筹划如何养老，这届年轻人是认真的

文 | 金刀

编辑 | G3007

编者按

“流行文化往往忽视身体健康、性格活跃的老年人，助长了隔绝感的滋生，并使老年人失去了作为有价值社会成员的认同感。“——IBM商业价值研究院

著名日本推理小说《绝叫》的开头有这样的一段描写：在东京某个公寓里，发现一具已经去世几个月的女尸，警方原计划按照“孤独死”结案，因为类似的情况在日本非常的稀松平常。

所谓“孤独死”并不是字面上孤独地死去，而是死者在无人陪伴、无人知晓的情况下死亡，往往死后很久也没被发现，更没有人认领遗体为其送终。在人均寿命高、老龄化严重的日本，这一现象尤为突出。随着中国人均寿命不断提高，在进入老龄化社会后，类似的问题也将显现出来，而这次的主角正是目前独身的年轻人。

没错，现在90后已经开始思考如何养老的问题了。很多年轻人不仅拒绝生育，他们甚至拒绝婚姻，虽然原因非常复杂，但现实就是，最终将有一部分人，不可避免地直面出现单身一人养老问题。

就在上月，国家统计局公布2022年国民经济运行情况。全年出生人口956万人，人口出生率为6.77‰，总人口数量比上年末减少85万人，首次出现了负增长，而2017年全国出生人口为1758万人。短短五年，出生人口数量就下滑45.62%，而且大家普遍都有同样的感受：这一数据还将持续下降。

出生人口持续下降，是目前青年男女婚育情况的真实反映。无论社会放开三胎政策，还是逢年过节的亲朋好友逼婚，似乎都没法唤醒年轻人走入结婚生子的冲动。即便是已经结婚的年轻人，也面临着婚姻危机。网络上流传着2022年全国离婚率，数据夸张到从43.53%到73.65%不等，虽然没有官方来源，不过就身边人的离婚率感觉来说，似乎确实比例不低。从不结婚到结婚又离婚，这届年轻人，最终将有一部分人，不可避免地直面出现单身一人养老问题。

不过，我国并不是第一个面对这样社会问题的国家。邻国日本也曾经有过一段相似的社会经历，在后面进入老龄化社会后，出现了大量独居老人，他们有的是和子女分开居住，有的则是因为一辈子单身一人。

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年轻人拒绝走入婚姻的原因

关于年轻人拒绝婚姻的问题，我们还想多谈两句，毕竟全社会仅靠指责和道德舆论压力，并不能扭转当前的情况，甚至反而会加重年轻人的逆反心理。况且，在长辈指责年轻人没有家庭责任心之前，起码得知道年轻人恐惧婚姻的根源在哪里吧？

婚姻的本质，对于高层来说是两个家族的利益联盟，对于中层来说就是优势互补的相互支撑，对于基层来说就是无法独立生存的彼此抱团取暖。无论现在社会上对于婚姻的舆论有多不好，高层人士一直在坚定地走入婚姻殿堂，而且异常稳定，例如我们熟悉郭晶晶和霍启刚夫妇。就算像刘强东一样出现严重婚姻危机，奶茶妹妹也能沉着冷静、杀伐果断，并为刘强东生下二胎，换作一般家庭出现这样的问题早已分崩离析。

高房价问题也一直是被认为困扰年轻人婚姻问题的最大障碍，其背后逻辑是：婚姻中的一切都需要稳定。结婚需要稳定的居所，下一代的出生需要稳定的环境，下一代的成长需要稳定的条件……所有一切稳定的环境背后，需要夫妻双方共同负债，并且有持续稳定的收入后，才能维持这一切看似稳定的生活。所以一切稳定的背后，还是稳定。不仅掏空父母积蓄，自己还得背上沉重负债，为了房子、车子、孩子拼死干着不喜欢但又害怕失去的工作，这样的生活父母辈当然可以接受，但是这届年轻人不答应了。他们中的大多数从小就是家庭的中心，很早就有了独立的自我意识，在接受了高等教育后，通过各种渠道获取信息量比父辈何止高出千百倍。经历过社会的毒打后，他们中的一部分人感觉到，与其为了走入婚姻背上负债活在对未来的恐惧中，不如以自己为中心活在当下轻松自在。

同时，父母辈那种“养儿防老”的观念也在实践中分崩离析。一个踌躇满志的年轻人来到大城市打拼，起初他们幻想着自己功成名就的一天，能够接远在老家的父母过来享受生活。结果经过几年社会无情摧残后，原来的雄心壮志基本全无，他们中的一部分也只是勉强在大城市立足，能养活自己实属万幸。另一部分人不仅没能反哺父母，反而掏空父母的钱包勉强在大城市买下一间小屋，自己小家庭住况且紧张，又怎么可能接父母过来同住？所以最后的实际情况变成了：父母养育了孩子，最终孩子远走他乡，父母不得不独自养老。一旦有病有灾的，孩子远在外地也靠不住，最后还是独自养老。

“传宗接代”的观念更是被年轻人无情嘲笑，一些父母总是喜欢把从电视剧上看来的，延续X姓香火作为逼婚的话术。古代大家族结婚生子延续香火，是为了继承爵位、土地、金银等重要财产的，现在普通年轻人让下一代继承啥？玩坏的二手游戏机，几十年的虚拟账号，还是一大堆银行欠款？

年轻人从自己身上看到养儿防老靠不住，传宗接代是无稽之谈，那么一种新观念就从心底产生：既然生孩子没啥用，我何必给下一代花钱，不如全部花在自己身上舒服。诚然，一个男生如果有了对象后，他会发现一年四季都是各种节日逼着他买单，有了孩子后这种花钱的数量还要成倍增加；一个女生有了孩子后，不仅要应付工作上的种种破事，回到家还要面对人类幼崽的各种劳力劳心，而且衰老的特别快！所以双方似乎发现了新大陆——只要我不结婚，以上痛苦通通消失！

