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『思想会』新书速递 | 金钱革命：人们如何在数字时代获得更多财富？

2022-02-11 17:12

来源：澎湃新闻·澎湃号·政务

二月

星期五

金钱革命给了我们一个契机，让我们得以重新思考个人对待财富的态度，从而使我们摆脱以往与金钱的负面联系，以便从当下正在发生的状况中，获得最好的收益。

—— 《金钱革命：数字时代如何管理财富》

改变使用财富的方式

智能手机和数据共享技术正在改变我们储蓄、消费和投资的方式。多亏了无所不在的传感器、云计算和无线网络，现在我们跟周围世界的互动已经完全不同了。我们的每个动作都被记录下来，这样，根据享受服务的实际时间来为特定的服务计费成为可能。另外，忘掉那些乏味、单调的月账单吧，不管你享受了多少服务，你都得照单付费。现在，现收现付已经成为新常态。

《金钱革命：数字时代如何管理财富》是一本关于最新的产品和服务的指南，即将改变你看待和使用金钱的方式。由于新的银行业务、储蓄、投资、津贴应用程序的出现，你更知道怎么花钱，并且可以以前所未有的方式掌控财富。不用担心，你不必成为一个技术天才或者理财专家——这才是重点。你所需要的，只是一部智能手机，以及让你的财富更快流转的意愿。

如果你喜欢，你可以认为这是一种超越，它超越了已经建立的、完备的全球金融产业。这一产业从前之所以能蓬勃发展，是因为没人真的明白自己辛辛苦苦赚来的钱究竟去了哪里。本书会介绍最新的金融工具，以及它们如何简化财富管理流程，并建立一个更加公平的竞争环境。此外，它还告诉你如何从银行赚钱，而不是像它们通常做的那样，从你身上赚钱。是的，我们的议题是对低效的、过度补偿的金融商业模式的彻底改造。

理智的人都不会嫉妒银行和金融机构，它们毕竟是企业，如果不赚钱，就无法生存。然而，那些大公司从客户那里赚取的巨额现金，使普通人望而却步。更糟糕的是，没人真正知道它们是怎么做到的。过去，金融业是最不透明的行业，而你可以恶意揣测，这就是那些大公司喜欢它的原因。你不需要深入挖掘，就能够发现它们侵吞你的血汗钱的一堆方法。免费银行账户？不，它们用虚增的利息和未经授权的透支金额来弥补差额。巨额贷款交易？也许吧，但是你为此付出了很多费用。出国旅行后，记得检查一下你的账户，因为跨国取款附加了你从未预料到的费用。

现在的问题是，除非你像鹰一样，一直盯着你的银行余额、保费、养老金缴纳情况，而且密切关注每一笔交易，否则你很难搞清楚钱的去处。支付并不总是透明的，交易收费既复杂又隐蔽。即便你非常小心，也经常无法真正弄明白在一项服务中所支付的费用到底是多少。围绕我们财富的幻象，是建立在关于我们的财富的神话的基础上，这些神话宣扬某些“真相”，诸如银行总是值得信赖地保障你的最大利益，或者那些财务顾问是独立和可信的，即使这些信任在一次次被破坏（通常是通过最戏剧性和最具破坏力的方式）。同时，金融服务机构那些似是而非的广告宣称它们对待客户多么友善，而这些机构却说不清它们的金融产品能给客户带来什么回报。我们往往很难获取那些被认为支撑我们金融事业的机构提供的任何信息。即便如此，这些神话仍然占了上风，让我们从开始赚取工资起，就对自己的财务状况一知半解。这些不确定性的持续存在常常使与储蓄、消费、投资有关的事情都像在不为人知的地方进行。

今天，我们无须忍受这种金钱方面的困惑。银行业务，甚至是任何与资金管理相关的业务，都在经历一场彻底的变革。事实上，毫不夸张地说，我们与财富的关系正在经历几百年来最大、最快的变革。这是一场金钱革命。由于机器学习、人工智能（AI）、机器人咨询方面的技术进步，我们有很多机会可以弄明白我们财富的流向，并且能够彻底地主导财富，让它更好地为我们所用。

