平安入局居家养老，一场企业、行业、社会的共赢之选

长寿时代，医疗资源的稀缺、健康的威胁、专业照护的缺位、价值感的丧失，已成为个体、企业与社会亟需共同正视的课题。两会召开之际，已有不少代表委员将“养老”写入议案，而作为“9073”养老格局中占比九成的居家养老则是关键词之一。

事实上，前不久发布的《“十四五”国家老龄化事业发展和养老服务体系规划》中（以下简称“《规划》”），三次提及居家养老，指出要强化居家社区养老服务能力，构建和完善兜底性、普惠型、多样化的养老服务体系，不断满足老年人日益增长的多层次、高品质健康养老需求。

新时代的老龄背景下，与养老具有天然链接的保险业，在帮助老年人实现更有尊严的高品质养老生活中扮演着举足轻重的角色。当前多数险企以重资产入局养老产业，参与普惠和居家养老服务的企业乏善可陈，居家养老可谓一片亟待开掘的蓝海。正如海通证券早年间对养老产业的预测，“居家养老市场未来发展空间巨大。”

放眼国内险企，中国平安可谓开创了业内居家养老样本。从2021年10月起在深圳、南京两个城市分阶段试点，到近期正式推出居家养老服务体系，平安直击居家养老九大痛点，以1个专属管家、10大服务场景和1套监督体系，力图为老年人打造“老人舒心，子女安心，管家专心”的全生命周期的居家养老一站式服务平台。

在押注“9073”格局中3%的高端养老、积极布局健康管理后，平安如今又揭开居家养老序幕，继续以先锋者和领路人的姿态，打造独具特色的康养生态闭环，给行业树立起优秀典范。

直击痛点，居家养老托起幸福晚年

根据《中国老年健康研究报告（2020～2021）》（以下简称《报告》）研究，居家养老仍是国内养老主要需求。但目前居家健康和医疗服务的种类仍然较少，特别是能够满足老年人群实际需求的服务较少，对服务的质量评价既缺乏相关的标准，也缺乏对应的主体。

平安人寿相关负责人同样表示，“经过调查发现，对于居家养老，老人普遍存在着养老资源焦虑、财富焦虑、尊严失落、子女负担、孤独等心理困扰，以及健康误导、就医问诊困难、专业上门护理难寻、失智易受护工欺负等健康困扰。这九大痛点使得许多老人的养老生活品质和尊严无法得到保障。”

若将九大痛点归结来看，当前居家养老面临的挑战莫过于医疗资源难以及时在场，专业化、智能化的照护水平不足，老年人精神价值层面单薄等三大方面。对此，平安以“金融+医疗+科技”实力一一破解。

从医疗资源配置来看，平安以约2000名的自建医疗团队为居家养老服务做背书，可为老人提供7*24小时全天候远程诊疗。而对于有线下就诊需求的老人，支持全国百强医院、三甲医院绿通服务，为行动不便、流程不熟的老人提供就医便利，解决看病难问题。

在专业照护方面，平安的居家养老服务不仅注入人的温度，还有科技全程守护。据了解，除了对老年人居住空间进行适老化改造、提供超100中科学菜谱等服务外，平安还打造了360度智能守护体系，即通过智能监测设备，结合管家平台，实现设备发现异常时监测系统和管家会及时响应。必要时通知紧急联系人、医生介入，避免损失扩大。目前平安居家养老服务提供的智能守护可以对居家老人的体征、行为及环境这三大要素进行监测。

“依托平安强大AI模型，多种风险可实现精准识别，智能终端触发秒级预警，根据风险等级启动干预预案。求助信息可第一时间发出并传达到子女、紧急联系人。”平安居家养老项目组负责人介绍，“与此同时，老人体征数据可同步给家庭医生，健康异常随时掌握，科学管控帮助减少健康意外。平安居家养老服务不仅节省了子女陪诊等时间，更节省了老人获得救援的时间，进一步保障老人健康和安全。”

