一文读懂 | 冰雹砸车，保险怎么赔？

2022年3月22日来，赣州多区发布大风、冰雹、雷电黄色预警，3月23日晚，崇义县突降冰雹。

随着密集的冰雹砸落地面的噼啪响声，部分停放在室外的机动车出现了不同程度的损坏，车辆被砸出坑，甚至挡风玻璃破碎等。在此情况下，遭受损失的车主是否能要求保险公司理赔？理赔的范围如何，施救、定损费用由谁承担？

结合2020年车险综合改革后发布的《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（中保协发【2020】47号）》（以下简称《示范条款》），以下内容可供参考。需要注意，实践中最终理赔情况的确定，还要以保险合同的约定为准。

NO.1

车辆被冰雹砸出坑，能否申请理赔？

车辆遇到自然灾害属于机动车损失保险的承保范围，保险公司会对由此造成的车损予以赔付。《示范条款》第一章机动车损失保险部分第六条载明：保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。前述自然灾害，是指对人类以及人类赖以生存的环境造成破坏性影响的自然现象，包括雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴、地震及其次生灾害等，比之旧规范围进一步扩大，基本覆盖了重大灾害风险，能够有效保护被保险人利益。

根据上述规定，遇到冰雹砸车，车辆已经投保机动车损失保险，且不属于免除保险人责任的范围，保险人会按照保险合同约定对损失进行赔偿。此外，需要特别注意下列几种保险公司不负责赔偿的损失和费用：修理后因价值降低引起的减值损失；投保人、被保险人或者驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；因被保险人违反《示范条款》第十五条约定，导致无法确定的损失。第十五条的内容为：因保险事故损坏的被保险机动车，修理前被保险人应当会同保险人检验、协商确定维修机构、修理项目、方式和费用。无法协商确定的，双方委托共同认可的有资质的第三方进行评估。

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NO.2

玻璃单独破碎、发动机涉水能赔吗？

在2020年车险综合改革之前，依据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2014版）》相关条款，车辆损失险不包括玻璃单独破碎和发动机进水后导致的发动机损坏。机动车的玻璃单独破碎险属于附加险，如未投保该附加险，车辆仅玻璃破碎，车损险是不予赔付的。2020版的《示范条款》删除了玻璃单独破碎险作为附加险的内容，也就是说，车辆不论同时出现车身受损和玻璃破碎，还是仅车身受损、仅玻璃破碎，都可以获得车损险的赔付。

此外，密集冰雹天气往往伴随着强降水，可能引起路面积水。机动车如遭遇发动机进水损失，按照旧规需单独投保发动机涉水损失险以获得赔付。而2020版《示范条款》新增了“附加发动机进水损坏除外特约条款”作为减费条款，即车损险默认对发动机涉水损失进行赔付；如果不需要此项内容，则可以选择该除外条款，保费相应降低，但保险公司也将不会对发动机涉水损失进行赔偿。

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NO.3

损失赔款的计算

车辆受损后，根据《示范条款》第十五条，首先需要协商确定维修问题，然后由保险公司工作人员根据车辆投保的险种及实际损毁程度定损理赔。关于赔款问题，第十八条的计算方法可作为参照：

机动车损失赔款按以下方法计算：

（一）全部损失 赔款＝保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额 －绝对免赔额；

（二）部分损失 被保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿：赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额－绝对免赔额；

（三）施救费 施救的财产中，含有本保险合同之外的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。

《示范条款》第十九条载明，被保险机动车发生本保险事故导致全部损失，或一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额，保险人按本保险合同约定支付条款后，本保险责任终止，保险人不退还机动车损失保险及其附加险的保险费。

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NO.4

施救、定损费用负担

车辆在保险期间内发生保险事故，由此产生的施救、评估定损费用，由保险公司负担。《中华人民共和国保险法》第五十七条规定，保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。第六十四条规定，保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。

《示范条款》第八条也载明，发生保险事故时，被保险人或驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额。

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冰雹是一种局部性灾害，并未列入不可抗力，属于车损险的范围。所以，车主只要投保了车损险，在有效期内因冰雹造成的车辆损失，可以向保险公司申请理赔。

1、首先不要移动车辆，找到你的车辆保险单，看看是否购买汽车损失保险，若汽车在保险期内，则需在24小时之内向保险公司报案。

2、与报其他车险理赔不同，冰雹造成的车辆损毁，很多保险公司会要求车主提供一个气象证明。因此，车主最好事先开具气象证明或留下相关媒体的报道作为索赔证明。

3、报案后，接受查勘定损。保险公司会安排工作人员就近查勘，并对车辆受损情况进行拍照。

4、查勘过程中，你需要向工作人员提供车主身份证、机动车行驶证、机动车驾驶证的正副本、车主的银行卡，工作人员需要拍照使用。

5、工作人员在查勘结束后，会告诉你到定点的维修机构或者4S店进行维修，费用先由车主自己垫付，然后保险公司将费用转到你的银行卡上。

6、车主将车辆送到维修机构或4S店进行维修，送车去维修前，最好将车内重要物品收好，将车交给维修机构时要开车交接单据。等3-4个工作日后，你就可以拿回你修好的爱车了。

原标题：《一文读懂 | 冰雹砸车，保险怎么赔？》

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