本书的写作初衷

我在银行和金融行业的整个职业生涯使我有信心完成这本书。我在“传统金融行业”和“新型金融行业”都工作过，最初供职于几十年运营模式一成不变的传统银行；而现在，我领导着一家最成功的新型创业型金融科技公司，它已经改变了我们思考和使用财富的方式。

我的第一份工作是在劳埃德银行(Lloyds Bank)做实习生，我一路做到渣打银行（Standard Chartered Bank）和瑞银集团(UBS)的高管职位，然后前往荷兰银行(ABN AMRO)和苏格兰皇家银行(RBS)负责34个国家的全球交易银行业务。在我决定做点不一样的事情之前，我的职位是爱尔兰联合银行（AIB）的首席运营官（COO）。我被挖到那里是为了扭转颓势，帮助那些在2007~2008年全球金融危机之后被爱尔兰政府接管的债务缠身的银行摆脱困境。这家爱尔兰银行恢复了赢利，这段经历对我产生了很大的影响。在成千上万的爱尔兰公民遭受金融危机持续影响的时候，激进地削减成本真的对吗？显而易见，现有银行业务实践存在很大问题。尽管我所在行业中的其他人都在拼命试图恢复已被全球信贷危机和随后的政府救助措施搞得支离破碎的既定的金融行业模式，但它由笨拙的老系统和固有的官僚主义支撑，而它们正是造成问题的首要原因。我们是不是该反省，并以全然不同的方式来看待事物呢？在行业内似乎没有其他人有兴趣或愿意这样做，所以我决定承担这项任务。

劳埃德银行(Lloyds Bank)

我在世界各地进行了实地调查，花时间分析了金融系统的工作方式，之后形成了一个新的数字银行的愿景。新的数字银行将使用最新技术，真正做到客户至上，并为他们提供更多的选择。数字银行没有实体分行，因为它将通过我们每天随身携带的智能手机运行，给人们提供全天理财服务。这种服务的宗旨不是向客户销售产品，它是一种关照客户并满足他们需求的服务。当有了这样的想法时，我发现一个机会，它必将从根本上改变我们与财富的关系，就像亚马逊改变了购物、iTunes改变了音乐一样。

我于2014年创建的移动银行史达琳（Starling），已经成为现代银行业最大的成功案例之一，赢得了多个奖项，当然还有成千上万的新用户。在开通英国首个“仅移动端”活期账户之后，史达琳银行已经提供企业账户、联合账户以及一个市场平台。在这个平台上，从抵押金融经纪人到退休金提供者，各类金融合作伙伴可以建立一系列合作关系。史达琳银行对每个合伙人都进行仔细审核，以确保其符合银行易沟通、全透明、易使用的理念。最重要的是，必须让客户掌管自己的财富。

迎接金钱革命

我认为，金融科技的创新使我们处于完美的位置，可以帮助我们适应环境。以手机银行应用程序为例，这是我特别擅长的领域。“仅移动端”银行应用程序并不是市场上第一批银行应用程序。在史达琳等银行的服务上线之前，大银行就已经推出了它们的应用程序。然而，我相信这些出自大银行的早期银行应用程序，事实上加重而非减轻了用户对于金钱的焦虑和羞耻感。早期的应用程序提供的服务极其初级，仅显示个人账户最低限度的细节，而且在日常支出、其他账户、储蓄和养老金方面的透明度很低。如果还算有点内容的话，大银行的早期银行应用程序只给账户持有人提供简短的每月纸质账单。而来自数字银行的新方法则完全不同。以史达琳银行为例，它提供的服务是非常容易被感知的，从面部识别到账户识别，再到对你在日常用品、娱乐活动、家庭账单各方面消费的详细统计分析，应有尽有。该银行旨在促进人们与金钱的更加开放的关系，使之更加可见、有形、易于理解。没有什么是隐藏的或者神秘的。史达琳银行为人们对待金钱态度的转变提供了可能性，它的风格也被其他“仅移动端”银行，比如原子（Atom）和蒙佐（Monzo）所采用。史达琳银行不会出现账款凭空消失三天的诡异情形，每一笔账目都记录得清清楚楚，也就不会有什么意外发生。甚至，即将支付的款项都会提前做好标记，以便账户持有人有充足的备用资金。通过摆脱未知因素并提供长期的确定性，那种激发历史情感联系的恐惧就被消除了。

