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央行下调大额存单起点金额至不低于20万元,此前是30万
6月6日,央行宣布将大额存单业务的认购起点金额从30万元下调到20万元,从今日开始执行。
大额存单是指银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证,属于一般性存款。
首批大额存单在2015年6月15日由工商银行等9家银行推出。
投资大额存单的机构包括个人、非金融企业、机关团体等非金融机构投资人及保险公司、社保基金。现在,个人认购大额存单起点金额从30万元修改为20万,机构认购大额存单起点金额维持不变,为1000万元。
央行解释本次下调认购起点的原因有3条,1是为推进大额存单业务发展,2是拓宽个人金融资产投资渠道,3是增强商业银行主动负债能力。
与定期存款和理财产品相比,大额存单最大的亮点就是可以转让和质押。对投资者来说,大额存单与定期存款相比,可以在到期前于二级市场上买卖,实现提前兑现,而不至于损失利息。
一般来说,大额存单的收益率高于定期存款,但是低于理财产品。与传统的定期存款不同,提前支取大额存单实行“靠档计息”。大额存单根据不同的存款期限,给予不同的收益率。所谓的“靠档计息”,是指提前支取的利息是按照最近期限的收益率来计算所得利息。相比理财产品,大额存单的属性是存款,所以几乎没有风险。
大额存单因为收益率低于理财产品,所以市场热度并不高。此次下降个人购买起点,将有助于推广大额存单业务。
与此同时,大额存单作为银行主动进行负债管理的工具,其推出意味着银行存款自主定价的能力进一步增强,管理流动性也更灵活。
在多次降息的背景下,银行的利差空间被压缩,银行可根据自身需要来调整期限结构,合理设置利率水平,发挥大额存单对理财等高成本负债产品的替代作用,有效控制负债成本,不断拓宽资金来源渠道。这对于网点较少,吸储能力较弱的银行,尤其具有吸引力。
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