73岁母亲当服务员为女儿还贷，助学贷款为何会成为美国人的终生噩梦？

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最近在美国的社交媒体有一则消息引发争议：福克斯新闻的主持人劳拉·英格拉汉姆（Laura Ingraham）就助学贷款一事发表看法：“我母亲73岁的时候还在做服务员来帮助我们支付大学的费用，甚至要帮忙偿还助学贷款。对于那些遵守规则的人，贷款减免计划不过是又一次侮辱罢了。”

这则推文很快就引发了诸多争议，有人赞同美国大学贷款危机对于中产阶级和工人阶级的伤害，因为沉重的大学债务压力，不止数以万计的年轻人，因为没钱购置自己的房子，只能跟父母住在一起；就连一些父母也被迫牺牲自己的退休生活，为儿女偿还债务。当然另有一部分声音表示反对，甚至追溯英格拉汉姆80年代的工作：当时这位记者已经在为律师事务所、媒体工作，为何还需要母亲埋头苦干帮她偿还大学学费？

抛开这些细节的争议，我们注意到一个问题，那就是，大学贷款，对不少美国人来说，简直是纠缠终生的噩梦。

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始于太空竞赛的美国大学贷款

1958年，美国开始允许学生贷款读大学。这项政策使得数百万美国公民获得了接受大学教育的机会，但同时，也让大量的借款人陷入沉重的债务危机。

那么，美国是为何突然开始就允许学生贷款的呢？一切始于苏联和美国的太空竞赛。1957年，苏联发射了第一颗名为Sputnik 的地球轨道卫星，越过地球大气层，击败了美国首先进入太空。

1958年，艾森豪威尔总统不想落后于苏联，于是签署了一项法案，允许学生每年从联邦政府借款高达 1,000 美元上大学。该政策取得了成功。1960年，有360万人上大学。到1970年，数字达到750万人。

在过去的五十多年，美国国会修改联邦学生贷款计划，允许学生借款数万元上大学。所以，截至2021年，美国学生借款人所欠金额已经超过了1.7万亿美元。2016年借款中位数是1.7万美元，约6%的学生欠款超过10万美元。

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学生债务为何越来越重？

在过去的几十年里，学生债务的大量增加首先要归因于大学成本的上升。

根据美国预算和政策优先中心的一项分析，在 2008年至2018年间，美国41个州对于公立大学的人均资助金额减少。他们还发现，公立大学公布的年度学费在 2008年至 2018 年间上涨了37%。

与此同时，在过去的几十年来，伴随着大学教育成本和生活成本的不断飙升，美国的工资则一直停滞不前。

此外，大学贷款压力最大的一批人，一般承受着10万-20万美元的债务，对他们来说，真正让他们如陷泥潭的问题在于，他们还款的速度赶不上利息增长的速度。

美国联邦政府一般提供的助学贷款利率一般在4.45%-7%，不过因为金额有限，不少学生不得已要选择利息更高的私人贷，利率高达7%以上。

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大学贷款带来的连锁反应

很多人可能会说了，既然已经贷款上大学了，那么就好好学习，出来找个好工作，早点还款不就行了。

那我们先给你一个最有名的例子：美国前总统奥巴马，哈佛大学毕业，做过州议员，在芝加哥大学教过书，然后花了21年终于还清自己的助学贷款。

对于大部分人来说，平均20年还清贷款是常态。根据威斯康星州的一项民意调查，在偿还贷款的这20年里，很多人不会置办房屋，购买大件。根据美联储的一项分析，在过去10-20年中，大约 20% 的年轻人房屋所有权下降可归因于学生贷款债务的增加。

另外，学生债务危机中最大的问题，还不在于还贷这件事，而是贷款为了读书，但是最终却没有获得学位。据统计，在公立的四年制大学中有五分之一，社区大学有三分之一学生贷款上学，却没有完成学业。

此外，学生贷款还存在种族差异。根据布鲁金斯学会的数据，毕业四年后，黑人学生借款人的债务仍可能是白人学生的近两倍。根据摩根大通研究所的数据，黑人借款人永远无法偿还学生债务的可能性是白人借款人的两倍。

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完全减免学生债务，可能吗？

近两年来，学生债务危机引起了美国社会各层面的关注，其中大家最关注的计划之一就是彻底减免学生贷款。

这一计划最初由2020 年竞选民主党总统候选人提名的参议员伊丽莎白·沃伦提出，目前已经成为民主党进步侧翼的标准政策。不过关于计划，各方的看法也不一致。

伊丽莎白沃伦的计划是一个分级的系统，收入低于10万美元的家庭将免除 5万美元的学生债务，而收入为25万美元的家庭将逐步取消学生债务。参议员伯尼桑德斯的计划则是免除每个学生借款人的所有联邦学生债务，无论收入如何。另有参议院民主党人提出了一项计划：为每个学生借款人免除5万美元债务，无论收入如何。美国现任总统拜登在2020年的竞选中，曾经承诺过要减少每个人至少一万美元的债务负担。

大家的争议之处在于，是否应该全面全额地免除学生债务。普通人赞同普遍减免，以避免不平等的问题。但一些经济学家不看好这种一刀切的政策，他们认为有一部分人的确通过大学贷款获取很多回报，政策不应该惠及他们。

另外，有人提出基于收入的还款制度改革。借款人的还款金额与收入成正比。如果收入较高，可以每月偿还应付贷款，如果收入很少则相应减少甚至免除还款。

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为解决学生债务危机，美国采取过什么政策？

事实上，美国很早就开始为解决学生债务问题采取应对策略。

2007年，美国国会通过了一项法律，鼓励大学毕业生进入政府和非营利性工作领域。它向学生借款人承诺，如果他们在10年后按时支付所有学生贷款并从事某些职业，政府将消除他们的其余债务。不过，该计划长期以来一直存在问题，有时超过 98% 的申请取消学生债务的人被拒绝。2021年10月，美国政府宣布他们在对该计划进行彻底改革。

自2021年初，拜登也实际免除了大量学生债务，总额接近100亿美元，残疾学生免除全部贷款、现役军人免除所有贷款利息，营利性技术学院ITT之前的学生也免除学生贷款。

总之，无论各方持何种观点，最终将采取哪一种方案，美国的学生贷款体系改革似乎都已势在必行。

原标题：《73岁母亲当服务员为女儿还贷，助学贷款，为何会成为美国人的终生噩梦？》

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