冬奥热撬动冰雪保险升温，三亿人需求催化的新经济你会用吗？

通过北京冬奥会的契机，更多人体会到了冰雪运动的乐趣。国家体育总局发布数据显示，我国参与冰雪运动的人数已经达到了3.46亿。中国已提前实现“带动三亿人参与冰雪运动”的目标。

然而，滑雪等冰雪运动对速度有一定要求，许多人享受在冰上驰骋的快感，却往往忽略它实际存在的一定风险。如果发生意外，你的保险真的有用吗？

北京市顺义区张镇莲花山滑雪场。李响摄

高风险运动受伤

普通意外险没用？

记者采访了多位滑雪爱好者，对于是否在滑雪前购买相应保险的问题，他们给出的答案出乎意料。

家住北京市朝阳区的牛先生是一名滑雪老手，提及滑雪保险，他这样说道：“雪票（门票）里是含一个保险的，我没有自己单独买过。”并称对门票内所含保障条款、保额没有过多关注。他随后表示，如果去崇礼滑雪，他会找当地的滑雪俱乐部代购门票，同样不会询问是否包含滑雪意外险等保障内容。

北京市海淀区的付先生爱好滑雪多年，他坦言：“不会特意买保险，之前滑雪摔骨折，才知道买的险种不含这个（滑雪意外），出了事是没有理赔的。”

就风险保障范围来看，社会上各大保险公司都有着琳琅满目的保险产品，如果细看其中条款就会发现：因冰雪运动等许多高风险运动存在较大风险，如在参与过程中遭遇意外，产生的伤害不同于普通的意外伤害，所以通常将其列在普通意外险的保障范围之外。

换句话说，如果不是针对高风险运动的保障，仅购买普通意外险是无法获得该项权益的。

据北京市某保险公司业务人员介绍：“滑雪等冰雪运动属于高风险的专业运动，许多保险公司的险种规定都对其免责。我们公司目前只有一个寿险不排除滑雪，是保身故责任的，滑雪身故才会赔，其他的保险都是滑雪免责，包括滑冰、徒步（探险）也一样。”

记者从购买的普通意外险条款中看到，责任免除项明确：被保险人进行潜水、滑水、滑雪、滑翔翼、跳伞、蹦极、攀岩运动、探险活动、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、马术、拳击、武术比赛、特技表演、赛马、各种车辆表演、赛车运动、驾驶卡丁车导致身故、伤残、发生医药费用或住院的，不承担保险责任。

普通意外险对高风险运动意外伤害免责。图源：普通意外险保单

“冰雪保险”在路上

三亿人需求催化新经济

冰雪运动不同于一般的运动，有着较高的受伤风险，有网友甚至调侃：“雪道尽头是骨科。”近日，更有“骨科医生说1天9台手术7台是滑雪滑的”话题登上热搜，引发热议。

值得庆幸的是，得益于冰雪运动的火热开展，助推了冰雪保险产品的发展速度，为冰雪运动项目及人员提供了有力保障。

北京银保监局局长李明肖此前介绍称，2020年以来，北京地区4家财险公司共推出53个冰雪相关保险产品，累计提供风险保障3208.64亿元，涵盖场所公众责任保险、组织者责任保险、滑雪人员意外伤害保险、专业运动员意外伤害保险等10余个险种，为场所建设及运营、活动组织、设备制造以及冰雪运动参与者等各类群体提供全面风险保障。

国家统计局近期发布的数据显示，全国冰雪运动参与人数已达3.46亿人，冰雪运动的参与率为24.56%。作为全球人口最多的国家，中国开展“带动三亿人参与冰雪运动”的实践，极大地推动了冰雪运动跨越式发展，让中国冰雪运动、冰雪产业迈入黄金发展期。

目前，相比冰雪运动的参与者，冰雪相关保险产品的数量仍然有限，对保险公司而言，开发相关保险产品也面临一些困难，如投保人数少、客户认知程度低、医疗数据稀缺等因素，一定程度影响了相关风险事故数据的收集。不过，在这份三亿人的需求之下，正加速催化这项新的经济产品走上正轨。

截图自美团APP滑雪票购买页面。

高风险运动意外险怎么选？

记者进入美团APP尝试购买滑雪门票，以南山滑雪场为例，点击购买门票后，平台会自动显示门票中含有的各项内容，购买者需要勾选“滑雪意外保”选项，也就是所谓的门票意外险，也可进入投保页面，查看被保险种、责任、保额等详细信息。

其中，平安附加高风险运动意外伤害保险，可承保滑雪等高风险运动。但根据销售平台的不同，险种及保障条款可能会有所区别，消费者在购买时务必看清承保范围，有针对性选择适合自己的险种。

据了解，2月5日，众安保险针对高风险冰雪运动推出“全民冰雪运动意外险”，保障范围覆盖高山滑雪、单板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壶等运动，既包括意外医疗、意外身故残疾、意外骨折，也有误伤他人和旅程取消的责任保险，并且还承保滑雪装备包括滑板、雪橇等用具被盗抢或受损的财产保险，最高保障总额度超过40万元。此外，该产品还为用户提供紧急救援服务，包括急救指导、医疗运送以及协助就医住院等。

另外，太平洋产险“出行保神州畅行”等旅游类保险，不仅包含旅途保障，还包括滑雪等高风险运动保障。

这意味着，消费者在投保高风险运动保险以及开展高风险运动前，一定要明确所投保的高风险运动保险是否包含自己所进行的高风险运动。还有一些旅游类意外险，做出境内境外、亚洲与国际的区分，投保价格也不尽相同。如果要在境外开展高风险运动，则需要投保包含境外高风险运动的保险。同时，还需要留意保险的意外医疗是“只能报销社保目录内的费用”还是全包，一旦发生骨折等意外伤害，如保险不包括社保目录外的器材，那么治疗所用的进口钢钉钢板等材料则都需要自费，价格高达几万至十几万不等。

此外，有业内人士提醒，购买相关保险时应尽量选择包含个人责任险种。个人责任指被保险人因疏忽而导致第三者人身伤亡或财物损失，依法律规定承担赔偿责任时，保险公司对被保险人负赔偿责任的保障。

你会购买滑雪意外保险吗？

■记者：越玥

■编辑：张阿嫱

原标题：《冬奥滑雪热撬动冰雪保险升温！三亿人的大项目多数人用不了？》