02

提前规划养老问题

在了解完年轻人不想结婚的原因之后，我们来谈一下独居年轻人养老问题。“家家有老人，人人都会老”，至少在衰老这个问题上，人类暂时还是平等的，谁也逃不过自然规律。既然是自然规律，那么目前老人出现的种种问题，就值得当下决定独身一人的年轻人提前规划，未雨绸缪。

（1）财务规划

一个人晚年的生活质量，很大程度上取决于他（她）所拥有的财富。按照目前的人口变化趋势来说，等到这届年轻人进入老年后，人工成本肯定是现在的好几倍甚至更多，在一些需要护工照顾的情况下，没有钱可以说是寸步难行。幻想企图通过亲戚家的孩子，以及社会福利来度过难关的人，还是趁早打消这些念头。除了至亲血缘关系外，其他关系依托的基础，总逃不过经济利益。

因此，这届年轻人应该从目前开始就建立中长期的财务规划，从收入和支出两方面入手。收入部分除了努力提高主业水平外，一些投资理财的知识和技能也需要掌握，其中最关键的在于提高自身认知水平，能在一些关键时刻正确识别出机会和陷阱——尤其是陷阱。事实上机会对于大多数人来说都是比较稀缺的，生活中更多充满了陷阱，如果能够通过自身认知来躲过这些陷阱，通过避免损失来增加的收益也是相当可观的。

而支出方面则需要年轻人有良好的消费观，时刻警惕消费主义陷阱。和收入部分一样，消费部分也是时时刻刻充满了陷阱，各路商家无时无刻不在想办法刺激消费，用一些轻奢、小资之类的话术来欺骗消费者冲动高消费，其实都是消费者心理作用。传统电商的原价货未必就比拼多多高级，星巴克也没有比瑞幸好喝到哪去，一款价格不菲的机械手表报时功能还不如手机……对于一个普通人来说，日常生活中小的消费陷阱如果能大部分规避，现金流将会相当可观。

（2）健康体魄

目前最困扰老年人的就是健康问题，可以说健康问题既是消耗金钱的无底洞，又是消耗家庭亲情关系的“杀手”。都说久病床前无孝子，目前社会上老人病后没有子女照料的新闻都比比皆是，如果是独身老人，恐怕这一问题将更加严峻。

除过经济问题外，老年患病最痛苦的还是患者本人.在生命的最后若干年中，一直与病痛作斗争，周围又没有什么人能够陪伴，显然不是什么良好的人生体验。因此，从现在开始，独居年轻人就要开始有计划地开展身体锻炼，同时养成良好的生活习惯，这样在自己晚年的时候，能够减少病痛的折磨，安稳地度过余生。

（3）充实精神世界

IBM商业价值研究院的一份报告指出，老年人的孤独问题，几乎总是由某种形式的“失去”所引起，无论是个人层面还是社会层面的失去。失去身体健康，包括行动不便，以及视觉和听觉障碍，会导致社会隔绝感显著增加，社交互动减少。随着时间的流逝，许多老年人会经历家人和朋友逐渐老去，相隔一方，甚至阴阳两隔，从而失去社交机会，同时看到自己在社会中的作用减少甚至完全消失。

在满足物质世界的同时，加快精神世界的建设将变得格外重要。目前独居的年轻人，大部分父母仍然健在，周围朋友还能一起玩，偶尔还要来一场说走就走的旅行。虽然形态上是一个人独居，但精神上总有寄托和牵绊，在若干年后亲人离世，自己一个人生活在世界上时，会比现在面临更多的心理压力。彼时，其他朋友正在照顾自己的家庭，孤独感将会大规模袭来，如何抵挡住这波压力，也是不得不考虑的问题。

精神世界的建设是一个复杂而又庞大的系统工程，非一朝一夕所能完成，想要等到火烧眉毛才开始行动肯定来不及，必须现在就抓紧动起来。

我们建议最低要求至少得坚持两件事：一是坚持阅读。读高质量的好书而非网文、网红书籍，从这些人类智慧的结晶中，你将获取无穷的力量，这股力量可以帮助建立强大的精神世界；二是培养一个健康的兴趣爱好，可以和阅读有机结合在一起，也可以在此之外找到自己的兴趣，全身心地投入进去。当你全身心地投入一项自己喜欢的事业中，你将收获很多快乐。

（4）活到老，干到老

根据中信证券新闻报道，渐进式延迟退休方案或于2023年公布。党的二十大与2022年底中央经济工作会议均提出明确要求方案或于2023年公布，并于2025年正式实施，到2055年前后实现65岁男女同龄退休。延期退休对于非体制内职工而言，将会充满一系列新的挑战，按照欧美及日本的经验来看，社会上将会大批出现“银发打工族”。

其实去年一则北京麦当劳招聘退休老人的新闻就已经冲上过热搜，这样的新闻未来预计会越来越多。目前大家印象中的银发打工族主要还是存在于服务行业，一旦未来大量受过高等教育的人员进入退休期前后，加上人口负增长带来的人力成本激增，预计银发打工族所能从事工作的范围将会从服务行业扩展到更多行业中去。

银发打工族一方面需要通过打工来维持领到退休金前的日常开销，另一方面也需要通过工作来与社会保持互动。尤其是单身老人，届时身边没有其他亲人，通过打工可以接触到形形色色的人，在一定程度上可以缓解内心的孤寂。

结 语

在社会思潮发生重大转折的当下，一些情况的出现几乎是不可避免的，与其陷入长期精神内耗中，不如动起来，早点开始为自己可能选择的路做准备工作，至少在可预见的范围内能让自己过上相对舒适的生活。