除了健康这一刚需，平安的居家养老服务也将关注点落到老年人精神与价值层面。据悉，平安居家养老服务提供150多项文娱专属社交和超10种适老旅行方案，解决老人孤独问题的同时，更帮助老人走出家门，享受社交生活。此前试点的深圳和南京，平安设计了包含生活老友会、健康加油站、操类小课堂、生活小妙招四类不同的直播或短视频节目，并通过各类互动鼓励老人参与活动，深度触达老人居家生活，丰富其休闲娱乐。

从种种举措中不难发现，平安式的居家养老服务不仅保障了“老有所养”、“老有所依”的刚需，更为老年人描绘出一幅“老有所乐”、“老有所为”的美好晚年景象。

当然，平安对养老的布局绝非点状，而是以“保险+高端康养”、“保险+健康管理”、“保险+居家养老”为核心的全方位、多层次康养生态战略。但正如平安董事长马明哲所言，“做一套完整的养老管理体系，一般的金融科技企业是鞭长莫及的”。平安得以实现的原因，莫过于其在金融保险、医疗生态和科技领域的深耕积累。

卓尔不群，在同质竞争中独塑实力

放眼养老市场入局者，地产、保险、科技互联网均在其列，各有优势。但对于养老市场，尤其是难度更大、操作更复杂的居家养老来说，缺的是单项实力和资源整合能力兼备的企业，平安便是集合保险、金融、科技、医疗生态全方位优势的业内佼佼。这样的综合性集团“有助于平安中国形成差异化竞争优势，抢占养老产业蓝海市场。”光大证券分析指出。

首先从金融实力来看，平安以十万亿的总资产规模、2.25亿的客户规模、超20%的总营收复合增长率、超25%的总资产和净利润增长率，稳居金融保险行业头龙，如此实力更成为跨产业拓展的基石。

就具体产品而言，平安逐步建立起以客户为中心的“产品+服务”体系，前有健康管理计划“平安臻享RUN”，后又推出以“高端康养、居家养老、健康管理”为经线、以“御享、盛世、智盈、如意”四大产品系列为纬线的产品体系。如此推陈出新的迭代能力，成为平安在同业中脱颖而出，并紧紧抓住客户多层次、个性化养老需求的关键。

在金融实力的号召下，医疗健康、科技等多元产业资源纷沓而至，不断夯实“金融+科技”、“金融+生态”战略，赋予布局养老服务的底气。

细看平安的医疗生态圈，不仅有颇具实力的14家专业公司各司其职，政府、用户、服务、支付各端资源也陆续打通，更关键在于，平安拥有将这些资源有机整合的能力。长城证券认为， “未来，具备跨产业资源整合能力的大型上市险企将会有更大发展优势。”

就资源整合来看，离不开线上及线下的打通。以平安好医生为例，截至2021年三季度，平安好医生注册用户量超4亿，累计线上咨询量近11.83亿人次，同时覆盖线下3000家合作医院、16.3万家合作药店，构建起国内最大的互联网医疗服务平台及庞大的线下网络。

与此同时，平安通过参与方正集团重整，补足线下实体医院一子，并借助北大医疗品牌深化医疗健康产业战略布局。“未来通过将北大医疗产业集团有限公司下属优质医疗资源与平安的金融专业能力、医疗科技能力紧密结合，持续建设‘有场景、有服务、有温度、有频率’的医疗健康生态圈，打造公司未来价值持续增长的新引擎，为‘健康中国’建设贡献平安力量。”平安医疗生态圈的扩容从未停下。

金融、产品、医疗生态齐头并进，助力养老生态稳妥落地，但在实践过程中要以更高效、高质、高频的方式触达并链接老年群体、医疗机构、子女，科技不可或缺。对平安而言，“金融+科技”战略早已嵌入各个业务中，与生态圈并驾齐驱，提质增效的同时也为金融注入温度。

从数据上来看，平安的科技业务和实力始终位于领先水平。截至去年前三季度，平安的科技业务总收入同比增长12.6%，科技专利申请数较年初增加5423项，累计达36835项，位居国际金融机构前列。

