“双面”民营银行：服务小微口号响亮，个人消费贷占比却超7成

原创 海右财经 海右财经

2014年，民营银行行业还在探索发展时，不同银行有不同的定位。

首批民营银行试点方案被分为“小存小贷”、“大存小贷”、“公存公贷”，以及在特定区域开展业务四种模式。

其中网商银行定位小存小贷、微众银行定位大存小贷、金城银行定位公存公贷、民商银行定位针对特定区域的小微企业开展业务。

十年后的今天，民营银行的“小”多是仅服务个人消费者，服务小微企业更多停留在口号和宣传阶段。尤其是最初定位对公业务的金城银行，被360入股控制后，成为了个人消费贷款的“排头兵”。

2022年财报显示，福建华通银行、无锡锡商银行个人消费贷款余额占总贷款余额比例超过7成，美团系的吉林亿联银行该比例超过6成。

但毫无例外，上述银行都在大力宣传自身服务小微的表现。

如福建华通银行在其发展战略中提及，“做本地优质民营企业的发展合作伙伴”、“聚焦本地民营经济”、“以数字化金融能力打造小微企业专业化服务金融品牌”。

实则福建华通银行2022年151.25亿的总贷款余额中，普惠型小微企业贷款余额为20.87亿，个人消费贷款余额高达122.71亿。

如中关村银行精准定位服务创业者，“有情怀有使命的银行”、“以帮助创新创业者实现梦想为使命”，实则个人消费贷款占比高达47%。

相比传统银行高比例个人住房按揭贷款的业务的天然优势，无论在企业端还是个人端，小微的风控明显更难，普惠的让利又让该业务无利可图。

但是“服务小微”本就是民营银行差异化竞争的意义，也是其所带着的社会责任。

民营银行两位老大哥也在个人消费贷款领域走向了两个极端。

2022年网商银行个人贷款全部为个人经营性贷款，消费贷款余额降为0。前提是蚂蚁金服的个人消费金融业务，几乎由蚂蚁两家小贷公司和蚂蚁消费金融（花呗和借呗）承接。

网商银行的公司贷款和个人贷款主要是为小微企业和个体工商户、三农提供贷款服务。目前网商银行2281.93亿余额中，个人贷款占比84.16%。

微众银行作为真正的个人消费贷款巨头，确实在发力做小微了。2022年微众银行个人消费贷款余额1752.81亿，在个人贷款余额中占比高达93%。

但微众银行对公贷款显著增长，确实加大对小微企业尤其是普惠型小微企业信贷供给，全年普惠小微贷款发放金额突破4600亿，年末普惠小微贷款余额占比超过40%。

微众银行的企业贷款占比从2021年的38.56%增加至2022年的43.94%，企业贷款余额同比增加45%。

在实操中，更多的民营银行则是为了眼前利益，选择合作大量助贷公司在个人消费贷款领域冲规模冲利润，甚至不惜专挑利率36%的助贷平台合作、不惜突破不得跨区域开展互联网贷款的红线，背后则是忘记了银行普惠金融和服务小微的初心。（编辑 梅杨）

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