没车没房的年轻人，怎么欠的钱？

手中领着名牌包包，包里放着大牌化妆品，脚上穿着限量球鞋，到了付款的时候却在兜里掏不出两百块。

使用信用卡、某呗、某白条早已成为年轻人消费习惯，每到每个月9号、15号的还款日期年轻人纷纷惆怅：这个月还完，下个月继续。漫长的还款路，什么时候才是个头？

01 年轻人竟然大多数都背着债！

年轻人抱着“不占便宜就是亏”的心态活跃在一个个主播“打折”直播间，在主播的最后十秒中下定决定：这个优惠力度，不买就是亏！

一次一次的提前消费下个月的工资之后，等到工资到账，突然发现，东还西还，新发的工资又没了。

互联网的尽头是金融。电商网站的消费金融产品让越来越多的年轻人树立“享受当下”的观念。根据尼尔森的报告，86.6%的中国年轻人使用过信贷产品，其中约一半的人需分期还清。在主要信贷产品中，通过互联网分期付款发生的借款平均占到年轻人收入的近17%，超过信用卡。

更离谱的是，学着爸妈的样子贷款，可是最后发现和贷款买房买车的父母差远了，年轻人，你的房子呢？你的车呢？

2021年3月17日，银保监会进一步明确小贷公司不得向大学生发放互联网消费贷款，同时鼓励合规机构进校园为大学生提供合法合规的信贷服务。

据调查公司尼尔森数据，信贷产品在中国各年龄段的年轻人中渗透率已经不低，有21%的大学生还不清当月债务，属实际负债人群，这对于尚无收入的大学生和银行都是风险。

截至2020年末，中国信用卡在用发卡量7.8亿张，人均持卡0.56张。信用卡曾是个人短期消费贷款的几乎唯一渠道，虽在急速扩张阶段也因审批门槛过低，大量面向学生群体发卡而遭遇监管。

但在互联网消费贷产品大举崛起之后，其市场份额已今非昔比。2021年信用卡余额预计达到9.4万亿元，占据消费信贷余额约50%。

02 怎会如此？这和年轻人的消费观有关！

根据尼尔森的报告，18-29岁的年轻人，已经早早背上债。报告显示，86.6%的中国年轻受访者使用过信贷产品（包括互联网消费贷、信用卡、车房贷等），其中仅有不到一半人能当月还清债务。

90%的已工作的95后都有负债。57%的已工作90后有当月不能还清的债务。

年轻人负债的罪魁祸首大概就是“提前消费”。

营销平台巨量引擎和媒介机构群邑一项基于7630位中国消费者的报告显示，大部分人有节日消费意愿，17%的受访者承认会在节日购买一些平时舍不得买的东西，62%的受访者表示在节日有额外消费但会量力而行，只有21%的受访者基本不会因为节日额外消费。

2021年3月，银保监会叫停小额贷款公司向大学生发放互联网消费贷款。腾讯教育联合麦可思研究表明，当花钱超过预算时，将近50%的人会向父母求助，34%的人自己想办法赚钱。选择过信用卡、贷款的人不在少数，约18%。

大学生没有稳定收入来源，借贷对其自身以及金融机构都存在风险。