当下可用的技术给了我们充分的便利，让我们能够知道自己在一定时间内有多少钱可花，无论是一周、一个月还是一年，甚至直到我们生命的尽头。这种发展使我们处于与前几代人截然不同的地位。随着与金钱的传统情感联系的桎梏被打破，不确定性被消除，现在我们可以更加自由、更加客观地审视自己的未来财务状况。而且，在我看来，这一刻来得不算太早。随着临时工、固定期限工作和兼职的增加，我们的生活和工作方式正在发生翻天覆地的变化。如果我们想成功应对这些变化，那么就要对自己的财务状况更加熟悉，这一点至关重要。

我怀疑很多阅读本书的人可能会有所警惕。任何重大的变化都令人担忧，我们正处于一场金钱革命当中，这意味着我们看待和使用金钱的方式发生了巨大变化。当然还有很多事情需要了解。除了你对技术创新感到满意之外，还有一个问题即所有财务问题都会引发强烈的情绪。不论支撑这一切的神话有多么离谱，如果人们对现状有一点怀旧的情绪，那也是可以理解的。

我对所有人的建议是：将正在发生的事情作为一种全新的做事方式来接受。考虑掌控你的财富，拥抱这个更开放和包容的新时代吧。积极迎接金钱革命，并且采取对金钱的全新态度，很可能会引导我们更好地接受周围世界的变化，以及我们在其中可以扮演的角色。

为了说明我的意思，让我们看一下房地产业。对很多代人来说，买房子都是他们能做出的最重要的投资之一。投资一堆砖块和灰泥，确保舒适的退休生活，并且留给我们的家庭一份可观的遗产，这种做法已经成为常态。由于从前我们所掌握的信息远不如现在多，因此人们常常对自己的财务预测或者过度，或者不足。而不幸的是，这两种情况均存在。那些过度担忧的人可能一生都极度吝啬，为了购买一件昂贵的物品而节衣缩食，为的是给自己所爱的人留下一笔巨额遗产。这么做虽然很慷慨，但是在我看来，总有点浪费。每个人都应该在他最好的年华充分享受自己的生活，而不是受苦受难。而那些没有好的住房条件以安享晚年的人，却给下一代带来了负担。这两种情形都不好。

试图在享受生活和留下可观遗产方面取得适当平衡，这件事已经以各种方式脱离了当代人的掌控。可售住房的匮乏、房产顾问水平的低下，以及房地产价格高企等因素引发了住房危机。很多人已经成为“租房一族”。近年来，私人租房市场份额大幅增长，英国有将近400万套住房在出租。

关于这对未来意味着什么，已经有了很多令人忧虑的报道，因为人们不会再为购置那些大额资产而努力储蓄了。我们会给后代留下些什么呢？我想知道这是不是从错误的角度看问题呢？现在与未来，我们对自己在银行的权益有了更好的控制和理解，这方面的好处没有被考虑。说到底，这一代见多识广的人现在有机会用更少的钱生活，并且让他们花掉的钱物尽其用。与其像我们的父辈那样（也不总是非常准确），为了一个无端的目标而月复一月、年复一年地提前攒钱、计划，我们不如朝着更加易于管理的现收现付社会而努力。

（本文节选自《金钱革命：数字时代如何管理财富》第一章掌控你的财富：你才是主导者。图片来源于网络，侵删。）

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