解析花呗接入征信： 你关心的都在这里

征信，历来是中国大众最在意的话题之一。在人们的心目中，征信神秘且重要，任何对它可能产生影响的因素都值得关注与警惕。

9月22日，花呗发布公告称，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。目前，在获得用户授权的基础上，部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。

一时间，关于“花呗接入征信”引发了大众关注，“会不变会影响征信”的担忧也接踵而至。那么，花呗接入征信，意味着什么？对用户带来怎样的影响？消费金融行业会向怎样的方向发展？

意料与情理之中

实际上，花呗接入央行征信系统并不是让人意外的消息。不仅如此，综合各方面因素，花呗接入征信是情理之中的选择。

从政策层面，花呗接入征信是大势所趋。《征信管理条例》第二十八条明确提出，金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。第二十九条提出，从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。

随着时代的发展，从事信贷业务的机构也越来越宽泛。从早期的信用卡，到如今的消费金融机构，都在此范畴内。在花呗之前，包括京东白条、苏宁任性付、唯品花等诸多信用支付产品都已接入征信，持牌的消费金融机构也都相继接入征信。

因此，花呗接入征信也并不让人意外。并且，花呗接入征信，也并不是突然之间的动作，实际上其接入征信的工作早已开始进行。去年便有用户收到了花呗的服务提醒，向用户请求获取征信授权。只是，以花呗的用户量级和影响面，在接入征信系统时，需要的准备工作显然更多，进展自然相对缓慢。

而从花呗的这份公告看，“正逐步推进接入央行征信系统的工作”意味着，这也并不是一个“完成时”，而是“进行时”。花呗的公告更像是公布进展，这项工作并非一蹴而就，但确实也只是时间问题。

合规无虞

虽然是大势所趋，花呗接入征信是否会影响个人信用？是否会影响房贷、车贷？这才是大众关心的核心问题。实际上，对征信记录的担忧，或许源于大众对征信的理解有所偏差。

首先，在机构上报征信信息方面，花呗在公告中已经明确进行了介绍，“按照征信工作要求，当前花呗向征信系统报送的相关记录包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。在频次上，花呗记录按月汇总，不会单笔报送，也不会上报具体的消费信息。”

也就是说，不是每一笔消费都上报，连消费的类目都不会展示。毕竟以花呗的用户量与使用频次，事无巨细展现消费内容既无必要，也不现实。同时，作为持牌消费金融机构，花呗势必会按照监管要求，定时上报，在合规层面，持牌金融机构机构高昂的违规成本，意味着其报送模式通常不会有太大问题。

更为关键的是，花呗在公告中提到了“按月汇总”。因此，是否会构成频繁借贷？答案是否定的。按照规则，花呗归属于循环类产品，每月上报一次。尽管花呗不完全等同于信用卡，但在征信上报模式上，也可以简单以信用卡类比，同样按月、汇总、单次上报，不会形成“频繁借贷”。

那么，接入征信、定期上报，是否会对未来的房贷、车贷有影响？

这就得看实际情况了。银行放贷，核心考量的是风险，银行会根据用户的整体负债、现金流、是否有违约记录等综合判断。也就是说，影响信用的不是消费频次，而是还款能力和还款意愿。好的信用评价不是没有信用借贷，而是有良好的信用记录。完全的“征信白户”并不能让银行借出更多钱，反而会减少授信额度。

但如果，用户同时使用了过多种类的金融信贷产品，负债过高，或经常出现逾期情况，有没有花呗，都无法避免信用评价的降低。

站在宏观的角度，从蚂蚁此前公布的消费信贷逾期率显示，虽然受到疫情影响，但蚂蚁消费信贷业务的30天逾期率从2020年6月起持续改善，2020年9月回落到2.7%以下。花呗在公告中也指出，99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。相对较低的逾期率意味着，绝大多数人不会因为花呗逾期而影响征信记录。

站在微观的角度，对绝大多数人来说，花呗接入征信，不是坏事，反而会由于自己良好的还款记录而告别“征信白户”，提升信用评级。

实际上，退一步讲，作为拥有5亿用户、且大多数是年轻用户的情况下，花呗的每一项动作都在聚光灯下，考虑的也会是绝大多数的用户利益。只要用户不是恶意违约，通常不需要过度担心征信问题。

告别“征信白户”

相比于对个体的影响，花呗接入征信系统，对整个体系的价值可能更大。

征信系统的完善，有助于减少信息不对称，促进信贷业务发展。清华大学战略与安全研究中心客座研究员卞永祖认为，“征信系统是国家的金融基础设施，建立更加全面、精准、细化的信用体系，也有利于防范金融风险、降低融资成本、优化金融服务质量、提升社会信用意识。”

然而一直以来，我国的信用金融体系建设都在不断完善的过程中，但是由于征信教育始终没有完全下沉，导致在征信体系上始终存在大量“征信白户”的情形，许多用户不但记录“白”，关于征信的知识也“白”。此次，花呗接入征信引发关注也客观上反映了这个问题。

第三方数据显示，2013年之前，中国消费信贷占消费支出比例均不足10%，而美国则始终超过25%。2013年后，数字信贷产品的相继出现，中国信贷市场逐渐发展起来，到2016年就已经接近20%。伴随着数字信贷体系的发展，中国信用体系建设终于得到了弯道超车的机会。

如今，花呗接入征信，是加快征信基础设施建设的重要一步。作为行业的代表性企业，花呗将数以亿计的“信用白户”纳入国家的征信体系，一方面对我国征信基础建设带来巨大的补充；另一方面，有助于引起示范作用，带动更多数字信贷产品接入征信，全面提升我国征信系统的规模和服务能力，帮助更多“信用白户”在未来获得需要的金融服务。从长期来看，这必将带来整个消费、信贷市场，乃至整个经济活力的提升。

花呗接入征信系统，从根本上来说，是我国征信建设的必然，也将对我国的信用市场带来巨大的助推作用。对每个个体，担忧并不必要，只需要保持理性的消费，良好的还款习惯即可。而征信的接入，反而会有助于将日常的消费还款积累成信用，在未来获得更多的信用服务。

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原标题：《解析花呗接入征信： 你关心的都在这里！》

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