不难发现，平安在金融、医疗、科技等单向维度的实力在业内已属佼佼，更何况平安还拥有打通各类资源壁垒并将之深度融合的能力，在当前同质化竞争格局中独具优势，必将深化整个康养生态体系。

自身条件的成熟，成为平安在此时推出居家养老、高举高打康养生态战略的底气所在，除此之外，政策、市场的东风也已来到，推动企业探寻新的增长极，促使企业肩负起老龄时代的社会使命。

东风已至，脚踏实地肩负使命

现如今，整个养老市场已从酝酿来到井喷的黄金阶段，政策、国情、市场、行业，各个层面的利好及空间显现，一切蓄势待发。业内分析机构认为，未来险企等商业机构有望进一步参与普惠型养老服务领域，完善多层次的养老服务体系。借鉴美国等发达国家运营经验，轻资产、连锁化、多元化的居家养老服务将成为重要发展方向。

整体国情观之，我国传统的“养儿防老”观念表明家庭养老模式仍是重要模式，但随着老龄化程度的不断加深，传统模式正在迎来挑战，市场需要更专业的机构去强化居家养老服务，险企不管是在风险保障上还是资源整合方面都首当其冲。

由此出发，近年来多项政策都为保险业布局养老市场托底。今年的《规划》中，“保险”一词被提及36次，“支持保险资金加大对养老服务业的投资力度”、“引导商业保险机构加快研究开发适合居家护理、社区护理、机构护理等多样化护理需求的产品”等均被列出，可见“十四五”期间险企在推进养老服务体系建设进程中的重要性。

对此，复旦大学经济学院副教授陈冬梅表示，“一方面，在稳步建立长期护理保险制度、织牢兜底性养老服务网、扩大普惠型养老服务覆盖面等方面，为今后五年养老服务体系建设进一步提供了制度支持；另一方面，更有专章强调完善老年健康支撑体系、大力发展银发经济，并首次提出发展要素支撑体系，这些都是保险业在‘十四五’时期推进养老服务体系建设的重点工作内容。”

从市场层面观之，随着老龄化提速，未来将有更多老年人需面对“长寿不健康”的问题。数据显示，目前我国有约 1.9 亿老年人患有慢性病，失能、半失能老年人约 4000 万人，认知障碍老年人超过 1500 万人。也就是说，老年医疗健康保障需求处于井喷状态。

巨量需求催生银发经济的蓬勃发展。在工信部此前的一份报告显示，2030年我国养老产业市场规模预计将超过20万亿元。今年的《规划》中，银发经济被着重指出，这是其首次在最高层文件中被提及，足以见得顶层对银发经济的支持与看好。

如此庞大的市场需求和发展规模对目前正由成长转向价值的保险业来说极具吸引力，给险企带来不可预估的商业机遇。

从企业本身考量，布局养老产业一方面倒逼企业在产品端创新，增强客户粘性并开拓新客群，塑造行业竞争力；另一方面也可通过“保险+养老”穿越周期，天风证券研究表明，“保险+养老”的布局可促进大额保单销售，有助于高端客户经营；打通养老产业链上下游，增加盈利渠道；长期可获得稳定投资收益，穿越利率下降周期。

回到居家养老，其盈利能力与机构养老相比更可期。海通证券对北京、上海、台湾等城市的多种养老模式调研后测算，居家养老的净利率约为15%，高端机构养老的净利率约为1%，中低端机构养老与日间托老均难以实现盈利。因此，从盈利能力、可复制性、市场空间等方面来看，居家养老均优于机构养老和社区养老。

当然，独善其身绝非企业常青的根本，如何通过自身能力为企业经营注入活力、为人民美好生活做贡献、推动社会难题的解决，才是生生不息的关键。如此看来，无论是养老，亦或乡村振兴、绿色金融等多个领域，平安都在践行着一家企业为己、为人、为社会的使命。