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法定继承时，未指定受益人的保险理赔款如何分配？

2023-01-20 15:29

来源：澎湃新闻·澎湃号·湃客

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原创雷春波&李倩芸家与家律师事务所

丁某与李某系夫妻关系，丁某生前在保险公司购买了不少保险产品，包括年金保险、以死亡为给付条件的身故保险等，上述保险投保人丁某均未指定受益人。

在丁某因病去世后，丁某的家人向保险公司提交了办理保险金理赔事宜的材料。为配合尽快办妥理赔手续，丁某母亲杨某签署了一份保险公司提供的名为《放弃受益权申请书》的文件，后保险公司全额支付了理赔款，并由李某保管。

丁某母亲杨某与李某就理赔款如何分配一直无法达成一致，杨某因此提起了诉讼，且提出自己没有退休金，生活有特殊困难又缺乏劳动能力，应当多分。李某则声称保险金属于夫妻共同财产，其中50%的理赔款应归其个人所有，剩余50%理赔款才应作为丁某的遗产进行分配。

保险理赔金是否是丁某的遗产？

根据《中华人民共和国保险法》第四十二条第一款规定，“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的……”。

丁某生前投保的保险合同均未指定受益人，保险公司赔付的理赔金，应当作为丁某的遗产处理。

同时，作为保障型产品的人身保险，当事人所获得的理赔往往具有人身属性，目的在于弥补其人身伤害，故保险理赔金应作为被保险人或受益人的个人财产，即便在离婚时也可能不被分割。在本案中，依据意外伤害或者一方死亡为给付条件等具有人身性质的保险金，法院认定属于个人财产。在丁某去世后，保险金应当作为其遗产由所有法定继承人平均继承。

杨某称自己生活有特殊困难又缺乏劳动能力，

是否属于应当多分的情形？

不属于应当多分的情形。对于没有遗嘱的法定继承，杨某李某作为父母和配偶均为第一顺序继承人。在法定继承中，同一顺序的继承人均应同时继承，没有先后次序之分。对生活有特殊困难又缺乏劳动能力的继承人，分配遗产时，应当予以照顾。

对被继承人尽了主要扶养义务或者与被继承人共同生活的继承人，分配遗产时，可以多分。在本案审理中，法院也未认定杨某属于应当多分的情形。

杨某签署了《放弃受益权申请书》，

是否意味放弃了继承权？

《民法典》第一千一百二十四条第一款规定：继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，以书面形式作出放弃继承的表示；没有表示的，视为接受继承。保险出具的《放弃受益权申请书》，更多的是为了方便保险公司领取保险金。保险公司并非遗产管理人，杨某向其出具放弃声明，并不必然产生丧失收益权的法律效果。

保险金收到后，杨某也并未向任何人表示过放弃收益权声明的意思表示，而是以实际行动积极主动主张自己的继承权、收益权，更印证了杨某从未表示放弃继承权。

亲人过世时保险理赔款也无法抚平继承人内心的伤痛，但在未来一段时间里，可能是继承人生活的一份保障和底气。约定保险受益人、对保单进行合理配置，可以让保单成为家族财富传承的有效工具，而不是成为家人反目的源头。具有充足资金的情况下，可以结合资金来源、负债情况、保险种类、保单架构等多方面因素定制具体传承方案。