400年支。随着吸烟指数的升高，罹患肺癌的风险也就越来越高。

事实上，早在2017年，原保监会就明确指出，鼓励保险公司在设计定期寿险、终身寿险产品时，对被保险人的健康状况、吸烟状况等情况，进行差异化定价。

廖述志表示，区别对待吸烟体和非吸烟体，并非是对吸烟群体的歧视，从精算上来说，吸烟群体的风险高于非吸烟群体。从社会价值观来说，吸烟也不是良好习惯，需要大家共同抵制。

还有业内人士认为，如不对吸烟群体和非吸烟群体加以区分，除了对非吸烟群体略不公平（因为他们付出了更多保费去补贴吸烟人士），而且更容易导致“劣币驱逐良币”的现象发生。

记者 | 罗葛妹